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孩子在成長過程中調(diào)皮好動,缺乏自我保護意識,難免會遇到或多或少的意外,孩子的身體健康無時無刻不牽動著父母的心。因此給孩子投保的意識越來越強烈,如何科學(xué)買保險,也成為了家長關(guān)心的話題。

科學(xué)的少兒綜合保障需滿足下列基本要求：

1. 確定安全的教育金：家長的穩(wěn)定收入在孩子成長過程中至關(guān)重要，當(dāng)家長出現(xiàn)人身風(fēng)險時，就會造成教育金無力支付。所以在給孩子買保險時，應(yīng)該選擇有保費豁免功能的保險產(chǎn)品，確保不會因“投保人”的人身風(fēng)險影響孩子的教育金儲備。同時大家都希望積累的教育金除了擁有“安全性”之外兼顧“收益性”，正因如此，擁有保單分紅功能的教育金保險很受歡迎，這類商品在足額確保孩子教育費用的同時，還可以通過“保單紅利”分享中國經(jīng)濟發(fā)展豐碩成果。

2. 足額的疾病風(fēng)險準(zhǔn)備金：在孩子成長過程中會經(jīng)常受到疾病的侵?jǐn)_，同時近年來少兒惡性疾病呈高發(fā)病率、高花費的趨勢，當(dāng)疾病發(fā)生時唯有充足的資金方可確保獲得良好的治療并最終康復(fù)。

在對意外和健康有了充足的兒童保險之后，父母再考慮與教育金相關(guān)的保險。通過購買教育類保險的形式，只要按期交納相應(yīng)的保費，就可以在孩子成長的不同階段領(lǐng)取教育金，解決孩子未來上大學(xué)的學(xué)費問題。此類保險針對少兒在不同的成長階段提供相應(yīng)的生存保險金，比如小學(xué)、初中、高中和大學(xué)幾個時期的教育基金，參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁基金等，使孩子在人生的各個特定階段都可儲備一筆資金，從而減輕家長的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。
給兒童投保的10個竅門

兒童的“保險”年齡

大多數(shù)兒童保險的投保年齡都以0歲作為開始，但在保險行業(yè)章程中，這個0歲不是兒童的自然年齡，指的是兒童出生滿28天。

遵守“先近后遠(yuǎn)，先急后緩”的原則

少兒期易發(fā)的風(fēng)險應(yīng)先投保，而離少兒較遠(yuǎn)的風(fēng)險就后投保。沒必要一次性買全了，因為保險也是一種消費，它也會根據(jù)具體情況而發(fā)生變化。

繳費期不必太長

可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇自己合適的險種為自己投保，但是保障期可相對較長。

購買豁免附加險

需要注意的是，在購買主險時，應(yīng)同時購買豁免保費附加險。這樣一來，萬一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費時，對孩子的保障也繼續(xù)有效。

切忌重復(fù)購買

如果孩子已經(jīng)上學(xué)，學(xué)校會統(tǒng)一為他們購買學(xué)平險，而一些福利好的單位也會為員工子女報銷一部分醫(yī)藥費。因此，家長在為孩子投保商業(yè)保先前，一定要先弄清楚，孩子已經(jīng)有了哪些保障，還有哪些缺口是需要由商業(yè)保險來彌補的。

保險期限不宜太長

對于很多資金不是特別寬裕的家庭來說，尤其是大人自己的養(yǎng)老金尚沒有儲備足夠的情況下，考慮孩子的養(yǎng)老問題確實無甚必要。因此，為孩子買保險時，保險期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由他自食其力了。

“白紙黑字”要看清

保險公司也會在保險宣傳單上刊登重要的注意事項，比如“除外責(zé)任”、“收益不能保障”之類。只不過，這類文字的字體經(jīng)常是小六號，比宣傳單一般字體小一倍。因此一定要留意字號最小的部分，而往往這些才是“精華”所在。

對號入座自己算

尤其是對一些理財、投資類產(chǎn)品，預(yù)期收益往往都是建立在一種最理想的狀況，比如公司常年高額分紅等等，遇到這些很有誘惑力的數(shù)據(jù)，家長不妨把預(yù)期繳納的保費、每年的收益狀況代入其條款算一算，得出比較切合實際的收益值。

仔細(xì)閱讀相關(guān)條款，保障權(quán)利明晰義務(wù)

之所以大多數(shù)人覺得購買保險是一件麻煩的事，主要就是因為保險中繁雜的條款和專業(yè)術(shù)語。而業(yè)務(wù)人員推銷保險時僅僅對險種作大概介紹，所以家長作為投保人，一定要仔細(xì)閱讀條款，特別要注意保險責(zé)任、責(zé)任免除、保費交付、退保等章節(jié)。如果遇到不明白的地方，一定要在簽訂合同之前弄清楚，不看條款千萬別簽字。

保額不要超限

為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(如定期壽險、意外險)，累計保額不要超過10萬元，因為超過的部分即便付了保費也無效。這是中國保監(jiān)會為防范道德風(fēng)險所作的硬性規(guī)定。有少數(shù)代理人為了多掙傭金，即便客戶投保的金額超過了這一限額，也不加提示。