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隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，保險行業(yè)的崛起，保險成為當代金融業(yè)的三大板塊之一，與人們的生活保持密切聯(lián)系。中國保險業(yè)起步較晚，保險知識的普及缺乏力度，很多人不了解如何選取適合自己的保險。

保險作為規(guī)避家庭風險和規(guī)劃家庭財務最科學有效的方法之一，已被越來越多的家庭認可和接受。特別是對于那些剛有寶寶的新三口之家來說，家庭的實際財務狀況和所面臨的風險不匹配，通過擁有保險來協(xié)調(diào)是非常必要的。

一家三口如何選擇保險？

首先，保險有沒有必要家庭整體規(guī)劃？

家庭的收入和支出不是一個人的事，任何家庭成員的收入支出對家都有影響。保險作為理財工具的一種方式，在家庭財務安排中是很重要的。風險有發(fā)生在任何家庭成員的可能，保單錯位導致風險發(fā)生時沒買保險的人無法賠付，家庭財務出現(xiàn)問題；想到為誰買時就買，比如因疼愛孩子就先買了孩子的保險，而忽略大人保單的規(guī)劃，等發(fā)現(xiàn)這問題后再來買，確發(fā)現(xiàn)保費又無法承受了。。。。所以，保險最好是從家庭的角度整體規(guī)劃，可根據(jù)經(jīng)濟狀況來考慮是同時購買還是分步購買

如果條件不允許，購買的順序又怎么好呢？

先大人后小孩，經(jīng)濟支柱優(yōu)先。因為家庭收入來源于大人，大人面臨上有老下有小的局面，如果有不幸發(fā)生在大人身上，家庭支出一定會增加，而收人可能會減少或中斷，家人的生活、孩子的教育、老人的贍養(yǎng)都會出現(xiàn)財務問題；另外，中年人的身體機能不如孩子，患大病的風險比孩子大，更需要考慮醫(yī)療金

用多少錢來規(guī)劃呢？

家庭的保費支出一般在家庭收入的10-20%為宜。如果你的投資渠道多，收益也不錯，可用較低比例的錢來買保險，以保障型險種為首選；如果你的錢都存在銀行較多，可適當提高保費支出比例，可考慮保障型的產(chǎn)品+理財型的產(chǎn)品。為了長期交費壓力不大，可考慮固定交費（傳統(tǒng)險、分紅險）與靈活交費搭配，也就是說一家三口有的買可靈活交費的，有的買固定交費的，萬一有困難，靈活交費的可緩交壓力就會小些；交費期也可以短、中、長期結合（對理財型的產(chǎn)品，選擇短期交，保障型的20年左右交），這樣可趁自己年輕有能力時多交些，年老時交費盡量少些

知道用多少錢來規(guī)劃了，又該買什么買多少保額好呢？

大人的保障簡單說來是你的責任+負債，根據(jù)你家庭的責任期還有多久？每月生活開銷多少，孩子教育費用多少，負債多少？把責任+負債-現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物就是你需要的保障；從家庭保障•（身故）、大病、傷殘、醫(yī)療、養(yǎng)老等全面規(guī)劃。

對孩子來講，很多地方都有少兒醫(yī)保，此基礎上補充意外、大病保障是必要的；教育金規(guī)劃是重點。教育金是根據(jù)你對孩子教育預期來預估的。教育金保險只是教育金規(guī)劃的工具之一，可用基金定投+教育金保險的形式來做。如果你的希望金額大，就投多些，到推回去就知道現(xiàn)在要買多少了！

對一些不能用太多錢來買保險的家庭，可考慮用主要的保費來為經(jīng)濟支柱買保障，同時從大人保單里領錢做孩子的教育金，再為孩子買一份低交費醫(yī)療保險。

專家分析

買保險第一年的保費一般都是一次性交清，從第二年開始可以按月存入相關折或卡中進行繳費。

保險是家庭財務問題，投保之前一定要弄清楚。建議您在投保之前敬請參見如下案例及文章，相信會對您有幫助。案例中所涉及產(chǎn)品的選擇及保額高低、每年繳費多少等都可以您需求而定。一個好的保障計劃應該由自己來控制。 

每家保險公司都有按月交的，您可以找個專業(yè)的業(yè)務員咨詢，其實建議您第一次交完錢之后在銀行開個存折每月往里存錢，到了繳費的日子正好就是一年的保費了，跟按月交是以樣的，這樣可以幫您省點錢，因為保險公司按月交要比年交要稍貴以點點的

如果購買壽險的話，第一年需要一次性付款，第二個年度開始可以選擇月度，季度，半年度進行繳費，只是繳費算計下來要比一次性繳費高一些。建議你開戶每月固定強制儲蓄保費，做好規(guī)劃，這樣避免繳納多余的一些費用。

第一年都是年繳的，但是第二年開始可以選擇月交季度繳，半年交，都是可以的。

因為從你第一年保費繳給公司開始你就享受公司給你的保障，所以第一年是必須年繳的。

所以建議第二年開始分期繳費，這樣就不會很有壓力了。

 　　你第一年需要用積蓄存了，以后按月存入，其實就是換個銀行存錢，收益高于銀行，抗通脹，有保障，買保險是可以強制性的讓你存錢，你的目標一定能實現(xiàn)的形式，你需要了解的是找到你信任的代理人，誠信的為你分析和服務，了解公司的具體適合你的產(chǎn)品。