開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

每一個(gè)孩子都占據(jù)了家長(zhǎng)心中最重要的位置，孩子的健康成長(zhǎng)是家長(zhǎng)們最為關(guān)注的話題，隨著投保意識(shí)的加強(qiáng)，家長(zhǎng)紛紛為自己的孩子購(gòu)買保險(xiǎn)，但是品種繁多的保險(xiǎn)讓家長(zhǎng)無(wú)從下手，究竟哪一種才是適合孩子們的保險(xiǎn)？

其實(shí)需要關(guān)注的是，意外和疾病的潛在風(fēng)險(xiǎn)，時(shí)刻都是孩子健康成長(zhǎng)的“絆腳石”。一方面，兒童作為弱小的群體，其心智尚未完全成熟，自控能力較差，發(fā)生意外的可能性較大，因此，意外傷害保障顯得格外必要。根據(jù)全球兒童安全網(wǎng)絡(luò)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，意外傷害是排在我國(guó)0至14歲兒童死亡原因的首位，每年有超過(guò)20萬(wàn)0至14歲的兒童因意外傷害而死亡。

　　少兒險(xiǎn)：保障第一 收益第二

購(gòu)買保險(xiǎn)也像購(gòu)買其他商品一樣，未必要求一步到位。購(gòu)買兒童保險(xiǎn)應(yīng)優(yōu)先考慮孩子的成長(zhǎng)與健康，投資與分紅是第二步要考慮的問(wèn)題，保障第一、收益第二是最重要的原則。有的父母在購(gòu)買兒童保險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常走入誤區(qū)，常常先考慮孩子的養(yǎng)老問(wèn)題。據(jù)調(diào)查，有相當(dāng)多的父母先為孩子投保養(yǎng)老險(xiǎn)。當(dāng)然如果經(jīng)濟(jì)允許，購(gòu)買的險(xiǎn)種越多保障相對(duì)就越全面。如果資金有限，我們建議應(yīng)最先考慮孩子的成長(zhǎng)和健康保障，購(gòu)買些住院醫(yī)療或是重大疾病險(xiǎn)種，以較少的投入來(lái)解決突然發(fā)生的重大開(kāi)支問(wèn)題。

一般來(lái)說(shuō)，用于購(gòu)買保險(xiǎn)的支出等于家庭總收入的10%到20%。在發(fā)達(dá)國(guó)家家庭的保費(fèi)支出一般占年收入總額的30%左右。根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，保費(fèi)支出可以占收入總額的10%到20%。保險(xiǎn)金額是年收入的5～10倍為宜。少兒時(shí)期購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品一般來(lái)說(shuō)比成年后購(gòu)買相對(duì)費(fèi)用要低，是一種比較經(jīng)濟(jì)的做法，同時(shí)寶寶從很小的時(shí)候就能夠得到相應(yīng)的保障。

　　根據(jù)自身需求選少兒險(xiǎn)種

雖然專業(yè)的保險(xiǎn)代理人比起一般消費(fèi)者，具備更加專業(yè)全面的保險(xiǎn)知識(shí)。但自身的財(cái)務(wù)狀況以及對(duì)未來(lái)生活的安排還是自己最了解，所以投保人要跟保險(xiǎn)代理人多交流自己的想法，先把大框架確定了，再來(lái)選擇具體的險(xiǎn)種。這樣才能夠根據(jù)自己的具體情況來(lái)做出最恰當(dāng)?shù)臎Q定。比如單位沒(méi)有報(bào)銷孩子醫(yī)藥費(fèi)用的福利，就應(yīng)該先考慮孩子的健康保障方面。如果有這項(xiàng)福利，那么報(bào)銷型的險(xiǎn)種就可以酌情考慮了，從而避免不必要的開(kāi)支。

　　統(tǒng)籌安排家庭保障計(jì)劃

在資金允許的情況下，要把全家的保險(xiǎn)計(jì)劃作統(tǒng)籌安排，避免保單之間的交叉重復(fù)，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。比如可以用一張保單來(lái)作兩代人的養(yǎng)老計(jì)劃：可以設(shè)定孩子為被保險(xiǎn)人，養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡設(shè)定在孩子35歲。這樣在孩子35歲時(shí)，一般父母正好是退休階段，可以先使用這筆生存養(yǎng)老金。等到父母百年時(shí)，孩子也就剛好是需要退休金支持的時(shí)候了，那么他可以接著享受這筆養(yǎng)老金。如此就能夠做到一筆保費(fèi)支出，兩代人受益，使資金的運(yùn)用效益最大化。

　　年齡不同投保的重點(diǎn)不同

一般來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)是越早買保費(fèi)也越低，對(duì)于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。但是，如果您現(xiàn)在才開(kāi)始考慮為孩子買保險(xiǎn)。對(duì)于不同年齡階段的孩子，其投保的重點(diǎn)和投保的多少也就有所不同。

幼兒時(shí)期，由于新生兒死亡幾率大，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但這時(shí)的以死亡為給付條件的險(xiǎn)種賠償率也不高，一般而言，身故時(shí)年齡不足1周歲，給付比例占保險(xiǎn)金額的20%；滿1周歲但未滿2周歲的兒童，給付比例為40%；滿2周歲但未滿3周歲的兒童，給付比例為60%；滿3周歲但未滿4周歲的兒童，給付比例為80%，滿4周歲，給付比例才能達(dá)到100%。所以建議多買住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。小學(xué)時(shí)期，由于意外隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的投入，并且在條件允許情況下考慮未來(lái)教育金的儲(chǔ)蓄。當(dāng)然如果家庭條件很好，應(yīng)該在孩子出生后不久就考慮未來(lái)教育金的儲(chǔ)蓄，這樣每年保費(fèi)負(fù)擔(dān)可以減少。

如果孩子已經(jīng)到了14/5歲，還沒(méi)有買教育類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這時(shí)，可以不必局限于兒童險(xiǎn)，因?yàn)橐恍╇U(xiǎn)種16歲或14歲以上就可以購(gòu)買，這類險(xiǎn)種中，宜選擇時(shí)間間隔短的分紅產(chǎn)品，也可以一定程度上替代教育金給付。當(dāng)然，也可以考慮繳費(fèi)和支取都非常靈活的萬(wàn)能壽險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)種不僅有保障性，還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。同時(shí)，這個(gè)年紀(jì)的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)也是不可或缺的。