重疾險(xiǎn)有哪些?保額多少最合適?

發(fā)布者:張艷濤|發(fā)布時(shí)間:2013-01-07 10:59:11

重大疾病保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)已經(jīng)比較流行,其保障功能幾乎涵蓋了所有常見疾病,如心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈繞道手術(shù)、癌癥、腦中風(fēng)、尿毒癥、嚴(yán)重?zé)齻⒈l(fā)性肝炎、癱瘓和重要器官移植手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等。對(duì)于上了年紀(jì)的朋友,購買一份重大疾病險(xiǎn)不僅可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),還能給家庭減少醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。下面就重大疾病險(xiǎn)的種類,以及投保方式給大家做簡(jiǎn)單介紹。

  重疾險(xiǎn)的種類:

1、 按時(shí)間的劃分,可分為定期和終身兩種:

(1)、 定期重大疾病保險(xiǎn):定期重大疾病保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人在固定期限間提供保障。固定期間可按年數(shù)確定(如10年),也可以按被保險(xiǎn)人的年齡確定(如保障至70歲)。有的保險(xiǎn)公司將定期重大疾病設(shè)計(jì)為“兩全”的形態(tài),即被保險(xiǎn)人在保障期間內(nèi)未患重大疾病且生存至保障期末也可以獲得保險(xiǎn)金(俗稱返還型重疾),有的還提供等額的身故和高殘保障。

(2)、 終身重大疾病保障:終身重大疾病保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供終身的保障。“終身保障”的形式有2種:一種是為被保險(xiǎn)人終身提供重疾保障,還有種是指“極限”年齡(如100周歲)。當(dāng)被保險(xiǎn)人健康生存至這年齡時(shí),保險(xiǎn)公司要給付與重大疾病等額的保險(xiǎn)金,保險(xiǎn)合同終止。終身重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品一般都含有身故保險(xiǎn)金責(zé)任,費(fèi)率相對(duì)較高。

2、 按保險(xiǎn)金給付形態(tài)的劃分,重大疾病有提前給付型,附加給付型,獨(dú)立主險(xiǎn)型,按比例給付型和回購式選擇型五種。

(1)、 提前給付重疾保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任有重疾、死亡和(或)高殘;總的保額為身故保額,但包括死亡保額和重疾保額2個(gè)部分。如果被保險(xiǎn)人患有保單上所列的重疾,保險(xiǎn)公司可以按比例給付重疾保險(xiǎn)金,用于醫(yī)療和手術(shù)費(fèi)用等開支,身故時(shí)由身故受益人領(lǐng)取剩余的死亡保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人沒有發(fā)生重疾就身故了,則全部的保險(xiǎn)金作為身故保障,由受益人領(lǐng)取。也就是如果發(fā)生重疾,給付總保險(xiǎn)金的一部分(或全部)作為重疾保險(xiǎn)金,還剩下點(diǎn)身故保險(xiǎn)金。

(2)、 附加給付型重疾保險(xiǎn)通常作為壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)來附約,保險(xiǎn)責(zé)任包括重疾和身故高殘兩類。不同于提前給付型的是該類產(chǎn)品有確定的生存期間。生存期間是指被保險(xiǎn)人患有重疾開始至保險(xiǎn)公司確定的某一時(shí)刻止的一段時(shí)間。通常為30天、60天、90天、120天不等。舉個(gè)例子:被保險(xiǎn)人投保的這類產(chǎn)品,生存期間為30天。那么從被保險(xiǎn)人患有重大疾病開始繼續(xù)生存30天后,保險(xiǎn)公司給付重疾保險(xiǎn)金,之后再身故還有身故保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人沒有患重疾或者患了重疾沒有活過30天,那么只有身故保險(xiǎn)金,沒有重疾保險(xiǎn)金。此類產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于死亡保障始終存在,且不會(huì)因?yàn)橹丶步o付而減少死亡保障。

(3)、 獨(dú)立主險(xiǎn)型重疾保險(xiǎn)包含的身故和重疾責(zé)任是完全獨(dú)立的,各種的保額為單一保額。就是各管各的?;贾丶?,就給付重疾保險(xiǎn)金,死亡保險(xiǎn)金為零;如果沒有患重疾就身故,則給付身故保險(xiǎn)金。此類產(chǎn)品較易定價(jià),即單純考慮發(fā)生重疾的發(fā)生率和死亡率,但對(duì)重大疾病的描述要求嚴(yán)格。

(4)、 按比例給付型重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品是針對(duì)重疾的種類而設(shè)計(jì)的,同時(shí)可以應(yīng)用于以上諸類產(chǎn)品中,主要考慮某一重疾的發(fā)生率,死亡率和治療費(fèi)用等因素。被保險(xiǎn)人患某一種重疾,按比例給付重疾保險(xiǎn)金,其死亡保障不變。

(5)、 回購式選擇型重疾保險(xiǎn)主要是針對(duì)提前給付型重疾保險(xiǎn)因領(lǐng)取重疾保險(xiǎn)金而導(dǎo)致身故保險(xiǎn)金不足而設(shè)計(jì)的。此類產(chǎn)品最早出現(xiàn)在南非,在澳大利亞和英國(guó)非常普遍,目前我國(guó)基本是空白。

保險(xiǎn)專家提醒投保人,為避免不必要的糾紛,投保重疾險(xiǎn)還需走出五大誤區(qū):

1、 并非保了就能賠由于重疾險(xiǎn)只有在合同條款約定的保障范圍內(nèi),并符合賠付條件才能獲賠。因此,購買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),投保人要看清合同條款規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍,以免日后發(fā)生不必要的糾紛。例如,保險(xiǎn)公司可以自行對(duì)部分重疾設(shè)置一定的年齡限制,如患雙耳失聰、雙目失明、老年癡呆癥、嚴(yán)重帕金森病、嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病和語言能力喪失6種疾病,保險(xiǎn)公司可僅承擔(dān)在某年齡之前或之后的保障責(zé)任,但要在保險(xiǎn)條款中進(jìn)行特別說明。對(duì)此,投保時(shí)需特別留意。

2、 并非保額越高越好投保人應(yīng)根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力按需購買。目前,重大疾病的治療費(fèi)用平均為10萬元左右,所以保額在10萬元至20萬元較為適中,不能低于10萬元。

3、 并非是癌癥就能保據(jù)了解,大多數(shù)重疾險(xiǎn)的索賠都是由癌癥引起,因此,有些保險(xiǎn)營(yíng)銷員在招徠客戶時(shí)稱“買了重疾險(xiǎn),是癌癥就會(huì)賠”。實(shí)際上,并非所有的癌癥都在重疾險(xiǎn)保障范圍內(nèi),例如,女性的原位癌和皮膚癌在很多產(chǎn)品中就屬于免責(zé)范圍。因?yàn)樵话┒喟l(fā)于口、唇、咽喉、腸胃肺甚至皮膚等處,嚴(yán)格意義上講并非是“癌癥”,在醫(yī)學(xué)上與惡性腫瘤有較為清晰的區(qū)別定義。所以,國(guó)內(nèi)外大多數(shù)重疾險(xiǎn)合同均把原位癌排除在保險(xiǎn)責(zé)任之外。

4、 不可隱瞞以往病史投保重疾險(xiǎn)的過程中,投保人應(yīng)主動(dòng)向保險(xiǎn)公司告知既往病史,否則可能導(dǎo)致合同無效和無法履行,在理賠時(shí)會(huì)產(chǎn)生麻煩,導(dǎo)致理賠糾紛。

5、 并非合同生效后就能獲賠由于在保險(xiǎn)觀察期內(nèi),保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任,因此觀察期的長(zhǎng)短也應(yīng)成為選擇重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)需要考量的標(biāo)準(zhǔn)。

  重疾險(xiǎn)保額

保險(xiǎn)專家還提醒廣大的消費(fèi)者,重疾險(xiǎn)保額的設(shè)置是有據(jù)可依的,人們可以跟保險(xiǎn)代理人等專業(yè)的保險(xiǎn)人士進(jìn)行詳細(xì)咨詢,然后做通盤考慮。那么,在設(shè)置重大疾病的保額時(shí),有哪些因素必須要考慮在內(nèi)呢?

專家建議,消費(fèi)者們可以根據(jù)年收入水平,以及投保人個(gè)人收入對(duì)家庭總收入的貢獻(xiàn)度來確定重疾險(xiǎn)保額。對(duì)于年收入在12萬元左右的投保人,建議重疾險(xiǎn)的保額至少達(dá)到30萬元。而收入在20萬元以上的投保人,特別是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱建議保額可以達(dá)到50萬元,這樣才不會(huì)因?yàn)榧彝サ慕?jīng)濟(jì)支柱身患重疾之后,整個(gè)家庭的生活品質(zhì)嚴(yán)重下降。

了解了重疾保額應(yīng)該買多少之后,如果重疾保額沒買夠,該怎么辦呢?目前市場(chǎng)上的重大疾病產(chǎn)品有主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩種,顧名思義,主險(xiǎn)的重疾產(chǎn)品可以單獨(dú)購買,附加險(xiǎn)的重疾產(chǎn)品則必須先購買其他壽險(xiǎn)的產(chǎn)品之后才能附加。

對(duì)于這些重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)專家建議消費(fèi)者根據(jù)現(xiàn)有保險(xiǎn)情況和偏好進(jìn)行挑選。而對(duì)毫無重疾保障的人而言,目前市場(chǎng)上的具有“有病治病,無病養(yǎng)老”特點(diǎn)迎的“返還型”重疾險(xiǎn),是非常不錯(cuò)的選擇。

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