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年金險(xiǎn)是先給保險(xiǎn)公司交一定的保費(fèi),到了合同約定的時(shí)期,保險(xiǎn)公司就會給保險(xiǎn)金,比較常見的年金險(xiǎn)有教育金,養(yǎng)老金。
養(yǎng)老金就是指的退休金,用于退休老人的生活所需。
年金險(xiǎn)分為傳統(tǒng)型、分紅型、萬能型和投資連結(jié)險(xiǎn)。
傳統(tǒng)型:約定了保險(xiǎn)費(fèi)和保證的收益,換句話說這種年金險(xiǎn)的保單收益是百分百確定的,這也是一個(gè)好的年金險(xiǎn)產(chǎn)品本該有的產(chǎn)品形態(tài),收益穩(wěn)定和保障終身。
分紅型:分紅型年金分為兩部分,一部分是按約定好的固定給付投保人保險(xiǎn)金,另外一部分則根據(jù)保險(xiǎn)公司的總體經(jīng)營情況給付投保人保險(xiǎn)金,而把這部分不確定的收益叫做分紅也就是紅利。
萬能型:這個(gè)年金險(xiǎn)的特點(diǎn)是保證最低的利率,以投保人的生存為支付條件,按年度給付一定的金額。
投資連結(jié)險(xiǎn):非保證收益,這類的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對較高,不建議購買。
一、如何選年金險(xiǎn)?
1、內(nèi)部收益率(IRR)
計(jì)算這個(gè)收益率有一個(gè)很簡單的方法,把領(lǐng)取的年金和每年支付的保費(fèi)都整理好,到了合同快到期時(shí),組合一個(gè)長期的現(xiàn)金流,就可計(jì)算出IRR.
2、看現(xiàn)金價(jià)值
不同的產(chǎn)品其收益肯定是一樣的,趨勢也有所不同,有些產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值可能沒幾年就能回本,而有些回本則較慢,但是可領(lǐng)取的時(shí)間長。
如果擔(dān)心資金將來會出現(xiàn)周轉(zhuǎn),建議選擇這種現(xiàn)金價(jià)值不用幾年會能回本的,因?yàn)槿绻坏┵徺I了年金產(chǎn)品,中途退保是很不劃算的,但是如果單純的只是把這部分錢用于將來的養(yǎng)老,那現(xiàn)金價(jià)值回本的快慢就不那么重要了,年金險(xiǎn)大部分的產(chǎn)品還是多適合養(yǎng)老。
3、預(yù)定利率
收益率主要是看預(yù)定利率,預(yù)定利率越高,那么自然年金保險(xiǎn)的收益回報(bào)率就越高,加之銀保監(jiān)會已經(jīng)規(guī)定預(yù)定利率不得超過3.5%,這個(gè)就是封頂值,具體是多少需要計(jì)算得出。
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