人壽保險是人身保險的一種。和所有保險業(yè)務(wù)一樣,被保險人將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人,接受保險人的條款并支付保險費(fèi)。與其他保險不同的是,人壽保險轉(zhuǎn)嫁的是被保險人的生存或者死亡的風(fēng)險。
最初的人壽保險是為了保障由于不可預(yù)測的死亡所可能造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),后來,人壽保險中引進(jìn)了儲蓄的成分,所以對在保險期滿時仍然生存的人,保險公司也會給付約定的保險金。人壽保險是一種社會保障制度,是以人的生命身體為保險對象的保險業(yè)務(wù)。
人壽保險可以被劃分成風(fēng)險保障型人壽保險和投資理財型人壽保險。
風(fēng)險保障型人壽保險
風(fēng)險保障型人壽保險偏重于保障人的生存或者死亡的風(fēng)險。風(fēng)險保障型人壽保險又可以分為定期死亡壽險、終身死亡壽險、兩全保險、年金保險。
定期死亡壽險
定期死亡壽險提供特定期間死亡保障。保險期間經(jīng)常為1年、5年、10年、20年或者保障被保險人到指定年齡時止。該保險不積累現(xiàn)金價值,所以定期死亡壽險一般被認(rèn)為無任何投資功能的“純凈”的保險。
購買定期死亡壽險要考慮三個關(guān)鍵的因素:保險金額、保險費(fèi)和期間的長短。保險市場上出售的定期死亡保險有許多種,均是這些三個參量的許多不同的組合。定期死亡壽險價格一般低廉,適合收入較低或者短期內(nèi)承擔(dān)一項(xiàng)危險工作的人士購買。
終身死亡壽險
終身死亡壽險提供被保險人終身的死亡保障,保險期間一般到被保險人年滿100周歲時止。無論被保險人在100周歲前何時死亡,受益人將獲得一筆保險金給付。如果被保險人生存到100歲時,保險公司給付被保險人一筆保險金。由于被保險人何時死亡,保險人均要支付保險金,所以終身死亡壽險有儲蓄性質(zhì),其價格在保險中是較高的。該保險有現(xiàn)金價值,有些保險公司的有些險種提供保險單貸款服務(wù)。
兩全保險
兩全保險也稱“生死合險”或“儲蓄保險”,無論被保險人在保險期間死亡,還是被保險人到保險期滿時生存,保險公司均給付保險金。該保險是人壽保險中價格最貴的。
兩全保險可以提供老年退休基金,可以為遺屬提供生活費(fèi)用,特殊情況下,可以作為投資工具、半強(qiáng)迫性儲蓄工具,或者可以作為個人借貸中的抵押品。
年金保險
年金保險在約定的期間或被保險人的生存期間,保險人按照一定周期給付一定數(shù)額的保險金。年金保險的主要目的是為了保證年金領(lǐng)取者的收入。純粹的年金保險一般不保障被保險人的死亡風(fēng)險,僅為被保險人因長壽所致收入損失提供保障。
投資理財型人壽保險
投資理財型人壽保險產(chǎn)品側(cè)重于投資理財,被保險人也可獲取傳統(tǒng)壽險所具有的功能。該類型保險可分為分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能人壽保險。
分紅保險
分紅保險保單持有人在獲取保險保障之外,可以獲取保險公司的分紅,即與保險公司共享經(jīng)營成果。該保險是抵御通貨膨脹和利率變動的主力險種。
分紅保險的紅利主要來源于“三差”:利差、死差和費(fèi)差。利差是保險公司實(shí)際投資收益率和預(yù)定投資收益率的差額導(dǎo)致的收益或者虧損;死差是預(yù)定死亡率和實(shí)際死亡率的差額導(dǎo)致的收益或者虧損;費(fèi)差是保險公司預(yù)定費(fèi)用率和實(shí)際費(fèi)用率的差額導(dǎo)致的收益或者虧損。一般來說,在規(guī)范的保險市場,保險公司之間死差和費(fèi)差差異不大,紅利主要來源于利差收益。
投資連結(jié)保險
投資連結(jié)保險保單持有人在獲取保險保障之外,至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值。投資連結(jié)保險的保險費(fèi)在保險公司扣除死亡風(fēng)險保險費(fèi)后,剩余部分直接劃轉(zhuǎn)客戶的投資賬戶,保險公司根據(jù)客戶事先選擇的投資方式和投資渠道進(jìn)行投資,投資收益直接影響客戶的養(yǎng)老金數(shù)額。
萬能人壽保險
萬能人壽保險具有彈性,成本透明,可投資的特征。保險期間,保險費(fèi)可隨著保單持有人的需求和經(jīng)濟(jì)狀況變化,投保人甚至可以暫時緩交、停交保險費(fèi),從而改變保險金額。萬能人壽保險將保險單現(xiàn)金價值與投資收益相聯(lián)系,保險公司按照當(dāng)期給付的數(shù)額、當(dāng)期的費(fèi)用、當(dāng)時保險單現(xiàn)金價值等變量確定投資收益的分配,并且向所有保單持有人書面報告。
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