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在去年的“健康經(jīng)濟(jì)論壇”上，衛(wèi)生部公布的一項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)內(nèi)地醫(yī)療消費(fèi)在未來五年將以11%的增速攀升，醫(yī)療負(fù)擔(dān)的高速增長(zhǎng)已給中國(guó)人帶來了巨大的負(fù)擔(dān)。據(jù)衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)，從2000年到2008年，人均住院成本上升了77%。面對(duì)昂貴的費(fèi)用，將辛苦一輩子積攢的積蓄支付醫(yī)療費(fèi)，值得嗎？那么，到底有沒有價(jià)格低廉、保障長(zhǎng)期的醫(yī)療保險(xiǎn)呢？在個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃中，以最少的支出獲得最大的醫(yī)療保障，這已經(jīng)成為現(xiàn)代人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要目標(biāo)。隨著醫(yī)療費(fèi)用的日益上漲，終身醫(yī)療保險(xiǎn)又再重裝上陣。

傳統(tǒng)健康險(xiǎn)大多一年期，一旦發(fā)生理賠或被保險(xiǎn)人身體出現(xiàn)情況，續(xù)保會(huì)有問題。它的最高投保年齡一般為65歲，而一個(gè)人60或65歲后所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用往往占一生的50%，60歲以后的收入水平卻會(huì)比之前有明顯的下降，兩相比較，自然也就更加需要保險(xiǎn)。為此，許多人指責(zé)保險(xiǎn)公司的一些做法“不厚道”。又是，在一片質(zhì)疑聲中，多家保險(xiǎn)公司均推出終身醫(yī)療保險(xiǎn)，以轉(zhuǎn)移市場(chǎng)注意力。終身醫(yī)療險(xiǎn)只要投保后每年按時(shí)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司就不得以任何理由拒絕續(xù)保，保險(xiǎn)期限延長(zhǎng)至終身，這就解決了消費(fèi)者續(xù)保時(shí)加費(fèi)和被拒的擔(dān)憂。

但是今年以來，終身醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)并沒有太大的反響。一方面，新的《健康醫(yī)療管理辦法》出臺(tái)后，叫停了返還性保險(xiǎn)；人們以往“有病賠錢，無病返本”的觀念開始轉(zhuǎn)變，對(duì)終身醫(yī)療險(xiǎn)的興趣自然又降低了；再就是上海保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大規(guī)模，增加效益，都將大量人力物力投入到投資型保險(xiǎn)的營(yíng)銷上，而對(duì)這種保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品缺少市場(chǎng)推廣力度。因此，在現(xiàn)有的醫(yī)療體制下，保險(xiǎn)公司開發(fā)終身醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)仍然不容忽視。

雖然終身醫(yī)療險(xiǎn)目前有許多不足，發(fā)展也受到了諸多限制，但是隨著保險(xiǎn)回歸保障的呼聲越來越高，保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟，終身醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展前景還是很可觀的。有關(guān)專家指出，現(xiàn)在人們看病的費(fèi)用，80%要社保和商業(yè)保險(xiǎn)來支付。根據(jù)社會(huì)學(xué)中的“二八定律”，80%的醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生在20%的重大疾病中，而人們60歲以后患病的概率是80%，因此，終身醫(yī)療險(xiǎn)的市場(chǎng)還是很廣闊的。

就險(xiǎn)種本身來說，改革固然只是老酒裝新瓶，可老酒經(jīng)過時(shí)間的積淀，也該日臻完美。終身醫(yī)療險(xiǎn)目前說白了就是“住院補(bǔ)貼”，門診、急診仍有很大的空白。原有的終身醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)是否退市，替代產(chǎn)品會(huì)有怎樣的變化，關(guān)系著投保人的切身利益。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，從近期新老產(chǎn)品的更替中，已經(jīng)浮現(xiàn)市場(chǎng)今后的變革輪廓：即終身醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)不會(huì)從市場(chǎng)上消失，但是它的賠償方式將有重大變化，由過去的無限償付轉(zhuǎn)化為有限償付。

目前，終身醫(yī)療險(xiǎn)多采用給付上限的形式，即對(duì)各項(xiàng)保險(xiǎn)金的給付總額設(shè)置一個(gè)限額，一旦達(dá)到這個(gè)額度，合同即終止，并不能確?？蛻舻玫浇K身的保障。同時(shí)相對(duì)來講，該險(xiǎn)種的保費(fèi)也比較高，產(chǎn)品的功能復(fù)雜。因此專家建議客戶需要在購(gòu)買之前綜合考慮自己的收入狀況，已有的保障，例如社保、單位團(tuán)體健康保險(xiǎn)等是否滿足需求等多種角度來考慮購(gòu)買什么類型的險(xiǎn)種，并需要對(duì)合同的保障范圍、免除責(zé)任等有明確的認(rèn)識(shí)。

鑒于該類產(chǎn)品的復(fù)雜性，建議客戶在購(gòu)買產(chǎn)品的時(shí)候可以向?qū)I(yè)、中立的經(jīng)紀(jì)人或者保險(xiǎn)咨詢顧問進(jìn)行咨詢，以節(jié)省大量的時(shí)間和精力。