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面對高額醫(yī)療費，是否想為自己添置一份醫(yī)療保險卻又不知該如何選擇呢？今天就一起了解一下如何選擇醫(yī)療保險？

理財師建議：

1、 商業(yè)醫(yī)療險有哪些種類？

商業(yè)醫(yī)療險根據(jù)給付形式的不同，可分為費用報銷型和定額給付型。費用報銷型醫(yī)療險是指保險公司按合同約定的情況，報銷患者在醫(yī)院里所花費的醫(yī)療費用。定額給付型醫(yī)療保險，是按固定金額進行賠付，而非實報實銷。

報銷型醫(yī)療險：承擔(dān)醫(yī)保外費用

在選擇商業(yè)險時，首先要考慮基本醫(yī)保不能覆蓋的起付線以下部分的費用，封頂線以上部分的費用，以及共付段需要自己承擔(dān)部分的費用，還有按照醫(yī)保規(guī)定需要自己承擔(dān)一定比例或者完全需要自己承擔(dān)部分的費用。國家注冊高級理財規(guī)劃師梁倩告訴記者，這可通過報銷型商業(yè)醫(yī)療險來覆蓋。

注意事項：

首先是產(chǎn)品規(guī)定的可報銷范圍。有些產(chǎn)品可報銷一部分或全部自費項目。其次，不同的產(chǎn)品有不同的報銷比例，從50%到100%不等。第三，保險涵蓋的范圍也有所不同。有的產(chǎn)品只能報銷基本費用，但有些產(chǎn)品包括請護理的費用，膳食費用。

津貼型醫(yī)療險：彌補收入損失

這類保險規(guī)定在被保險人住院后，根據(jù)每日給付的住院津貼額和累計可給付的天數(shù)給付保險金。

注意事項：

消費者在購買這類保險時需要關(guān)注有無免賠天數(shù)的規(guī)定。

健康險：覆蓋重疾醫(yī)療開銷

一旦發(fā)生重大疾病，這部分費用可以通過商業(yè)健康保險來覆蓋。投保人在考慮重疾花費的同時也要兼顧自身的保費承擔(dān)能力。有經(jīng)濟基礎(chǔ)的人群可選帶儲蓄或者投資性質(zhì)的長期或者終身重大疾病保險。

2、 費用補償型保險可重復(fù)報銷嗎？

費用補償型保險是實報實銷，它與客戶現(xiàn)有的社會醫(yī)療保險、企業(yè)補充醫(yī)療保險存在一定的互補關(guān)系。因此，如果客戶的醫(yī)療費用已經(jīng)通過醫(yī)?；騿挝粓箐N了一部分，則保險公司只報銷剩余部分，不能重復(fù)報銷而從中獲利。

3、 定額給付型保險的特點？

住院津貼、手術(shù)津貼、殘疾補助、燒燙傷補助、重大疾病保險都屬于定額型，它與實際花銷沒有必然聯(lián)系，只與客戶購買的保險額度有關(guān)，因為報銷型險種通常都會有一個報銷上限，如每年2萬元等。因此，王先生這樣沒有任何醫(yī)療福利保障的人群，在購買了報銷型醫(yī)療險的基礎(chǔ)上，建議再補充定額給付型保險，二者搭配，以提高保險金額。而葉小姐這樣已經(jīng)擁有社會醫(yī)療保險和單位醫(yī)療補助的人群，投保給付型保險可以提高醫(yī)療品質(zhì)，支付疾病中的高額營養(yǎng)費用、后期療養(yǎng)費等。本報記者王晴通訊員李敏華

先儲蓄再消費

職場新人遠(yuǎn)離“月光”

工資不高，但又想每個月存點兒錢，一名剛參加工作的女大學(xué)畢業(yè)生咨詢，如何讓自己不再成為月光族？

理財師建議：

剛踏入職場的年輕人，想攢第一筆錢或理財，首先一定要養(yǎng)成強制儲蓄的觀念。一般人會有“收入-支出=儲蓄”這種思維定勢，也就是先消費、剩下的再存起來，這樣控制總是很難，不如換成“收入-儲蓄=支出”，選擇一個適合的定額先存起來，然后剩下的用來消費，這樣積蓄的效率就會高很多。而且這筆定額，可以考慮傳統(tǒng)的階梯存款法或者基金定投，都能起到“強制儲蓄”的作用。

另外備用的流動資金，可以考慮適當(dāng)購買貨幣基金，目前收益率在4%左右，流動性較強，贖回2個工作日到賬，也可以變相節(jié)制消費。時間長了，就會發(fā)現(xiàn)不知不覺已經(jīng)有相當(dāng)可觀的一筆錢了。

基本醫(yī)療保險確實給人們帶來了很多方便和好處，但是，基本醫(yī)療保險卻受著很多的限制，因此在看病以及報銷時總會有這樣那樣的缺陷，這就需要購買商業(yè)醫(yī)療保險作為補充，商業(yè)醫(yī)療保險有著基本醫(yī)療沒有的優(yōu)勢。

醫(yī)保在實際生活中面臨不少限制。比如對報銷標(biāo)準(zhǔn)范圍的限制，個人住院醫(yī)療費用的起付線和封頂線，如果個人希望享受到較高水平的醫(yī)療保障，就要購買商業(yè)保險對醫(yī)療保障體系進行補充。

投保提醒

商業(yè)醫(yī)療保險作為一種補償型保險，一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金，即保險金的賠償不能超過被保險人實際支出的醫(yī)療費用，因此商業(yè)醫(yī)療保險重復(fù)投保并不能得到重復(fù)理賠，商業(yè)醫(yī)療保險重復(fù)投保不劃算。