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眾所周知投資是存在風(fēng)險的，購買保險也是一樣，如果選擇不正確同樣會帶給自己損失。近年來，銀行保險不斷發(fā)展，那么購買銀行保險應(yīng)注意什么呢？

從銀行保險銷售調(diào)查反饋中可以看出，部分糾紛的發(fā)生也是由于公眾對投資型銀保產(chǎn)品了解不多。對于銀行保險產(chǎn)品該如何正確認(rèn)知？銀行保險產(chǎn)品到底適合哪些人群？消費者購買時應(yīng)該注意哪些事宜？

銀行保險姓“保”不姓“銀”

銀行保險和普通保險產(chǎn)品的最大區(qū)別在于銷售渠道不同其是在銀行網(wǎng)點銷售的，銀行作為一家兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，只負(fù)責(zé)代理銷售保險，其他售后服務(wù)、理賠事項統(tǒng)統(tǒng)由保險公司承擔(dān)。但在實際操作中，銀行代理的保險產(chǎn)品往往被冠以某某理財產(chǎn)品之名，這可能會使客戶產(chǎn)生“銀行保險”是銀行推出的理財產(chǎn)品的幻覺。因此，客戶在銀行購買理財產(chǎn)品前一定要問清楚是誰推出的，確保自己買的是想要的產(chǎn)品。

預(yù)期收益并不一定會實現(xiàn)

目前，大多數(shù)百姓都秉承“收益至上”的理財觀念，收益成為其進(jìn)行投資理財?shù)囊氛摺Ｕ驗槿绱?，許多保險公司以“收益比較”來推銷產(chǎn)品，而郵政、銀行的保險產(chǎn)品廣告上更是將收益水平的內(nèi)容盡量放大以吸引客戶的眼球。在此需要提醒客戶，在分紅收益方面，雖然合同上都會以高、中、低三個層次的收益來進(jìn)行演示，但這僅僅是基于以往數(shù)據(jù)的推演，并不代表實際收益，保險公司的最終分紅取決于公司當(dāng)年的收益水平。

繳費期限不等于滿期時間

現(xiàn)在一些保險公司推出了期繳型的銀行保險產(chǎn)品，例如繳費5年，10年后滿期領(lǐng)取生存保險金。一些客戶就會把5年當(dāng)成產(chǎn)品的期限，但5年后提取時發(fā)現(xiàn)仍然不能領(lǐng)取全部保險金。在此需要提醒大家注意，繳費期限與滿期時間是兩個不同的概念，滿期時間一般比繳費期限要長。因此，客戶在選購銀行保險產(chǎn)品時必須問清楚滿期時間，也就是最后領(lǐng)錢和合同終止的時間。

投資期限是把雙刃劍

銀行保險產(chǎn)品的年限從1年到10年不等，究竟如何選擇保險期限取決于客戶的現(xiàn)實情況。“時間越長，收益越好”是適用于各種金融產(chǎn)品的普遍規(guī)律，但需要注意的是，時間對于客戶是把雙刃劍：長期可以帶來更高的收益，但也會影響資金的流動性。尤其是保險產(chǎn)品，退保成本較高。因為客戶必須在高收益與低流動性之間做出選擇，明確近幾年是否有買房、買車等大筆開銷，只有用手中的閑散資金購買銀保產(chǎn)品，才可以最大限度地避免退保帶來的較高成本損失。

投資型保險適合哪些人

到底該如何選擇投資型銀保產(chǎn)品呢？專家表示一是要看產(chǎn)品類型。投連險的投資風(fēng)險由投保人承擔(dān)，風(fēng)險承受能力較差的消費者要慎重購買。投連險、萬能險都有一定比例的初始費用扣除，消費者要考慮是否能夠接受。在收益方面消費者也要清楚：分紅險的紅利、投連險的投資回報都具有不確定性；萬能險保證利率以上的收益也是不確定的；投連險、萬能險保費并不是全部進(jìn)入投資賬戶，而是要扣除一定的風(fēng)險保障費用和經(jīng)營管理費用。

二是要看現(xiàn)金價值(退保時可以拿到的錢)。在投保的前幾年，保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值通常較低，甚至低于所繳保費。如果現(xiàn)金價值較低，則不適合收入不穩(wěn)定人群。另外，救急和可能隨時支取的錢也不適合買保險。當(dāng)然，有些產(chǎn)品有保單抵押貸款功能，可以一解燃眉之急。

三是要看繳費期限。按照繳費類型，保險產(chǎn)品可以分為躉交(一次性繳費)產(chǎn)品和期交(分期繳費)產(chǎn)品。一般來說，期交產(chǎn)品需要投保人有持續(xù)的繳費能力。

適合自己的才是最好的

銀行代銷的保險產(chǎn)品多是投資型產(chǎn)品，一般有保證收益、有分紅、免征稅收等特點，同時能夠抵御通貨膨脹和利率波動風(fēng)險，但保障都比較弱。目前，銀行代銷的保險產(chǎn)品越來越多，以壽險產(chǎn)品居多。但要注意的是，保險產(chǎn)品最本質(zhì)的屬性是其他理財產(chǎn)品無法比擬的保障功能，客戶在購買投資型的銀保產(chǎn)品時需要搞清自己的人身、財產(chǎn)等是否得到了基本的保障，避免盲目地把保險產(chǎn)品當(dāng)作投資工具。

巧用猶豫期保障自身利益

猶豫期也稱冷靜期，是指投保人收到保險合同并書面簽收后的一段時間，在此期間投保人可以提出解除保險合同的申請，保險人扣除工本費后退還其所繳保險費，一般為10日。在猶豫期內(nèi)，客戶應(yīng)仔細(xì)閱讀保險條款，確保自己對于產(chǎn)品特性、利益分配、滿期時間、退保方式、保險責(zé)任等問題有全面的了解。如果對在銀行已辦理的險種不滿意，客戶必須在十天猶豫期內(nèi)辦理退保手續(xù)。過了十天猶豫期再退保，就會有較高的成本損失。

此外還應(yīng)注意以下幾個主要方面：

1、 銀行保險的主要風(fēng)險是客戶未到保險滿期就申請退保，從而造成收益的損失。銀行保險滿期時往往是客戶收益最大化的時候，能夠達(dá)到客戶比較滿意的收益。所以投保銀行保險是一種中長期投資，不要半途而廢，長期持有不僅能夠化解投資風(fēng)險，還能享受相應(yīng)的保險保障。

2、 產(chǎn)品的宣傳頁中會有高、中、低三個層次的收益率，僅為預(yù)期收益，未來的實際收益會有所增加或減少，所以不要輕信銷售人員對預(yù)期收益或既往收益的口頭承諾。根據(jù)既往銀行保險產(chǎn)品的收益情況，各家保險公司宣傳頁的中等預(yù)測收益，與實際收益比較接近，是一個比較客觀的參考值。

3、 一些期繳型的銀保產(chǎn)品，繳費期限與滿期時間不相同，消費者容易混淆。例如10年期期繳產(chǎn)品，它的繳費期是5年，保障期是10年，也就是說10年后領(lǐng)取滿期保險金。一些客戶就會把5年當(dāng)成產(chǎn)品的期限，但5年后提取時發(fā)現(xiàn)并未到滿期，如果支取仍然屬于中途退保,會損失一定的收益。

4、 在填寫投保書時，投保人和被保險人應(yīng)按保險合同要求本人親筆簽字，否則一旦發(fā)生保險事故時，可能會因簽字效力的問題帶來理賠上的麻煩。

在購買銀行保險時，對于它的收益性一定要綜合的看待，不能片面地與存款、國債相比較，因為銀行保險除了有收益之外還能為客戶提供人身保障，這是銀行保險區(qū)別于其他理財產(chǎn)品的獨特之處。我們經(jīng)常說投資理財不要把所有的雞蛋放一個籃子里，因為任何一種投資途徑都是有利有弊的，都有一定風(fēng)險存在，所以千萬不要孤注一擲，要分散投資才能分散風(fēng)險。購買銀行保險是一種中長期投資，是一種“存住錢”的理財工具，是把有限的資金進(jìn)行合理的規(guī)劃，利用銀行保險攢錢、生錢、護(hù)錢的功能為美好無憂的生活奠定堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。