如今,養(yǎng)老問題是大家關(guān)心的重要問題之一,很多人選擇商業(yè)養(yǎng)老保險為自己的晚年投保,可是商業(yè)養(yǎng)老保險可靠嗎?該如何選擇呢?
隨著老齡化社會的越來越近,今后的社會將呈現(xiàn)出"三高一低"的特點。三高是:今后的社會必然是人均壽命越來越長。還有就是老年人比率越來越高,醫(yī)療費用也越來越高。而隨著人民收入的越來越多,投資渠道的越來越廣,銀行存款利率將持續(xù)維持較低的水平。
面對三高的問題,最明顯的就是人的老年時光將比以前更長,現(xiàn)在平均壽命是七十左右,如果一個人退休,那就是說老年時光是十年。如果以后是八十,您的老年時光就要增加一倍。人活著就要吃飯消費,那么以后養(yǎng)老的費用同比也得增加一倍才夠啊。人最悲慘的其實還不是老來弱病,而是身體健康,而錢用光光了。
因此很多人現(xiàn)在更早的就在為養(yǎng)老做準備,除了國家的社會養(yǎng)老保險外,很多人會選擇購買商業(yè)養(yǎng)老保險。越早準備的話就越輕松,這個觀念已經(jīng)越來越為人所了解。從各商業(yè)保險公司養(yǎng)老保險的銷售狀況來看,也確實反映了這種現(xiàn)實。那么我們究竟應(yīng)該怎能買合適的養(yǎng)老保險呢?
商業(yè)養(yǎng)老保險可靠嗎?答案是肯定的。
目前,保險市場上絕大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品,都是限期繳費的年金保險,即投保人按期繳付保險費到特定年限時開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果年金受領(lǐng)者在領(lǐng)取年齡前死亡,保險公司或者退還所繳保險費和現(xiàn)金價值中較高者,或者按照規(guī)定的保額給付保險金。年金保險和生存保險都是以被保險人在保險有效期內(nèi)生存為給付條件,年金保險是生存保險的一個變種,但是兩者之間仍然有所區(qū)別。前者在保險期限內(nèi)生存時由保險公司按照約定的期限和方式給付保險金,后者在被保險人生存至保險期滿時由保險公司一次性給付保險金。
商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人,在交納了一定的保險費以后,就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。
商業(yè)養(yǎng)老保險通常有定額、定時或一次性躉領(lǐng)三種方式。躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時間,把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。定額領(lǐng)取的方式和社保養(yǎng)老金相同,即在單位時間確定領(lǐng)取額度,直至將保險金全部領(lǐng)取完畢。社保養(yǎng)老金是以月為單位時間,而商業(yè)養(yǎng)老保險多以年為單位,如平安人壽的長青終身養(yǎng)老年金保險等,都采取按年給付的方式。定時,自然就是約定一個領(lǐng)取時間,根據(jù)養(yǎng)老保險金的總量確定領(lǐng)取的額度,例如確定要15年領(lǐng)取完畢養(yǎng)老金,那么保險公司將根據(jù)養(yǎng)老金總額,確定每年可以領(lǐng)取的具體額度。有些養(yǎng)老年金保險合同中有約定的時間,有些可以自由選擇領(lǐng)取的方式,中間亦可以更改。
我國法定的退休年齡為女性55周歲,男性60周歲,社保養(yǎng)老金即是按照這兩個年齡段進行領(lǐng)取。相比之下,商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取時間則靈活得多,提供了領(lǐng)取時間的多種選擇,并且在沒有開始領(lǐng)取之前可以更改。年金領(lǐng)取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段,也有更早或更晚的。
一般的商業(yè)養(yǎng)老險在35歲前準備,都可以達到,領(lǐng)取的總額是存錢總額的2倍左右。當然,養(yǎng)老險也是保險中需要存款最多的一種保險了。一般30多歲的人,月領(lǐng)1000元,每年都要存5000元左右。不一定所有的人都能在30歲時期有這樣的實力來做這件事。所以,都拖到了不得不考慮養(yǎng)老的40多歲做,那肯定就翻番了。
養(yǎng)老金是以被保險人生存為給付條件的一種保險,為避免被保險人壽命過短損失養(yǎng)老金的情況,不少養(yǎng)老險都承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期。也就是說,若被保險人如果沒有領(lǐng)滿10或20年的保證領(lǐng)取期,其受益人可以繼續(xù)將保證年期內(nèi)的余額領(lǐng)取完畢。
一般傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險是固定利率制定的。這種產(chǎn)品的好處就是回報是固定的,以后如果出現(xiàn)零利率或者負利率的情況下,也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。比如在中國90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品,就按照當時的利率設(shè)計的回報,將近10%的回報率。那按照現(xiàn)在的低利率的話,那些產(chǎn)品應(yīng)該是相當合適的了。當然這也從側(cè)面說明了中國保險公司的精算隊伍似乎還少點風險控制能力。因為現(xiàn)在看來,這批單子他們肯定要虧損了,因為現(xiàn)在他們自己的投資收益都達不到10%了。
但是傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品其實有一個最大的風險,那就是固定利率一般而言,很難抵御通貨膨脹的影響。如果購買的產(chǎn)品是固定利率的,那么以后如果通貨膨脹比較厲害,那這份保險就有失效的可能。而且從經(jīng)驗數(shù)據(jù)看,長期看,通貨膨脹確實是存在的。象上面那種合適的養(yǎng)老保險產(chǎn)品肯定是可遇不可求的了。
因此,各保險公司都推出了分紅型的養(yǎng)老保險和萬能壽險等新型產(chǎn)品。這些產(chǎn)品理論上比較合理和先進。在這些產(chǎn)品中,設(shè)定固定的保底的回報率或者收益,而真正的回報或者收益則與當時的利率水平和保險公司的經(jīng)營業(yè)績掛鉤,基本都屬于利率敏感型的產(chǎn)品。
這些產(chǎn)品的好處就是:收益與當時的利率和公司業(yè)績掛鉤,因此理論上應(yīng)該可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅,使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。讓人擔心的是:投保人必須選擇一家可靠的保險公司。否則即使有國家的監(jiān)控和保護,也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。因此關(guān)鍵的是要挑選一家實力強,信譽好的保險公司來購買該類產(chǎn)品。
但是不管如何,不管你購買什么樣的養(yǎng)老保險產(chǎn)品,實際上養(yǎng)老保險產(chǎn)品一定要符合安全第一,兼顧收益,確定給付和利率敏感性等特點,才能為您建立起可靠的養(yǎng)老金保障來源。這就需要一定的眼光和一些專業(yè)人士的幫助了。
養(yǎng)老保險是準備養(yǎng)老金保障的一個方面,還有一些其他的投資理財方式也可以作為某一方面的補充和強化。但是一般的投資都帶有或多或少的不確定性和一些風險,因此實際上養(yǎng)老保險實際上是解決養(yǎng)老金問題的一個較好的選擇。
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