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最近，關(guān)于車險的新政消息頻出，商業(yè)車險保費能打折也會漲價，車主們在緊張自己理賠記錄的同時，也開始考慮如何剛買劃算的車險了，北京保監(jiān)局相關(guān)負責人表示，降低理賠次數(shù)和理賠金額是取得優(yōu)惠保費的關(guān)鍵。

了解規(guī)定：保費浮動幅度加大

據(jù)北京保監(jiān)局此前透露，北京地區(qū)的商業(yè)車險平均折扣為7.8折，出險多的和出險少的車主花的保費差距不大，相當于80%的人為20%的人買了單。而新的保費浮動方案主要將保費與理賠掛鉤，擴大了上下浮動的空間。

根據(jù)計劃，影響車主保費的因素有四項，是賠款記錄、多險種同時投保、每年的平均行駛里程和是否有特殊風(fēng)險。

由于其他三種因素比較簡單，賠款記錄就成了影響車主保費的主要因素。記者發(fā)現(xiàn)，新版的理賠記錄分類要比舊版更為細致，增加了連續(xù)4年、5年沒發(fā)生賠款，上年發(fā)生2次賠款，以及上年發(fā)生6-7次賠款，上年發(fā)生8次及以上賠款。

在舊版中規(guī)定，車主上年發(fā)生5次及以上賠款，影響保費上漲30％，連續(xù)3年沒有發(fā)生賠款也只能打到七折。但是在新的方案里，連續(xù)5年沒有發(fā)生賠款，保費可以下浮60%，上年發(fā)生8次及以上賠款，保費將漲至3倍。

優(yōu)惠主因：降低理賠次數(shù)與金額才是關(guān)鍵

在太平洋保險公司上了兩年車險的王先生，發(fā)現(xiàn)今年他的愛車保費漲了幾百塊錢。詫異之下，他決定換家保險公司。但是咨詢來咨詢?nèi)?，他發(fā)現(xiàn)自己愛車的保費始終居高不下的原因是，過去一年中他理賠了四次。而這一理賠記錄可以在“北京車險信息平臺”上對北京地區(qū)的各大保險公司公開，而各大保險公司都將他視為了“高風(fēng)險客戶”沒有給予承保優(yōu)惠，因此換公司的辦法不能改變車險保費。而在明年新《方案》實施后，像王先生這樣因出險多、理賠多的車主們，都將面臨同樣的狀況，那就是享受不到優(yōu)惠的車險保費。

因為新的《方案》實施后，車險保費更是與“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”、“多險種同時投保”、“平均年行駛里程、“老、舊、新、特車型”等因素密切聯(lián)系，即商業(yè)車險保費計算規(guī)則為，確定保單最終費率浮動系數(shù)采用系數(shù)連乘的方式：最終費率浮動系數(shù)=“無賠款優(yōu)待系數(shù)”ד多險種投保系數(shù)”ד年平均行駛里程系數(shù)”ד特殊風(fēng)險系數(shù)”。

而最優(yōu)惠的車險保費方案能夠達到3折。據(jù)北京車險費率浮動方案小組成員、中銀保險車險部負責人畢欣介紹說，如果一輛車連續(xù)5年未發(fā)生賠款(0.4)，并投保多個險種(0.9)，平均年行駛公里數(shù)小于3萬公里(0.9)，那么該車輛商業(yè)車險浮動系數(shù)就達到了0.324，最終保費就是標準保費乘以0.324這個系數(shù)。

“《費率浮動方案》的實施，將使大部分車主能夠享受到更大的商業(yè)車險保費優(yōu)惠。”北京保監(jiān)局相關(guān)負責人表示。但是，降低理賠次數(shù)和理賠金額是取得優(yōu)惠保費的關(guān)鍵。

算清折舊率：按實際車價投保

此前，我們的愛車在進行續(xù)保時，一直是按照新車購置價進行投保，但是以后則可以按照《方案》的折舊條款細則來進行計算，即折舊金額=保險事故發(fā)生時的新車購置價×被保險機動車已使用月數(shù)×月折舊率。9座以下客車月折舊率為0.6%，最高折舊金額不超過保險事故發(fā)生時被保險機動車新車購置價的80%。

而這一方案在征求意見后，將于明年1月1日起在北京正式施行。而在實施首年，“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)將根據(jù)自車輛投保之日起，上溯到一年期間的所有有效商業(yè)車險保單在北京車險信息平臺記錄的賠款次數(shù)進行計算。也就是說，2009年未出險的車主就可以在明年續(xù)保時享受優(yōu)惠價格了。

算賬：5年不出險保費低至3.24折

根據(jù)新方案，理賠記錄再加上其他幾個因素，保費還能更便宜。保費的計算方式是基礎(chǔ)保費×無賠款優(yōu)待系數(shù)×多險種投保系數(shù)×年平均行駛里程系數(shù)×特殊風(fēng)險系數(shù)。

舉例來說，一輛五座小轎車，投保10萬元的車損險及10萬元的商業(yè)三者險，其標準保費為2594元?！顿M率浮動方案》推行后，如果上一年度未發(fā)生賠款，“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)為0.85；同時投保包括商業(yè)三者險在內(nèi)的兩項險種并且平均年行駛里程小于30000公里，該兩項優(yōu)惠系數(shù)均為0.9；另外該車不是老舊新特車型，綜合以上因素，最終費率浮動系數(shù)為0.6885(=0.85×0.9×0.9)，應(yīng)交納保費1785.97元，節(jié)省保費808元。

同樣是這輛車，如果其他條件不變，今后4年內(nèi)不出險，到第5年時保費將下浮至840.46元，低至3.24折，節(jié)省保費1753.54元。