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人身保險(xiǎn)為百姓的生活保駕護(hù)航，受到了眾多消費(fèi)者的青睞。如何選擇一個(gè)合適的人身保險(xiǎn)則是消費(fèi)者在投保時(shí)遇到的共同問題。專家建議：人身保險(xiǎn)投保時(shí)要有正確的保險(xiǎn)觀念，理性消費(fèi)最佳。

購買人身保險(xiǎn)首先要了解人身保險(xiǎn)的基本常識(shí)，客觀分析自身的保險(xiǎn)需求，選擇相對應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，再選擇符合自己經(jīng)濟(jì)實(shí)力的保費(fèi)開支和繳費(fèi)方式，具體包括以下幾點(diǎn)：

（一）人身保險(xiǎn)常識(shí)

按保障責(zé)任劃分，人身保險(xiǎn)主要分為意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。其中人壽保險(xiǎn)按保險(xiǎn)責(zé)任，細(xì)分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)利益是否確定劃分，可以分為傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)，目前市場上銷售較多的是分紅保險(xiǎn)。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益事先確定；分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)有確定的利益保證，但超出利益保證的收益則視保險(xiǎn)公司經(jīng)營情況而定；投資連結(jié)保險(xiǎn)的收益情況完全依賴于保險(xiǎn)公司的投資運(yùn)作，因此投保人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)最高。

（二）客觀分析自身的保險(xiǎn)需求

風(fēng)險(xiǎn)保障功能，通俗地來說就是在保單約定的某種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況下，保險(xiǎn)公司按照保單條款的約定向消費(fèi)者提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。不同消費(fèi)者需要應(yīng)對的風(fēng)險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)需求也有所不同。一般情況下，年輕時(shí)期偏重家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任；壯年時(shí)期偏重子女教育儲(chǔ)備和養(yǎng)老儲(chǔ)備，以及健康方面的保障；中老年時(shí)期偏重養(yǎng)老、健康護(hù)理和財(cái)產(chǎn)傳承等。保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身情況和所處的人生階段，客觀分析自身的需求。

（三）根據(jù)需求選定對應(yīng)類型的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品

通常來說，家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任和緊急預(yù)備金可以通過購買保障型產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失，典型的保障型產(chǎn)品包括意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等；子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃可以通過購買人壽保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)進(jìn)行儲(chǔ)蓄準(zhǔn)備，比如分紅兩全保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)和年金等產(chǎn)品有確定的利益保證，且長期來看回報(bào)穩(wěn)定，都是較為合適的選擇。投資連結(jié)保險(xiǎn)適合能承受較高風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的保險(xiǎn)消費(fèi)者，但不宜作為短期交易的投資品進(jìn)行購買。

消費(fèi)者普遍存在的人身保險(xiǎn)消費(fèi)誤區(qū)主要體現(xiàn)如下：

定位偏差——沒出險(xiǎn)就是白扔錢

不少消費(fèi)者在接觸保險(xiǎn)的第一時(shí)間會(huì)做出反應(yīng)“交了錢，不出險(xiǎn)不就白扔了嗎？”、“那些倒霉事兒，咋那么容易被我碰到？”于是，要么選擇遠(yuǎn)離保險(xiǎn)，要么在短期險(xiǎn)繳費(fèi)幾年而未出險(xiǎn)后選擇不再續(xù)保。事實(shí)上，保險(xiǎn)保障的是人們未來不可預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。對客戶群體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的評估，也即概率論的大數(shù)法則，正是保險(xiǎn)公司計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)。幾百甚至幾千分之一的特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，對出險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人來講就是百分之百的損失。保險(xiǎn)的制度安排，就是把投保群體的特定風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行分散轉(zhuǎn)移的過程。就此而言，消費(fèi)者的保費(fèi)并無“白扔”之說。特別是有很多中途選擇不再續(xù)保的消費(fèi)者，在后期身體狀況不佳時(shí)想向保險(xiǎn)公司申請復(fù)效卻被拒保，殊為可惜。

感性消費(fèi)——較少理性判斷

這一問題主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是只關(guān)注對保險(xiǎn)產(chǎn)品的概要性認(rèn)知，不習(xí)慣閱讀保險(xiǎn)合同條款。我們說買保險(xiǎn)就是簽署了一份合同，對條款的認(rèn)真閱讀才是保險(xiǎn)消費(fèi)決策的第一步，而且重點(diǎn)要把保險(xiǎn)責(zé)任（什么情況下賠）和責(zé)任免除（什么情況下不賠）讀懂搞清；二是對保險(xiǎn)公司的電話回訪敷衍了事。值得說明的是，對一年期以上新保單的電話回訪，是保險(xiǎn)公司向消費(fèi)者核實(shí)保單關(guān)鍵信息，告知消費(fèi)者權(quán)利、義務(wù)并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示的重要手段，是防止消費(fèi)者受到銷售誤導(dǎo)的重要防火墻，消費(fèi)者一定要花費(fèi)幾分鐘時(shí)間認(rèn)真對待。三是投保后即將保險(xiǎn)合同束之高閣，不聞不問。這種情況極易導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的隱性失效，在未來申請理賠時(shí)造成不必要的麻煩。

人壽保險(xiǎn)索賠時(shí)應(yīng)注意哪些事項(xiàng)?

(1)投保方在索賠時(shí)要帶全所需的必要單證。
索賠傷殘案件時(shí)要帶的單證有：保險(xiǎn)單、傷殘鑒定表、有關(guān)部門的證明；索賠死亡案件時(shí)要帶：保險(xiǎn)單、死亡證明、戶口注銷證明等。、

(2)索賠時(shí)效：

發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人有權(quán)申請索賠，但有規(guī)定時(shí)效。它是指：自保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起，經(jīng)過一定的時(shí)間，如果被保險(xiǎn)人不申請索賠，則索賠權(quán)自行消失。關(guān)于時(shí)效期，《保險(xiǎn)法》中有明確的規(guī)定，人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而滅失。

需要說明的是，我們在投保時(shí)就要特別注意條款上關(guān)于索賠的事項(xiàng)，如有疑問，應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)代理人咨詢。