孩子是一個家庭以及國家的未來,很多家長都想給自己的孩子最好的保護,但是很多意外是我們無法避免的,該如何給予孩子最好的保障呢?
孩子是每個家庭的天使,因此在每個家庭中,孩子的保障和規(guī)劃占據(jù)著非常重要的地位。可是如何為孩子做一份健全詳細的保險規(guī)劃,成為很多家長關心的問題,尤其在現(xiàn)在少兒險產(chǎn)品繁多的今天。
孩子為什么需要購買少兒險
據(jù)調(diào)查顯示,意外傷害目前已經(jīng)成為我國14歲以下兒童的第一死因,如溺水中毒、動物咬傷、建筑物倒塌、交通事故、治安事故等,都是當前孩子意外傷害和死亡的重要因素。
少兒身體機能發(fā)育不完善,抵御疾病侵害的能力較弱,所以孩子患病,尤其是患重大疾病的風險加大,目前一些原來在成年人中發(fā)病率較高的疾病,已經(jīng)呈現(xiàn)低齡化發(fā)展趨勢。根據(jù)我國目前的醫(yī)療體制狀況,少兒時期的醫(yī)保額度較少,基本處于無保護狀態(tài)。
另外,少兒生性好動,自我保護意識和能力又較差,再加上家長安全意識不夠強,所以幼兒在日常生活中,或者游戲活動中發(fā)生意外的概率顯然較成人高,意外傷害已被視為幼兒的一大殺手。
種種跡象顯示,在各種意外事故的危害,孩子已經(jīng)成為了非常脆弱的群體,如何為他們做好一份保險保障已經(jīng)成為了一種社會的需求。
購買少兒險的順序應是意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病險,最后才是教育金保險。醫(yī)療險可以分擔看病支出;意外險防范事故,且保費便宜;隨著重大疾病低齡化,少兒重大疾病險也成為必不可少的險種之一。
而教育金保險主要解決孩子未來上學的學費問題。隨著教育費用不斷上漲,投保教育金未必劃算。因為通常情況下,客戶要在投保10年后才能領取教育金,而受CPI上漲帶來的通脹預期影響,屆時領取的教育金實際購買力可能面臨縮水。
記者發(fā)現(xiàn),有些父母看重每月、每年所繳納的保費多少,卻不在意所得保障的高低。在經(jīng)濟條件允許的前提下,還為了節(jié)省每年不到千元的保費,寧可舍棄更高的保額和保障。
對于投保人來說,需要關注的是保障范圍和保額。結(jié)合年紀、健康狀況,按照所需保障來制訂保險計劃,待保險銷售人員核算出實際保費和保額后,如果仍然對支付保費有壓力,可在保險師的幫助下調(diào)整保險計劃或更換其他保險產(chǎn)品,但仍須以不縮小保障范圍為原則。
此外不同階段兒童投保各有側(cè)重
6歲以下:側(cè)重醫(yī)療保障
中德安聯(lián)理賠數(shù)據(jù)顯示,在0~18歲兒童的理賠案件中,意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類型的理賠案占比超過70%。其中,0~6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高,占比逾80%,并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎,平均每次的理賠金額在900元左右。
保險專家建議,家長在考慮為嬰幼兒購買保險時,要多考慮健康風險,多側(cè)重醫(yī)療保障功能。一般來說,新生寶寶出生7天后即可進行投保。目前市場上的意外傷害醫(yī)療保險和住院費用醫(yī)療保險往往以附加險的形式銷售,建議年輕的父母在為小寶寶投保時,可選擇一份物美價廉的意外傷害保險作為主險,同時附加意外傷害醫(yī)療保險和住院費用醫(yī)療保險,這樣的保險組合不但保障比較全面,而且更經(jīng)濟實惠。
7~18歲:意外傷害保障
在0~18歲的理賠案件中,7~18歲的小朋友發(fā)生理賠的總體比例顯著降低,僅占13%。但因意外造成外傷顯著上升,比如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等等,總占比逾60%。因此,意外傷害保險必不可少。
此外,保險專家建議,這一階段的家長可側(cè)重考慮用少兒險為孩子開始儲備教育基金。相比于銀行的單純儲蓄計劃,教育金類少兒險的主要優(yōu)勢在于為孩子儲備一筆足額教育基金,同時還能為孩子提供一份中長期的保障,更有“保費豁免”這一獨特的經(jīng)濟保障。
值得提醒的是,家長應考慮購買一份保費豁免附加險,來確保一旦發(fā)生不幸,給孩子的保險保障仍可繼續(xù)有效。
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