老有所養(yǎng),老有所依。人口老齡化加速,養(yǎng)老問題嚴峻,成為各界關心的問題。更多的人把眼光瞄向了商業(yè)保險,商業(yè)養(yǎng)老保險應該怎么選擇?分紅型商業(yè)養(yǎng)老保險具有保本+保息+收益分紅的特點,可以有效地抵御制通脹,是商業(yè)養(yǎng)老保險的最佳選擇。
有社保了,還要保險嗎?
保險專家表示,商業(yè)保險作為社保的補充,也是養(yǎng)老儲備的最好補充。一般而言,社保只夠一個人生存最基本的需求,相當于米飯,是每天都要吃的;而商業(yè)保險就是小菜,是你想吃得更好點,自己額外添加的小菜。
在美國,商業(yè)養(yǎng)老保險是個人養(yǎng)老金體系的重要組成部分。截至2010年,美國70%的家庭擁有人壽保險,主要是定期人壽保險和終身人壽保險兩種傳統(tǒng)型險種。數(shù)據(jù)顯示,2009年,美國商業(yè)保險密度和深度分別是3710美元和8%,遠高于595美元和7%的世界平均水平。
不過專家也表示,即使在一個商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)如此發(fā)達的社會,商業(yè)保險也僅作為個人養(yǎng)老賬戶的一個組成部分,與企業(yè)年金(401K)、個人退休賬戶(IRAs)等共同支撐國民的老年生活。
目前市場上商業(yè)養(yǎng)老保險按類型大致可分為傳統(tǒng)型、分紅型、萬能型和投連險四種,它們各有各的優(yōu)勢,適合不同的經(jīng)濟情況的人士購買
養(yǎng)老險屬于強制存款的保險,如果想要讓老年生活比較寬裕的話,存得太少起不到效果,因此相對于健康險來講,養(yǎng)老險的保費較高,選擇不當,容易成為經(jīng)濟負擔。所以,選擇養(yǎng)老險的要點之一就是量入為出。如果經(jīng)濟條件轉(zhuǎn)好,可以逐漸增加。
對大多數(shù)資金還沒有積累到一定程度的工薪族而言,最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費。每年(每月)拿出一定量的錢作為保險費,既能滿足儲蓄養(yǎng)老的需求,又不會造成太大經(jīng)濟壓力。繳費期限不同,保費差別會很大。養(yǎng)老險繳納期限越短,繳納的保費總額越少。在經(jīng)濟條件允許的情況下,適當縮短繳費期限是較為經(jīng)濟的。
有一定經(jīng)濟實力的中年人,可以選擇一次躉繳,或3年繳、5年繳等短期繳費方式。尤其是萬能型產(chǎn)品,因為是月復利結(jié)算,越早存入,本金越高,收益越高。投資人可以根據(jù)自身具體情況做出選擇。
“現(xiàn)在市場上最暢銷的還是分紅型養(yǎng)老險,這類產(chǎn)品一般具有保本+保息+收益分紅的特點,可以有效地抵御制通脹。”
在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時,有什么注意事項呢?保險專家提出了如下建議:
一、 對于最重要的保險責任,即養(yǎng)老金給付,給付年限要盡量拉長。
二、 現(xiàn)金流的分配要合理。養(yǎng)老保險的收益主要在于其長期投資帶來的復利效應。如果過早地大量領取保險金,會導致真到養(yǎng)老所需的時候賬戶積累反而會顯出不足。
三、 繳費靈活。在投保前應當結(jié)合自身的收入水平和財務規(guī)劃選擇合適的繳費期。
四、 保費豁免。對于這類產(chǎn)品,保費豁免功能是非常重要的。有了這個功能,可以確保自己無論發(fā)生什么情況都能正常領到養(yǎng)老金。
五、 保證資金的購買力。在選擇產(chǎn)品養(yǎng)老保險時,應選擇有分紅的產(chǎn)品,可以確保一個長期、穩(wěn)定的給付,并且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時攢下的養(yǎng)老金還具備當年的購買力。
目前我國的社會保障體系只能提供最基本的生活保障,要想實現(xiàn)高品質(zhì)養(yǎng)老的愿望,就需社保、個人儲蓄和養(yǎng)老年金保險按一定的比例有效組合,才能過上樂而無憂的晚年生活。
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