買保險時,保險受益人是一份保險合同最終可以得到收益和好處的人,所以這個人選誰非常重要,最起碼咱得清楚自己購買的保單受益人是誰,你說是不是?
一、概念
保險受益人,是指由保險公司或投保人指定,在事故發(fā)生或約定期限滿時,依照保險合同規(guī)定的享有保險金請求權(quán)的人。如果投保人未指定受益人,則他的法定繼承人即為受益人。
二、分類
保險受益人分為三類
1、指定受益人;2、法定受益人;
指定受益人:在第一順位繼承人中指定一人或多人作為受益人,在指定受益人的同時還可以指定受益的比例,總受益比例等于百分之百。
小貼士:保險是有避債和避稅性質(zhì)的,假設(shè)被保險人身故,有外債尚未還清,那么保險金是沒有義務(wù)去還債的,這個錢屬于保險金而并非遺產(chǎn)。
但,目前,國內(nèi)還沒有征遺產(chǎn)稅,但未來肯定還是會征的。
2、法定受益人:按照法律規(guī)定,所有繼承人平均分得所有身故保險金。
舉例:已婚男子,父母健在,1個孩子,這時他的第一順位繼承人有4個,妻子、父親、母親、孩子,那保險金就由這四個人均分。
從這里可以看出, 指定受益人和法定受益人有很大的不同,指定受益人更自由、靈活。還有一個最大的區(qū)別是:指定受益與法定受益的財產(chǎn)的法律屬性不一樣。
指定受益下,身故保險金是直接屬于身故受益人的私人財產(chǎn)。
法定受益下,被保險人的身故保險金是當(dāng)做被保險人的遺產(chǎn),如果按照遺產(chǎn)去處理,勢必會引起很多糾紛。
三、如何填寫受益人
小開覺得,既然保單可以指定受益人,而且還可以更改,在財產(chǎn)屬性方面又有很大的優(yōu)越性,為什么要法定受益呢?如果選法定受益人,我們需要上交所有法定受益人的資料,不僅要付出額外的公證費(fèi)用,而且程序還繁瑣,很容易引發(fā)遺產(chǎn)糾紛。
常見Q&A
1、我買的意外險,指定受益人可以是我女朋友嗎?
當(dāng)然不可以,保險受益人必須是你的第一順位繼承人,即父母、夫妻、子女。
2、受益人先于被保險人身故,理賠怎么辦?
第一種情況:按比例,按照《繼承法》的要求還是作為保險金來重新分配。
舉例,已婚男子,買了100萬壽險,妻子、兒子都是第一順位受益人,各占50%,但妻子先被保險人身故,且按照比例兒子可拿到100%的保險金。
第二種情況,妻子的50%按遺產(chǎn)來處理,就不能算保險金了,所以,建議大家如遇到受益人發(fā)生變更或變故的情況,要及時去調(diào)整受益人,減少麻煩。
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