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一些銀行人員沒(méi)有詳盡地為客戶(hù)介紹一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。很多人經(jīng)常被“忽悠”而購(gòu)買(mǎi)了一款也許并不需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品,很可能最終引起不必要的損失或者被“套牢”。因此,作為消費(fèi)者,我們必須了解銀行保險(xiǎn)的基本知識(shí),避免跌入陷阱。下面是給大家介紹下有關(guān)購(gòu)買(mǎi)銀行保險(xiǎn)的注意事項(xiàng):
(1)不等同于理財(cái)產(chǎn)品
股市的震蕩讓更多的人期待穩(wěn)健的理財(cái)。銀行作為投資者主要的理財(cái)通道,很多時(shí)候銀保產(chǎn)品就會(huì)被誤認(rèn)為是理財(cái)產(chǎn)品而成為一些投資者的選擇,這種從一開(kāi)始就忽視了保險(xiǎn)責(zé)任,混淆了產(chǎn)品屬性也是造成很多糾紛的原因之一。保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒,消費(fèi)者去銀行購(gòu)買(mǎi)銀保產(chǎn)品的時(shí)候,一定要首先弄清楚,這款產(chǎn)品到底是銀行或者基金公司推出的理財(cái)產(chǎn)品還是保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品,只有搞清楚了是保險(xiǎn)產(chǎn)品之后才能接下去詳細(xì)了解銀保產(chǎn)品的保費(fèi)保額、保障范圍等等信息。
有業(yè)內(nèi)人士指出,雖然目前市場(chǎng)上不少保險(xiǎn)公司會(huì)為銀行代理銷(xiāo)售渠道推出專(zhuān)門(mén)的銀保產(chǎn)品,而且現(xiàn)如今的保險(xiǎn)產(chǎn)品也均“號(hào)稱(chēng)”具有理財(cái)功能,但是在銀行買(mǎi)的保險(xiǎn)和通過(guò)中介公司或者代理人等渠道買(mǎi)的保險(xiǎn)在本質(zhì)上是一樣的,保險(xiǎn)的所謂理財(cái)功能,更多的也是一種資金上的保障,而不要奢求通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以賺到多少錢(qián),保險(xiǎn)在本質(zhì)上來(lái)說(shuō)還是一種保障產(chǎn)品。
(2)簽字和滿(mǎn)期時(shí)間要問(wèn)清楚
只要辦理業(yè)務(wù),一般都會(huì)有個(gè)簽字確認(rèn)的問(wèn)題。保險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)因?yàn)樯婕岸鄠€(gè)個(gè)體而不像購(gòu)買(mǎi)普通的理財(cái)產(chǎn)品一樣只要本人簽字就行,如果投保人和被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)人的話(huà),所有保險(xiǎn)合同上必須有投保人和被保險(xiǎn)人兩個(gè)人的簽名。而在銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),無(wú)論是代理人還是消費(fèi)者都往往容易忽略這一點(diǎn)。保險(xiǎn)專(zhuān)家解釋?zhuān)槐kU(xiǎn)人簽名主要是為了抵御道德風(fēng)險(xiǎn)和未如實(shí)告知的風(fēng)險(xiǎn)。
(3)繳費(fèi)期限不等于滿(mǎn)期時(shí)間
保險(xiǎn)人士介紹說(shuō),現(xiàn)在一些保險(xiǎn)公司推出了期繳型的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品,例如繳費(fèi)5年,10年后滿(mǎn)期領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金。一些客戶(hù)就會(huì)把5年當(dāng)成產(chǎn)品的期限,但5年后提取時(shí)發(fā)現(xiàn)仍然不能領(lǐng)取全部保險(xiǎn)金。在此需要提醒大家注意,繳費(fèi)期限與滿(mǎn)期時(shí)間是兩個(gè)不同的概念,滿(mǎn)期時(shí)間一般比繳費(fèi)期限要長(zhǎng)。因此,客戶(hù)在選購(gòu)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)必須問(wèn)清楚滿(mǎn)期時(shí)間,也就是最后領(lǐng)錢(qián)和合同終止的時(shí)間。
(4)資期限是把雙刃劍
銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的年限從1年到10年不等,究竟如何選擇保險(xiǎn)期限取決于客戶(hù)的現(xiàn)實(shí)情況。“時(shí)間越長(zhǎng),收益越好”是適用于各種金融產(chǎn)品的普遍規(guī)律,但需要注意的是,時(shí)間對(duì)于客戶(hù)是把雙刃劍:長(zhǎng)期可以帶來(lái)更高的收益,但也會(huì)影響資金的流動(dòng)性。尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品,退保成本較高。因此,客戶(hù)必須在高收益與低流動(dòng)性之間做出選擇,明確近幾年是否有買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)等大筆開(kāi)銷(xiāo),只有用手中的閑散資金購(gòu)買(mǎi)銀保產(chǎn)品,才可以最大程度地避免退保帶來(lái)的較高成本損失。
(5)適合自己的才是最好的
銀行代銷(xiāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品多是投資型產(chǎn)品,一般有保證收益、有分紅、免征稅收等特點(diǎn),同時(shí)能夠抵御通貨膨脹和利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),但保障都比較弱。目前,銀行代銷(xiāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越多,以壽險(xiǎn)產(chǎn)品居多。但要注意的是,保險(xiǎn)產(chǎn)品最本質(zhì)的屬性是其他理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法比擬的保障功能,客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)投資型的銀保產(chǎn)品時(shí)需要搞清自己的人身、財(cái)產(chǎn)等是否得到了基本的保障,避免盲目地把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作投資工具。
(6)請(qǐng)配合做好回訪,以確保您能了解和維護(hù)自身權(quán)益
為幫助投保人正確選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品,根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)監(jiān)管規(guī)定,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)向購(gòu)買(mǎi)一年期以上保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶(hù)進(jìn)行電話(huà)回訪。這是維護(hù)您的權(quán)益的重要途徑。建議您接到保險(xiǎn)公司回訪電話(huà)時(shí),仔細(xì)聽(tīng)取回訪人員的問(wèn)題,對(duì)于不清楚的問(wèn)題,應(yīng)當(dāng)向回訪人員認(rèn)真詢(xún)問(wèn),或者撥打保險(xiǎn)公司客戶(hù)服務(wù)電話(huà)進(jìn)行詳細(xì)咨詢(xún)。如果電話(huà)回訪了解到的情況和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)銷(xiāo)售人員介紹的情況不一致,請(qǐng)您結(jié)合自身情況判斷是否仍然繼續(xù)持有此份保險(xiǎn)合同。如果選擇解除保險(xiǎn)合同的,請(qǐng)您在接到客戶(hù)回訪電話(huà)之后盡快辦理,這樣能減少由于解除合同可能給您帶來(lái)的損失。
(7)分紅、投連和萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品具有收益不確定的特點(diǎn)
如果您選擇購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品,請(qǐng)您注意:只有當(dāng)保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果優(yōu)于產(chǎn)品定價(jià)假設(shè),才會(huì)向您分紅。紅利分配水平主要取決于保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果。紅利分配是不確定的,分紅水平不能和銀行存款利率進(jìn)行直接比較。
如果您選擇購(gòu)買(mǎi)投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品,請(qǐng)您注意:投資連結(jié)保險(xiǎn)可能收取初始費(fèi)用、買(mǎi)入賣(mài)出差價(jià),死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和退保費(fèi)用。該保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)全部由您承擔(dān),可能存在投資收益為負(fù)的情況。為了解您是否適合購(gòu)買(mǎi)投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品,銷(xiāo)售人員還需要對(duì)您進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)。
如果您選擇購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品,請(qǐng)您注意:萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品可能收取初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和退保費(fèi)用。萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)有最低保證利率,但最低保證利率和每月公布的結(jié)算利率僅針對(duì)投資賬戶(hù)中的資金,不能和銀行存款利率進(jìn)行直接比較。
家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃中你應(yīng)該知道的有關(guān)事項(xiàng)
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