隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展,很多人加入到了資本投資的領域。當前,兼具投資與保障功能的理財產(chǎn)品——投連險,已成為不少投資者居家理財?shù)囊粋€主要理財產(chǎn)品。
投資都是有風險的,保險專家提醒,投連險不是純消費型保險,而是一個風險自擔的投資理財產(chǎn)品,沒有保底收益,其實際收益與投資者選擇的投資賬戶收益直接掛鉤,保險公司不承諾投資回報。
作為普通投連險,由于沒有保本設置,所有風險均由投資者承擔,風險較大,尤其在熊市環(huán)境下,投連險賬戶難逃大跌。對此,專家建議,如果投連險賬戶凈值下跌,投資者可擇機調(diào)整賬戶,通過賬戶轉換功能將資金放入穩(wěn)健渠道。當市場獲利明顯時,再轉回進取型賬戶,這樣通過長期投資才能避免市場波動帶來的風險。一般來說,各家投連險一般都為客戶提供不同額度的賬戶間免費轉換,客戶可以定期檢查、調(diào)整投資組合。
在中國一直以來在投連險購買方面存在著以下誤區(qū)。
1、 投連險是短線理財產(chǎn)品
“投連險是一個風險自擔的投資理財產(chǎn)品,沒有保底收益,其實際收益與投資者選擇的投資賬戶收益直接掛鉤,保險公司不承諾投資回報,因此投資者切忌抱著‘短線投資’的想法購買投連險。”重慶保險專家說,從短期看,無論資本市場表現(xiàn)如何,投連險都很難讓投保人完全滿意。此外,如果因為短期急用資金被迫將產(chǎn)品贖回,投保人將要為此付出一定的退保費用。根據(jù)投連險精算規(guī)定,投連險退保費率在保單年度前5年依次遞減,分別為保費的10%、8%、6%、4%、2%,在第6年以后退保費率才歸零。
2、 投連險適合所有投資者
“投資者購買投連險后,交付的保費按照保險合同分為兩個部分:一部分進入保險賬戶,給予投資者壽險保障;另一部分進入投資賬戶,即按照約定的管理費委托給保險公司進行投資運作,投資者通過投資賬戶凈值增長實現(xiàn)收益。”重慶保險專家說,從本質(zhì)上講,投連險是一種投資型保險,在保障方面沒有純消費型保險充分,以下三類人群不適合購買投連險:一是只有保險保障需求的人不適合購買投連險,二是風險承受能力比較低的老年人不宜購買投連險,三是短期資金需求較強的人也不宜購買投連險。
3、 投連險提前退保沒有損失
“投連險提前退保并不劃算,因為在投連險投保初期會扣除初始費用、賬戶管理費、風險保費、手續(xù)費等費用,投資者如果購買投連險后一兩年就退保將得不償失,退保能拿回的錢一般只有所繳保費的‘零頭’。”重慶保險專家說,為了最大限度實現(xiàn)投資收益,盡可能規(guī)避投資風險,投資者可以結合市場環(huán)境,將資金在投連險的保險賬戶和投資賬戶之間進行轉移,即在市場行情看好的時候,投資者可以將多一點的資金從穩(wěn)健型的保險賬戶轉移至進取型的投資賬戶;而在市場走弱或市場前景不明朗時,投資者則可以將資金轉移至穩(wěn)健型的保險賬戶。
4、 投資收益率非常高
投資連結保險的投資不同于其它投資,它為客戶提供的是資本長期穩(wěn)定增值的前景,而非一夜暴富的機會。從國外的經(jīng)驗看,國外的投資連結保險的收益講的是有一定的平均獲利水平,且投資收益總會有好有壞,期望其收益總是高于長期平均水平是不現(xiàn)實的。因此,對客戶來說,可以根據(jù)各投資賬戶的投資風格、投資經(jīng)理的投資操作以及證券市場的走勢及大環(huán)境,形成對賬戶收益的合理預期,否則可能難以實現(xiàn)其設定的投資目標。
5、 無風險
任何投資活動都有風險,而且風險跟收益總是對應的。雖然投資連結保險的投資是專家理財,能實現(xiàn)組合投資,但也只能是分散風險,把風險降低到可以承受的水平,而不是能徹底消除風險。另外,雖然承擔高風險并不一定能賺取高收益,但是為了追求高收益,客戶總要承擔一定的高風險。所以通過購買投資連結保險進行投資仍是有風險的行為,也就是說,有損失資金的可能。
購買投連險需承受一定的風險,在目前復雜的經(jīng)濟金融形勢下,投連險收益并不樂觀。因此,三類人不宜購買投連險:
首先,只有保險保障需求的人不適合購買投連險,而應從規(guī)劃人生中的疾病、意外等風險保障開始。保險專家說,投資者購買投連險后,交付的保費按照保險合同分為兩個部分:一部分進入保險賬戶,給予投資者壽險保障;另一部分進入投資賬戶,即按照約定的管理費委托給保險公司進行投資運作,投資者通過投資賬戶凈值增長實現(xiàn)收益。
其次,風險承受能力比較低的老年人不宜購買投連險。保險專家說,投連險允許保險公司將客戶資金中的95%投向股票、基金等收益、風險“雙高”類產(chǎn)品,加上購買投連險需要支付初始費用、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費等費用,投資者需要承擔為數(shù)不小的“收益損失”風險。
最后,短期資金需求較強的人也不宜購買投連險。保險專家說,從短期看,無論資本市場表現(xiàn)如何,投連險都很難讓投保人完全滿意。此外,如果因為短期急用資金被迫將產(chǎn)品贖回,投保人將要為此付出一定的退保費用。根據(jù)投連險精算規(guī)定,投連險退保費率在保單年度前5年依次遞減,分別為保費的10%、8%、6%、4%、2%,在第六年以后退保費率才歸零。因此,短期需要動用投資資金的人也不宜購買投連險。
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