開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

自從當(dāng)了父母，家長(zhǎng)的全部的身心都會(huì)在孩子身上，都說(shuō)可憐天下父母心，特別是現(xiàn)代社會(huì)，一個(gè)家庭基本就一個(gè)孩子，家長(zhǎng)們恨不得把最好的都給孩子。商家看中商機(jī)，很多嬰幼兒產(chǎn)品高額高價(jià)，保險(xiǎn)也不例外。所以就出現(xiàn)了“半歲孩童購(gòu)買(mǎi)巨額保險(xiǎn)”的新聞。給少兒買(mǎi)保險(xiǎn)是無(wú)可厚非的，但怎么購(gòu)買(mǎi)才稱(chēng)得上是科學(xué)呢？

少兒險(xiǎn)--這是一個(gè)巨大的市場(chǎng)。

一家中型壽險(xiǎn)公司內(nèi)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年該公司新單保費(fèi)中，被保險(xiǎn)人年齡在0-19歲的保費(fèi)占比高達(dá)32.5%！

這塊市場(chǎng)的酵母，正是萬(wàn)千家庭必須面對(duì)的未成年人教育和醫(yī)療等問(wèn)題。

由此，商業(yè)保險(xiǎn)乘“虛”而入。其目標(biāo)，正是社保體系相對(duì)不足的醫(yī)療保障，以及日漸高企的教育金支出。

社保局限

事實(shí)上，保費(fèi)低廉、保額恰當(dāng)而多少帶有“福利性”色彩的少兒基本保險(xiǎn)保障體系在許多地區(qū)已經(jīng)建立。

與少兒醫(yī)保不同，少兒住院互助基金主要針對(duì)住院期間發(fā)生的醫(yī)保范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，年繳80元，憑相應(yīng)的醫(yī)療證入院時(shí)即可免交50%預(yù)付金，出院時(shí)，若同時(shí)參加少兒醫(yī)保，在醫(yī)保范圍內(nèi)可報(bào)銷(xiāo)的住院醫(yī)療費(fèi)用先按少兒醫(yī)保規(guī)定支付，余下部分由少兒住院互助基金支付。

學(xué)平險(xiǎn)，是商業(yè)保險(xiǎn)公司針對(duì)學(xué)生開(kāi)發(fā)的低保費(fèi)險(xiǎn)種，通常是每年幾十元的保費(fèi)，保障范圍覆蓋多為因疾病或意外導(dǎo)致的身故或傷殘，以及由意外導(dǎo)致的門(mén)急診費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)以及對(duì)住院費(fèi)用的補(bǔ)貼。

太陽(yáng)也有黑子。

少兒社保低廉的費(fèi)用固然大面積解決了少兒群體的基本醫(yī)療保障問(wèn)題，但終究不是一劑“萬(wàn)靈藥”。

例如：一個(gè)突出的問(wèn)題是，各地少兒基本醫(yī)療保險(xiǎn)，其規(guī)定的報(bào)銷(xiāo)金額一方面設(shè)定有最高報(bào)銷(xiāo)金額，另一方面其報(bào)銷(xiāo)比例均針對(duì)醫(yī)保范圍內(nèi)的用藥目錄和診療費(fèi)用而言，對(duì)于超此范圍的支出和費(fèi)用，少兒醫(yī)保均不予報(bào)銷(xiāo)。

恰恰這些被少兒基本醫(yī)療保險(xiǎn)排除在外的部分，未必就是一個(gè)可以被忽略的小數(shù)字。

消費(fèi)還是返還？

一個(gè)解決方案，是商業(yè)保險(xiǎn)——少兒重大疾病保險(xiǎn)、少兒意外和醫(yī)療保險(xiǎn)。

然而，“麻煩”卻隨之而來(lái)：現(xiàn)階段，包括各類(lèi)少兒險(xiǎn)產(chǎn)品在內(nèi)，一種是純保障消費(fèi)型路線，另一種則以返本的兩全險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)，將重大疾病、意外和醫(yī)療保障作為附加險(xiǎn)來(lái)處理。

因?yàn)橘M(fèi)用低廉，前者的好處不言自喻，但其“缺點(diǎn)”卻在于，倘若不發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事項(xiàng)，所繳保費(fèi)將沒(méi)有任何返還；相反，而以返本的兩全險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)，將重大疾病、意外和醫(yī)療保障作為附加險(xiǎn)的路線，則剛好解決上述問(wèn)題，代價(jià)是，其總體保費(fèi)支出大幅飆升。

多面教育金

毫無(wú)疑問(wèn)，相對(duì)重疾、意外的不確定性，教育金是家庭更為確定的支出項(xiàng)目，亦是商業(yè)少兒保險(xiǎn)的另一大重心市場(chǎng)所在。

一方面，自1996年中國(guó)大學(xué)開(kāi)始實(shí)行并軌招生大學(xué)學(xué)費(fèi)大幅增加；另一方面，據(jù)統(tǒng)計(jì)改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)各類(lèi)出國(guó)留學(xué)人員總數(shù)達(dá)到139.15萬(wàn)人，比1978年擴(kuò)大了209倍，2008年全國(guó)出國(guó)留學(xué)人數(shù)規(guī)模創(chuàng)歷史新高，達(dá)17.98萬(wàn)人，其中自費(fèi)出國(guó)留學(xué)人數(shù)達(dá)16.16萬(wàn)人，占當(dāng)年出國(guó)留學(xué)人員總數(shù)的90%。

另一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在即將或有意出國(guó)留學(xué)的學(xué)生中，家庭年收入在30萬(wàn)元以下的占被調(diào)查人群的52.28%。據(jù)出國(guó)留學(xué)網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，歐美等中國(guó)留學(xué)生主要去向國(guó)家，年學(xué)費(fèi)支出都在20萬(wàn)上下。

不過(guò)，與少兒重疾、意外和醫(yī)療保險(xiǎn)不同的是，教育金相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品更大程度上是一種典型的財(cái)務(wù)安排工具，因而不具有消費(fèi)型保險(xiǎn)的低保費(fèi)、高保額的杠桿特征。

事實(shí)上，根據(jù)市場(chǎng)需求的不同，少兒教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)多到令人目不暇接。

該如何選擇少兒險(xiǎn)？

少兒險(xiǎn)與年齡有關(guān)

家長(zhǎng)給孩子購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)期可以集中在孩子未成年之前，保險(xiǎn)專(zhuān)家稱(chēng)，0至6歲這個(gè)年齡段最容易生病、發(fā)生一些小小的意外，給孩子準(zhǔn)備一份醫(yī)療保險(xiǎn)是非常有必要的。目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，這令父母對(duì)孩子的健康格外關(guān)注。萬(wàn)一孩子生病了，高額醫(yī)療費(fèi)用將成為家庭的沉重負(fù)擔(dān)，因此可以選擇健康險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出。另外，7至12歲的孩子應(yīng)該以教育基金、醫(yī)療保障為主。少兒險(xiǎn)中還有一類(lèi)產(chǎn)品是教育儲(chǔ)備險(xiǎn)，通常稱(chēng)之為教育金，此類(lèi)保險(xiǎn)主要解決孩子未來(lái)上學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題。

重疾險(xiǎn)和教育險(xiǎn)都不可缺少

意外和疾病的潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻都是孩子健康成長(zhǎng)的絆腳石。在科技進(jìn)步的今天，許多疾病只要及時(shí)醫(yī)治完全有可能挽救孩子的生命。然而高額的治療費(fèi)用往往令普通家庭難以承受。保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，針對(duì)上述易發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，首先要為孩子投保醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，重大疾病類(lèi)保險(xiǎn)可視經(jīng)濟(jì)條件酌情購(gòu)買(mǎi)。

教育支出的持續(xù)高漲讓許多家長(zhǎng)心急如焚，常常聽(tīng)到身邊的爸爸媽媽們抱怨孩子的學(xué)費(fèi)貴，基本上要占到家庭日常生活支出的三分之一左右。保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，雖然孩子的教育金費(fèi)用總值看起來(lái)龐大，但只要有計(jì)劃地儲(chǔ)蓄，并科學(xué)地投保，就能夠在預(yù)定的時(shí)段內(nèi)實(shí)現(xiàn)籌措教育經(jīng)費(fèi)的目標(biāo)。

少兒險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)需注意四點(diǎn)

當(dāng)前市場(chǎng)上少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品比較多，家長(zhǎng)在投保少兒保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意以下四個(gè)方面：

首先，不要重復(fù)投保。保監(jiān)會(huì)特別規(guī)定了未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額，而且少兒保險(xiǎn)不能重復(fù)投保，因此少兒保險(xiǎn)的身故保障達(dá)到5萬(wàn)元或10萬(wàn)元即可。

其次，投保品種無(wú)須“求全”。保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，家長(zhǎng)為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)“量力而為”，最好按照意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、嬰幼兒重大疾病保險(xiǎn)和教育儲(chǔ)備金保險(xiǎn)的順序購(gòu)買(mǎi)。

再次，保險(xiǎn)期限不宜太長(zhǎng)。保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)，如果家長(zhǎng)僅考慮為子女準(zhǔn)備高中、大學(xué)以及留學(xué)階段的教育費(fèi)用，可以選擇在約定時(shí)間每年返還一定數(shù)額生存金的少兒教育金保險(xiǎn)，而且保障期限不宜太長(zhǎng)。

最后，關(guān)注“豁免條款”。家長(zhǎng)安排好自身保障后，可以為子女買(mǎi)些合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不過(guò)，無(wú)論購(gòu)買(mǎi)哪種產(chǎn)品，都要記得選擇附加保費(fèi)豁免功能。