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改革開放的中國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷進(jìn)步與發(fā)展,同時(shí)人們的生活水平不斷的提高,尊老、敬老、養(yǎng)老都成為社會(huì)的熱門話題。如何才能老有所養(yǎng)、老有所依?據(jù)調(diào)查,購(gòu)買一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),已經(jīng)成為時(shí)下很多人規(guī)劃老年生活的重要選擇之一。
趙本山和小沈陽(yáng)師徒倆在小品《不差錢》中,有一段經(jīng)典的對(duì)白,小沈陽(yáng)說:“你知道這世上最痛苦是什么嗎?就是人死了,錢卻沒花完。”趙本山反擊道:“世界上最最痛苦的事情是人活著,錢卻沒了。”
其實(shí),“人活著,錢沒了!”這是我們未來面臨的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題:據(jù)2011年4月28日國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù):中國(guó)60歲及以上人口已占13.26%,中國(guó)65歲以上人口占比將超過日本,成為全球人口老齡化程度最高的國(guó)家。
在“銀發(fā)浪潮”撲面而來的今天,“未富先老”的中國(guó)正面臨巨大的養(yǎng)老壓力。其實(shí),養(yǎng)老的壓力不僅僅在政府,個(gè)人也是如此。今后“421”的家庭會(huì)越來越多,一個(gè)子女要承擔(dān)父母、婆婆爺爺、外公外婆8個(gè)人,甚至祖父母更多人的養(yǎng)老,那將是一個(gè)無法想象的難題。
唯一的辦法,個(gè)人的養(yǎng)老錢,必須提前準(zhǔn)備!
個(gè)人養(yǎng)老兩手抓社保、商業(yè)保險(xiǎn)一個(gè)都不能少
面對(duì)養(yǎng)老問題的巨大壓力,中國(guó)政府未雨綢繆,正全力以赴構(gòu)建社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)兩大保障體系。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家確保全體居民均能享受的基本保障;商業(yè)保險(xiǎn)是在自身需求基礎(chǔ)上的個(gè)性化提升,兩者都應(yīng)具備。
然而,社會(huì)上一些人認(rèn)為“有了社保,就沒必要再買商業(yè)保險(xiǎn)了”這種觀念真的正確嗎?
社保養(yǎng)老保障有多高?
首先,要明確幾點(diǎn):(1)社保繳費(fèi)比例:城鎮(zhèn)職工社保的繳費(fèi)比例,以個(gè)人工資為基數(shù),單位繳18%,個(gè)人繳8%(繳費(fèi)比例國(guó)家可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整)。(2)基本養(yǎng)老金構(gòu)成,以重慶地區(qū)1996年后參加工作的人員為例,其基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金?;A(chǔ)養(yǎng)老金為社會(huì)統(tǒng)籌,即單位繳18%那部分匯入社會(huì)養(yǎng)老金的大池子里;個(gè)人賬戶養(yǎng)老金則是個(gè)人繳8%的那部分的累積。(3)社保繳費(fèi)年限,至少15年;繳費(fèi)年限越長(zhǎng),繳費(fèi)金額越高,今后領(lǐng)取就越多。(4)何時(shí)領(lǐng)?。耗壳爸饕藛T的規(guī)定是男士60歲退休,女士55歲退休時(shí)開始領(lǐng)取。(5)能領(lǐng)取多少:具體領(lǐng)取金額與個(gè)人的繳費(fèi)年限、繳費(fèi)水平、當(dāng)年城鎮(zhèn)職工平均工資水平有關(guān)。
專業(yè)人士分析認(rèn)為,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是通過年輕時(shí)選擇投保、未來定期領(lǐng)取現(xiàn)金的方式實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老規(guī)劃的。不同于“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的是,投保人在投保期間還將享受到各類風(fēng)險(xiǎn)保障和保單紅利,是一種低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的理財(cái)方式。投保養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)該越早越好,投保年齡越小所繳保費(fèi)越低,而且在紅利的積累上也更合算。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)品種多,如何選擇呢?應(yīng)該看重大公司的品牌,還是應(yīng)該更注重自身的實(shí)際條件?怎樣才能確定自己需要購(gòu)買的險(xiǎn)種呢?
選擇保險(xiǎn)公司,有人更看重品牌
分紅險(xiǎn)從去年開始爆發(fā)型增長(zhǎng),今年以來更是有近百款分紅險(xiǎn)推出。2010年保險(xiǎn)公司同樣力推分紅險(xiǎn)。今年一季度,中國(guó)人壽、中國(guó)太保的分紅險(xiǎn)占比均超過七成,平安壽險(xiǎn)前兩個(gè)月的分紅險(xiǎn)銷售也超過六成。
泰康人壽:“永福人生”集養(yǎng)老、教育、理財(cái)于一身
泰康人壽新推一款中長(zhǎng)期家庭理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品——《泰康永福人生年金保險(xiǎn)(分紅型)》,專門為家庭儲(chǔ)備子女教育金、婚嫁金、個(gè)人養(yǎng)老金等中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)而設(shè)計(jì)。
據(jù)悉,0至60周歲的人都可投保該產(chǎn)品,覆蓋范圍較廣。
據(jù)了解,該產(chǎn)品交費(fèi)方式有一次性交費(fèi)、5年交或10年交,非常適合收入預(yù)期不穩(wěn)定或其他有短期交費(fèi)需求的客戶。同時(shí)其年金的領(lǐng)取起始時(shí)間可選擇為合同生效后15年、20年或者自55周歲、60周歲起,可滿足不同人群的退休和子女教育金儲(chǔ)備規(guī)劃,希望提前退休的客戶可以提早支配生存年金,補(bǔ)充退休費(fèi)用的不足。而年金領(lǐng)取方式客戶可自由選擇,可以按年、按月領(lǐng)取固定年金,確保生活保持穩(wěn)定,鎖定退休后的現(xiàn)金流或孩子的教育支出;也可以一次性領(lǐng)取全部年金,方便客戶自主管理現(xiàn)金流。
該產(chǎn)品還設(shè)計(jì)有專屬附加險(xiǎn)《泰康附加永福人生住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)》。
中國(guó)人壽:力推兩款年金保險(xiǎn)產(chǎn)品
在中國(guó)人壽,有兩款年金保險(xiǎn)產(chǎn)品頗受人們關(guān)注。其中之一是國(guó)壽“美滿一生”年金保險(xiǎn)(分紅型)。出生30日以上、60周歲以下身體健康者均可投保該產(chǎn)品。據(jù)了解,被保險(xiǎn)人于合同生效日起至被保險(xiǎn)人年滿74周歲的年生效對(duì)應(yīng)日止,若生存,每年的年生效對(duì)應(yīng)日給付關(guān)愛年金;生存至年滿75周歲的年生效對(duì)應(yīng)日,給付滿期保險(xiǎn)金;被保險(xiǎn)人于合同生效(或復(fù)效)之日起兩年內(nèi)因疾病身故,按所交保險(xiǎn)費(fèi)(不計(jì)利息)給付身故保險(xiǎn)金,合同終止;因意外傷害身故或合同生效(或復(fù)效)之日起兩年后因疾病身故,按規(guī)定給付身故保險(xiǎn)金,合同終止。
另一款產(chǎn)品是國(guó)壽“鴻壽”年金保險(xiǎn)(分紅型)。年滿16周歲以上、60周歲以下均可作為被保險(xiǎn)人。據(jù)了解,該產(chǎn)品年金開始領(lǐng)取年齡分為55周歲和60周歲兩種。自合同約定的年金開始領(lǐng)取日起,至被保險(xiǎn)人年滿79周歲的年生效對(duì)應(yīng)日止,若被保險(xiǎn)人生存,按保險(xiǎn)金額的5%給付年金;被保險(xiǎn)人身故,按保險(xiǎn)金額的2倍給付身故保險(xiǎn)金,合同終止;被保險(xiǎn)人生存至年滿80周歲的年生效對(duì)應(yīng)日,按保險(xiǎn)金額的2倍給付滿期保險(xiǎn)金,合同終止。
以上兩款產(chǎn)品均可享受紅利分配,享受中國(guó)人壽的經(jīng)營(yíng)成果。
中意人壽:推出“福享金生”分紅型兩全保險(xiǎn)
26歲李女士投保了中意人壽的“福享金生”分紅型兩全保險(xiǎn)和附加住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn),年繳保費(fèi)3527元,繳費(fèi)20年。據(jù)悉,李女士獲得的保險(xiǎn)利益包括:購(gòu)買保險(xiǎn)后,每隔一年便可領(lǐng)取1500元;若李女士生病住院,可享受每天100元的住院醫(yī)療保障和每次10000元的大病手術(shù)保障,直至80周歲。如累積至80周歲,則李女士可一次性獲得累計(jì)利益約16萬元。據(jù)悉,中意人壽“福享金生”,采用滾動(dòng)投保的方式就可每年領(lǐng)取,即第一年買一份,如第二年再買一份,這樣,從第三年開始,李女士就可以年年領(lǐng)取1500元現(xiàn)金了。
此外,中意人壽還有一款專門為老年人設(shè)計(jì)的意外險(xiǎn)——“樂天年老年意外傷害保險(xiǎn)”。這款產(chǎn)品專門針對(duì)50歲~70歲人群設(shè)定,無需體檢,可續(xù)保至80歲。該產(chǎn)品針對(duì)老年人常因骨質(zhì)疏松造成的骨折事故,還精心設(shè)計(jì)了骨折保險(xiǎn),最高可獲得保險(xiǎn)金額30%的賠償。
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