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人們保險意識的增強 ，很多人選擇保險來規(guī)避生活中出現(xiàn)的風(fēng)險。很多消費者會第一時間想到找個保險代理人咨詢一下，要怎么選擇“靠譜”的保險代理人呢？

市民張先生說最近正在考慮為自己買些保險，不過經(jīng)常聽到朋友們對保險的抱怨，有的說代理人服務(wù)不到位，有的說代理人不給自己折扣和返點，不知道專家能給介紹下應(yīng)該注意什么問題嗎？還有怎樣能夠買到更實惠的保險？

專家解答：折扣和返點是不受法律保護的行為，有些代理人為了短期業(yè)績會這樣做，但是長期來看，往往會為之后的服務(wù)埋下隱患。所以建議您不必過分看重保費的折扣，重點要考量代理人的專業(yè)和誠信，這樣才是更加對自身的負(fù)責(zé)。

　　如何挑選“靠譜”保險代理人 分紅險不打包票

“靠譜”表現(xiàn)一：先問診，后開方

保險最本質(zhì)的作用在于保障，消費者在購買保險產(chǎn)品前對此應(yīng)有足夠的理性認(rèn)知。而一位優(yōu)秀的保險代理人，也應(yīng)把客戶的保障放在最重要的位置。

很多消費者在選購保險產(chǎn)品時，像購買其他商品一樣，喜歡比價，想要選擇低保費、高收益的產(chǎn)品。這一點原則上并沒有錯。不過，在目前激烈的市場競爭之下，保險產(chǎn)品的同質(zhì)化較強，不同公司同一類別的保險產(chǎn)品在定價上差異甚微，而保障各有所長，單純比價其實沒有多大意義。選擇自己需要的保障才是關(guān)鍵。

“靠譜”表現(xiàn)二：分紅險不打包票

“我也不知道買的是什么，代理人說好，每年能拿到10%的回報，還有很多分紅，所以就買了。”這種情況在保險消費者中并不少見。其實，消費者應(yīng)該明白，如果有明確的回報，那么在保險合同中肯定會有相關(guān)說明；而如果產(chǎn)品是分紅險，那么其分紅肯定是不確定的。這些都是基本的保險常識，“靠譜”的代理人絕不會用年收益來忽悠人。因此，認(rèn)真讀保險合同，消費者就能辨明真假。

另一種情況，也容易被消費者忽略。類似保障是根據(jù)實際醫(yī)療費用和保障額度來“實報實銷”，消費者不會獲得超過所支付醫(yī)療費用總額的保險賠付。因此，專業(yè)的保險代理人會在客戶現(xiàn)有的醫(yī)療保障基礎(chǔ)上考察風(fēng)險缺口，并建議客戶根據(jù)收入情況和風(fēng)險承受能力來設(shè)置合理的醫(yī)療險保額,絕不會建議保額越高越好。

“靠譜”表現(xiàn)三：長期服務(wù)，及時調(diào)整

除卻意外險之類的短期險種，大多數(shù)保險產(chǎn)品的繳費期都在5年至20年之間，而保障期限更可能長達(dá)三五十年或終身。在如此長的時間跨度中，投保人會需要后續(xù)的保單服務(wù)，比如變更地址、繳費賬戶信息、聯(lián)系方式，或者受益人的更改等等，雖然可以直接與保險公司聯(lián)系辦理，但是很多人喜歡先與代理人取得聯(lián)系。

另外，更重要的是，隨著投保人的家庭結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟狀況發(fā)生改變，家庭的風(fēng)險結(jié)構(gòu)也會發(fā)生變化。從一個兩口之家，到三人世界，到孩子長大成人，家庭的保障計劃重點也從普通壽險、健康保障，向孩子的教育保障，向養(yǎng)老保障進行轉(zhuǎn)變?？孔V的代理人會與客戶保持長期的密切聯(lián)系，關(guān)注客戶的家庭風(fēng)險變化，并提醒家庭保障做相應(yīng)調(diào)整，以防保障缺口。

　　買保險注意事項

1、 分析自己的保險需求及交費能力，合理決定保險金額

要根據(jù)自己的工作和家庭情況，確定所需要的風(fēng)險保障，選擇合適的保險產(chǎn)品。依據(jù)個人和家庭的可支配收入，分析交費能力，特別是長期保險的持續(xù)交費能力，決定適當(dāng)?shù)谋ｋU金額。一般而言，每年繳納的保險費，占個人或家庭可支配收入的10%為宜。

2、 仔細(xì)閱讀保險條款，全面了解保障內(nèi)容

買保險，一定要看明白保險條款。保險條款條目較多，重點要看明白以下內(nèi)容：保險責(zé)任：弄清楚發(fā)生哪些事故或情形保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任或支付保險金；責(zé)任免除：弄清楚在什么情況下，保險公司不承擔(dān)賠償或給付保險責(zé)任；理賠處理：弄清楚在保險事故發(fā)生后，怎樣處理理賠賠償?shù)南嚓P(guān)事宜。

3、 認(rèn)真接受保險公司的電話回訪

對購買一年期以上人身保險產(chǎn)品的客戶，為了保護客戶權(quán)益，保險公司會在猶豫期內(nèi)進行電話回訪，同投保人核實保單的關(guān)鍵信息，告知客戶享有的一些權(quán)力、義務(wù)并進行相關(guān)的風(fēng)險提示。

4、 理解人身保險的現(xiàn)金價值

保險單的現(xiàn)金價值又稱“節(jié)約退還金”，是長期人身保險退保時，保險公司支付的退保金。長期人壽保險隨著保戶交納保險費的積累，應(yīng)支付保險金的準(zhǔn)備金也在積累，保險公司在扣除經(jīng)營費用后，通過資金的運用，還會使這些準(zhǔn)備金不斷增值，從而形成保險單退保時能夠兌現(xiàn)成現(xiàn)金的價值。保險單的現(xiàn)金價值隨著投保年齡的延長逐年增加。不過，開始的幾年，由于保險公司扣除的經(jīng)營費用較多，現(xiàn)金價值會少于保戶交納的保險費。