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萬能險(xiǎn)兼具保障和理財(cái)?shù)墓δ芤虼耸艿胶芏嘞M(fèi)者的青睞，專家稱：部分萬能險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)算利率并不等于實(shí)際收益，其往往會(huì)隨著市場(chǎng)利率變化而浮動(dòng)，因此，萬能險(xiǎn)更適合收入穩(wěn)定、期待中長(zhǎng)期回報(bào)的投資者。如何正確選擇萬能險(xiǎn)？

　　正確理解結(jié)算萬能險(xiǎn)利率

萬能險(xiǎn)的收益大多是按月計(jì)算的，保險(xiǎn)公司每月公布一個(gè)結(jié)算利率，但這個(gè)結(jié)算利率并不是投資者的最終收益。

其實(shí)，萬能險(xiǎn)每個(gè)月的結(jié)算利率是浮動(dòng)的，會(huì)根據(jù)當(dāng)期銀行存款利率和市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)整。但更重要的是，在購(gòu)買萬能險(xiǎn)時(shí)，不是所有繳納的錢都能進(jìn)入投資賬戶的，在每次交費(fèi)的時(shí)候要扣除掉初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)等等，剩余部分才能進(jìn)入個(gè)人賬戶中。被扣除的錢將用于購(gòu)買重大疾病等保險(xiǎn)產(chǎn)品，支付代理人傭金和保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本等，而這些費(fèi)用大多會(huì)隨著投資年限的增加而遞減。因此，頭幾年萬能險(xiǎn)的整體收益不會(huì)高。

因此，投資者在購(gòu)買萬能險(xiǎn)之前，一定要先了解清楚初始費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)等必須支付的費(fèi)用。另外，還要看清楚利益演示表、問清楚所演示的收益率情況，以及過往產(chǎn)品的收益率，以免預(yù)期收益和實(shí)際收益不相符。

萬能險(xiǎn)的靈活存取可應(yīng)付不時(shí)之需，適合投資理財(cái)

保險(xiǎn)被認(rèn)為是一種中長(zhǎng)期投資,無法應(yīng)付不時(shí)之需,這也是很多客戶放棄保險(xiǎn)投資理財(cái)?shù)脑?。但萬能險(xiǎn)的靈活存取卻可以解決客戶的這種憂慮。在外部投資收益高于萬能險(xiǎn)時(shí)可以選擇提取資金作二次投資；在萬能利率高于外部投資環(huán)境時(shí)利用追加功能把資金投入到萬能險(xiǎn)中，達(dá)到理財(cái)?shù)哪康?。包括資金流緊張時(shí)，也可利用靈活存取的特點(diǎn)（當(dāng)然，前提是賬戶內(nèi)有資金）。月月計(jì)息，復(fù)利滾存，滾雪球的效應(yīng)不可謂不大，而這自然也是需要一個(gè)時(shí)間的積累，做好中長(zhǎng)期投資的準(zhǔn)備。如此靈活的賬戶，何樂而不為之？

萬能型保險(xiǎn)相較傳統(tǒng)型保險(xiǎn)，保單賬戶更清晰明了

另外，萬能型保險(xiǎn)的保單帳戶清晰明了。傳統(tǒng)型保險(xiǎn)可能只有在客戶發(fā)生退保時(shí)才會(huì)體現(xiàn)出其保單價(jià)值。否則帳戶價(jià)值對(duì)于客戶來說是不清晰明了的?？蛻粝ＭS時(shí)掌握保單的保障額度變化、帳戶資金流向和收益狀況的需求，而萬能險(xiǎn)提供了透明帳戶，按月公布結(jié)算利息，收益透明。保單所提供的風(fēng)險(xiǎn)保障也是按照相應(yīng)的精算數(shù)據(jù)扣除費(fèi)用在保單中列明。每年還有相應(yīng)的賬單寄給客戶，讓客戶對(duì)保額、費(fèi)用、收益、支出一目了然。

　　老年人不適合購(gòu)買

既然萬能險(xiǎn)的收益是不固定的，那么什么樣的人適合投資這類產(chǎn)品呢？理財(cái)師認(rèn)為，工作比較固定，有持續(xù)穩(wěn)定的較高收入，手中有閑錢的投資者適合購(gòu)買萬能險(xiǎn)。這是由于購(gòu)買萬能險(xiǎn)的資金，應(yīng)為閑錢。如果不是閑錢，投入沒多久，就要支取出來做他用，這將失去獲得投資收益的機(jī)會(huì)。如果在前期支取，還會(huì)因支付支取手續(xù)費(fèi)，造成不必要的損失。

另外，40歲以上的人也不宜購(gòu)買萬能險(xiǎn)，因?yàn)橘M(fèi)率計(jì)算對(duì)中年以上的人群來說不劃算。在保險(xiǎn)公司扣除費(fèi)用中，有一項(xiàng)叫風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，即保險(xiǎn)公司用于支付保險(xiǎn)保障的費(fèi)用。這一費(fèi)用隨著年齡的增長(zhǎng)而提高。如男性11至32歲，風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)每1000元保額每月只需要扣除0.1元以內(nèi)；到了58至74歲，這一費(fèi)率就在1至5元之間；75至82歲，費(fèi)率就在5至10元之間，相差很大。例如，某投保人購(gòu)買了年繳保費(fèi)1萬元的萬能險(xiǎn)，保額20萬，持續(xù)繳納5年。如果此人30歲，那他每年要扣除的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)最高為240元；如果此人60歲，則最低每年也要2400元的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。

此外，萬能險(xiǎn)的保障范圍較少，一般只涉及意外身故、疾病身故等保障，因此，對(duì)于缺少意外、醫(yī)療保障的人來說，首先要配置了意外、醫(yī)療保險(xiǎn)后，再配置萬能險(xiǎn)。以某保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)案例為：30歲男性投保保額20萬元保障的萬能險(xiǎn)，年繳保費(fèi)6000元，需持續(xù)繳納20年。與其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較，身故、全殘基本保障額度并不高，倒是每年6000元、持續(xù)20年的保費(fèi)對(duì)投保人的經(jīng)濟(jì)要求較高。對(duì)于年收入在10萬元以下的工薪階層來說，家庭年保險(xiǎn)金支出不應(yīng)超過1萬元左右。這時(shí)候，不妨先考慮保障至上的產(chǎn)品，如定期壽險(xiǎn)、消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)等等，待到收入增加，結(jié)余豐厚時(shí)再考慮一些返還型的產(chǎn)品，或是投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品不遲。