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普通人存錢的渠道越來越不值錢了！
這兩天，銀行和保險先后宣布“降息”。

7月25日起，四大行集體下調(diào)人民幣存款利率，較去年年末執(zhí)行的存款利率分別下調(diào)了10—20個基點。調(diào)整后5年的定存利率僅剩1.80%。

保險也沒好到哪里去。7月22日財聯(lián)社稱：壽險預(yù)定利率將再度下調(diào)。傳統(tǒng)型人身險、分紅險、萬能險都沒逃過。

• 傳統(tǒng)人身險預(yù)定利率 從3.0%降至2.5%，調(diào)整期1個月
• 分紅險預(yù)定利率 從2.5%降至2.0%，調(diào)整期2個月
• 萬能險預(yù)定利率 從2.0%降至1.75%，調(diào)整期2個月

其實算來，人身險預(yù)定利率進(jìn)入3.0%的時代還不到1年。上次調(diào)整是在2023年8月1日，監(jiān)管要求傳統(tǒng)壽險的預(yù)定利率不得高于3%，分紅險預(yù)定利率不得高于2.5%，萬能險最低保證利率上限為2%。

為了防范利差損風(fēng)險。

這里先科普一下什么是“利差”。保險公司有三個利潤來源：死差、費差和利差。

利差即保險公司借客戶的錢去投資，除開利息成本之外的收益，是壽險公司收入的主要來源。

【利差】=【保險公司投資收益】- 【保險公司約定兌付給用戶本息】

舉個例子：

保險公司出了一款儲蓄型產(chǎn)品，預(yù)定利率是3%。保險公司利用收上來的保費進(jìn)行投資，如果獲得的投資收益是5%，那么多出來的2%就是利差益，反之就是利差損。

比如A保險公司，測算今年的最低盈利是100萬，足以覆蓋保費的預(yù)定利率成本，但是因為投資得當(dāng)，結(jié)果實際盈利200萬，多出來的100萬就是賺的。

在如今的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，銀行存款利率下跌，保險公司的投資回報率不斷縮水。如果再按照3%的預(yù)定利率發(fā)布新產(chǎn)品，賣得越多，虧得越多。

為了防止出現(xiàn)金融風(fēng)險，監(jiān)管部門開始緊盯預(yù)定利率，會根據(jù)情況適時調(diào)整。

二、預(yù)定利率下調(diào)，對我們有什么影響？

主要會有2方面影響。

影響1：一些險種或會漲價

比如我們買的重疾險、定期壽險等長期保障型險種，需要繳費二三十年，保障到70歲或終身。

考慮到被保人年齡越大，出險概率越高。而未來投資收益可能進(jìn)一步下降，保險公司為了保證未來有足夠的資金來賠付，就會相應(yīng)提高保費。

• 預(yù)定利率高 → 保司預(yù)期投資收益高 → 當(dāng)下準(zhǔn)備的賠償金可以少一點，保費就降價

• 預(yù)定利率低 → 保司預(yù)期投資收益少 → 當(dāng)下準(zhǔn)備的賠償金需要多一些，保費就漲價

所以說，當(dāng)預(yù)定利率下調(diào)了，保費就會跟著上漲；

影響2：儲蓄型保險產(chǎn)品，收益變低

這兩年銀行存款利率不斷降低，年金險、增額終身壽險的優(yōu)勢就體現(xiàn)出來了。

這2種儲蓄險可以長期鎖定利率，復(fù)利增值，不受外界環(huán)境影響。預(yù)定利率是多少，長期收益率就能趨近于多少。不會隨著大環(huán)境的調(diào)整而調(diào)整。

• 當(dāng)預(yù)定利率為3.0%時，長期內(nèi)部收益率就可以接近3.0%的利率。

• 當(dāng)預(yù)定利率為2.5%時，長期內(nèi)部收益率就只能接近2.5%的利率。

所以，預(yù)定利率下調(diào)，最直接的影響就是收益下降。

可別小看這0.5%預(yù)定利率帶來的差距，要知道年金險、增額終身壽險是按照復(fù)利增值的，也就是“利滾利”。時間越久，收益差距越大。

一次性投入50萬，只要時間夠久，復(fù)利3.0%和2.5%的收益可以差出一輛車、一套房。

三、作為普通人應(yīng)該怎么辦？

隨著銀行存款利率下調(diào)，保險公司調(diào)降預(yù)定利率是大勢所趨，我們正在跨步進(jìn)入低利率時代，普通人存錢的渠道越來越不值錢了！

就目前來說，商業(yè)年金險，增額終身壽險仍然長期投資最值得考慮的產(chǎn)品

鎖定長期利率：保額按固定利率逐年遞增，不受市場波動、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化影響。現(xiàn)價隨著時間推移越來越高。目前預(yù)定利率3%，收益較為可觀。

收益明確、安全穩(wěn)定：收益白紙黑字寫在保單上，保單受法律保護(hù)，保證兌付。

建議大家手里有些閑錢，計劃 5~20 年后才用的，可以放在能長期鎖利的地方。
• 沒明確用處，推薦增額終身壽，支取相對靈活
• 有養(yǎng)老需求，推薦養(yǎng)老年金險，后期收益更高。

現(xiàn)在市面上好的增額終身壽險、年金險不斷在收緊，調(diào)整期只有1-2個月，一些高收益的產(chǎn)品將陸續(xù)下架，要不要趕上這趟末班車，得考慮一下了。如果大家了解，可以找我@開心保。