如何選擇定期壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)高保障

發(fā)布者:張艷濤|發(fā)布時(shí)間:2013-01-04 11:20:48

定期壽險(xiǎn)由于它的保障期間短、保費(fèi)低廉的優(yōu)勢,很多人都熱衷于選擇定期壽險(xiǎn)。目前保險(xiǎn)市場上眼花繚亂的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品,該從哪些方面下手?有哪些注意事項(xiàng)?

由于定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品相對比較便宜,在一般的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品體系中,不能算是主力產(chǎn)品,因此產(chǎn)品的差異化不是十分明顯。在選擇這樣的額保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),保險(xiǎn)公司的品牌、售后、賠付能力、賠付效率等因素就顯得至關(guān)重要,建議選擇國內(nèi)品牌和賠付服務(wù)比較好的保險(xiǎn)公司投保,而且由于定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品很多時(shí)候可以作為附加險(xiǎn),因此購買養(yǎng)老、子女教育或是重疾、醫(yī)療險(xiǎn)時(shí),記得可以用附加定期壽險(xiǎn)的方式來降低成本,同時(shí)補(bǔ)足保障。

另外,選擇定期壽險(xiǎn)還要考慮自己的偏重,無論是單純的定期壽險(xiǎn),還是想外帶分紅,都還要根據(jù)自身的具體需求進(jìn)行分析。

   購買定期壽險(xiǎn)的三大原則

首選定期純消費(fèi)型這么做的原因,歸根到底是以盡量少的保費(fèi)支出獲得盡可能高的保額保障,以提高壽險(xiǎn)在保障方面的性價(jià)比。由于終身壽險(xiǎn)須針對“人必然死亡”這個(gè)局限條件提供賠付,保額、保費(fèi)比往往較低,而且從財(cái)務(wù)規(guī)劃角度看,年輕時(shí)收入一般大于支出,現(xiàn)金流為正,須依靠壽險(xiǎn)防范死亡帶來的現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn),而年老退休后收入一般小于支出,防范現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)的意義較小。此外,純消費(fèi)型保險(xiǎn)不具有儲(chǔ)蓄的特征,因此,在相同保費(fèi)的前提下,可提供比儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)高數(shù)倍乃至十?dāng)?shù)倍的保額,為投保人提供更多保障。

最好一次性購買投保人可以自行選擇定期壽險(xiǎn)的保障年限,10年、20年、30年是最常見的選擇。單純從產(chǎn)品角度看,一次性選擇30年最佳。目前多數(shù)壽險(xiǎn)為防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn),會(huì)對投保首年的保障有額外限制。若直接購買30年期,這個(gè)不完全保障也就是第一年,但若分三次購買10年期,就要面臨三次各為期一年的不完全保障,這會(huì)增加保障的風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然,考慮到部分投保人手頭拮據(jù),選擇保費(fèi)最便宜的10年期實(shí)屬無奈,那么為了規(guī)避“不完全保障”,不妨在第一個(gè)10年期保障還剩1年時(shí),就開始投保第二個(gè)10年期,通過兩份保險(xiǎn)疊加的方式來避免相關(guān)影響。但這樣做的缺點(diǎn)是雖然買了三個(gè)10年期保險(xiǎn),實(shí)際保障年數(shù)僅為28年。

不可忽略全殘保障傳統(tǒng)壽險(xiǎn)均屬“保死不保生”,但對投保人而言,死亡導(dǎo)致收入帶來的正現(xiàn)金流喪失固然可怕,由于高度殘疾導(dǎo)致失去勞動(dòng)能力從而帶來長期負(fù)現(xiàn)金流,其實(shí)更可怕。因此,越來越多保險(xiǎn)公司在壽險(xiǎn)產(chǎn)品中增加了對“全殘”的保障,投保人最好也是選擇全殘和死亡均有保障的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

   低收入者可選定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)屬于消費(fèi)型保險(xiǎn),保費(fèi)低,保障高,對于中低收入并且保障需求強(qiáng)烈的人群來說比較適合。    

購買壽險(xiǎn),一般有定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)可選擇。專家指出,如果不想定期為保險(xiǎn)支出過多的費(fèi)用,可以選擇購買定期的壽險(xiǎn)。“對于經(jīng)常出差的上班族,最后買一份意外保險(xiǎn)傍身”,這位負(fù)責(zé)人指出,一般意外險(xiǎn)都是按年銷售的,一年所支付的保費(fèi)也就100多到數(shù)百元不等,保費(fèi)很低又有一定的保障。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),很多保險(xiǎn)公司都推出各種定期壽險(xiǎn),險(xiǎn)種根據(jù)不同的意外及不同的保障,在價(jià)格上也略有區(qū)別。以泰康一綜合意外保障計(jì)劃為例,該險(xiǎn)種保障意外傷害、意外醫(yī)療和主要津貼,根據(jù)保障項(xiàng)目和額度的不同,價(jià)格略有區(qū)別,如意外傷害30萬元、意外醫(yī)療1萬元、住院津貼80元/天的,一年的保費(fèi)為240元。另外,中國人民健康保險(xiǎn)推出的健康保險(xiǎn)卡則相對保障多些,集合10萬元重大疾病、20萬元意外傷害和100元-300元每天住院津貼、1萬意外門診與住院于一身的組合產(chǎn)品,但每年的保費(fèi)也相應(yīng)提高,年保費(fèi)要480元。

據(jù)分析,定期壽險(xiǎn)屬于消費(fèi)型保險(xiǎn),保費(fèi)低,保障高,對于中低收入并且保障需求強(qiáng)烈的人群來說比較適合,以達(dá)到一定時(shí)期內(nèi)的保障需求。

據(jù)了解,定壽保障期限一般從幾年到幾十年,投保人可根據(jù)自己的保障需求自行選擇,也可自由選擇繳費(fèi)期限。對于收入不高的投保人而言,在一定程度上減輕經(jīng)濟(jì)壓力。多數(shù)保險(xiǎn)公司的定壽還可按規(guī)定延長保障期限,這就有利于低收入者在未來有了一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),可提高保障額度或由消費(fèi)型壽險(xiǎn)升級為儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn),為未來的儲(chǔ)蓄做好準(zhǔn)備。

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