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無論保險(xiǎn)公司不斷推出多少新產(chǎn)品，醫(yī)療保險(xiǎn)始終作為消費(fèi)者受歡迎的保險(xiǎn)險(xiǎn)種存在于市場(chǎng)。醫(yī)療保險(xiǎn)是消費(fèi)者首選的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是為什么呢？投保醫(yī)療保險(xiǎn)該注意什么呢？

如何選擇醫(yī)療保險(xiǎn)？

由于通過個(gè)人醫(yī)保賬戶和社保統(tǒng)籌部分，每年大約有70%的醫(yī)療費(fèi)用都可以由社保報(bào)銷，這部分消費(fèi)者投保時(shí)可優(yōu)先考慮醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn)，借此彌補(bǔ)生病請(qǐng)假帶來的收入損失和自己支付的部分醫(yī)療費(fèi)。

其次是醫(yī)療報(bào)銷型保險(xiǎn)中的意外醫(yī)療保險(xiǎn)，一般是附加在意外傷害保險(xiǎn)之后。意外醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率較低，且能夠報(bào)銷意外門急診的醫(yī)療費(fèi)用。

接下來可考慮賬戶型終身醫(yī)療險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較高。但由于是終身保障，亦可視作退休后養(yǎng)老理財(cái)儲(chǔ)備。

在預(yù)算比較充裕的基礎(chǔ)之上，可再考慮重大疾病保險(xiǎn)。由于目前我國重大疾病險(xiǎn)的相關(guān)條款尚存爭(zhēng)議，因此不妨購買每年續(xù)保、消費(fèi)型的大病險(xiǎn)。對(duì)于長期、返還型的大病險(xiǎn)，可暫持觀望態(tài)度。

對(duì)于無社保者而言，考慮的優(yōu)先順序應(yīng)該有所變化。首先是醫(yī)療報(bào)銷型保險(xiǎn)，包括意外和疾病的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種，可支付掉大多數(shù)一般意外或疾病的住院和手術(shù)費(fèi)用；其次是重大疾病保險(xiǎn)，對(duì)發(fā)生重大、災(zāi)難性的疾病起到保障作用；接下來則是醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn)和賬戶型終身醫(yī)療險(xiǎn)。

不少投保人在投保醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，因不清楚一些細(xì)則而導(dǎo)致發(fā)生事故時(shí)無法獲得理賠。保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同和各項(xiàng)說明，及時(shí)與投保公司溝通，才能獲得更好的保障。

保險(xiǎn)規(guī)劃師提醒投保人看清除外責(zé)任，例如有的醫(yī)療險(xiǎn)規(guī)定懷孕、流產(chǎn)等以及由以上原因引起的并發(fā)癥、腰間椎盤突出癥、視力矯正手術(shù)等不在理賠范圍內(nèi)。

選擇有保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)。在保證續(xù)保期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不得因被保險(xiǎn)人的健康狀況發(fā)生變化或上一年度發(fā)生理賠情況而拒絕續(xù)保，或因此而調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除范圍，從而可以避免出現(xiàn)“健康平時(shí)有保障、生病時(shí)反而失去保障”的尷尬。

保險(xiǎn)公司的觀望期。保險(xiǎn)公司對(duì)住院醫(yī)療保險(xiǎn)大都規(guī)定了一個(gè)觀望期，一般是在自合同生效日60天或90天內(nèi)。在觀望期內(nèi)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出，保險(xiǎn)公司是不賠償?shù)摹?/p>

消費(fèi)者的猶豫期。消費(fèi)者在收到保單后10天內(nèi)為猶豫期，在猶豫期內(nèi)，保戶可以提出撤銷保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司無條件退還全部保費(fèi)。有的營銷員在保單出來后，會(huì)讓消費(fèi)者先在回執(zhí)上簽字，等過了猶豫期之后，再將保單送到消費(fèi)者手中。董君表示，出現(xiàn)這一情況后，消費(fèi)者往往由于沒有充分的證據(jù)，很難全額退保。他提醒消費(fèi)者，因?yàn)楹灻蔷哂蟹尚ЯΦ?，一定要在收到保單之后再簽回?zhí)。

盡量選擇整體計(jì)算費(fèi)用給付的。許多醫(yī)療險(xiǎn)都設(shè)立了分項(xiàng)責(zé)任的給付限額，超出限額部分不負(fù)責(zé)賠償。因此投保者最好還是選擇能整體計(jì)算費(fèi)用綜合給付的，而不是按各個(gè)子項(xiàng)目分解報(bào)銷或補(bǔ)貼的產(chǎn)品。

另外為了避免理賠糾紛，消費(fèi)者在投保醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意以下三個(gè)方面：

第一，重視免賠條款。

住院醫(yī)療險(xiǎn)有補(bǔ)償型和津貼型兩種，補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)是根據(jù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際支出進(jìn)行補(bǔ)償，低于實(shí)際的花費(fèi)，每家保險(xiǎn)公司都規(guī)定了一個(gè)免賠額，低于免賠額，被保險(xiǎn)人不能獲得賠償；津貼型醫(yī)療險(xiǎn)則是根據(jù)被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)給付保險(xiǎn)金，與醫(yī)療費(fèi)無關(guān)，理賠時(shí)一般不需要原始發(fā)票，且不受補(bǔ)償原則限制。

第二，應(yīng)細(xì)讀保險(xiǎn)責(zé)任條款。

消費(fèi)者在購買醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)一定要清楚險(xiǎn)種的責(zé)任范圍，因?yàn)橹挥性诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司才會(huì)履行賠付義務(wù)。例如，保險(xiǎn)公司對(duì)住院醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定了合同生效日90天或180天的觀察期，保險(xiǎn)公司不賠付觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)支出。

第三，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)如實(shí)告知身體健康狀況及既往病史。

“如果投保人故意隱瞞疾病事實(shí)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠付責(zé)任，也不退還保費(fèi)，最后受損失的是被保險(xiǎn)人。”保險(xiǎn)專家說，“如實(shí)告知”義務(wù)應(yīng)以法律形式固定在保險(xiǎn)合同上，否則保險(xiǎn)公司可能以“隱瞞”病情為由拒賠。