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“養(yǎng)老難”已經(jīng)成為當(dāng)今社會(huì)重點(diǎn)關(guān)注的主要問題，人口老齡化使得養(yǎng)老金的缺口不斷擴(kuò)大，許多人已經(jīng)將指著養(yǎng)老金養(yǎng)老的希望轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)上，補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)的不足，為養(yǎng)老生活增添新的保障。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)

適合人群：以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄養(yǎng)老為主要目的，在投資理財(cái)上比較保守者。

回報(bào)固定，風(fēng)險(xiǎn)低。由于這類產(chǎn)品的回報(bào)是按照合同約定的預(yù)定利率來計(jì)算，而不受外界銀行利率變動(dòng)的影響。因此，即使是在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下，也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率。現(xiàn)在的利率已經(jīng)下調(diào)到3.9%左右，但是在20世紀(jì)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，仍然按照當(dāng)時(shí)10%的利率設(shè)計(jì)的回報(bào)來支付養(yǎng)老金。

萬能型壽險(xiǎn)

適合人群：理性投資理財(cái)者，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，自制能力強(qiáng)。

萬能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，目前大部分為5%-6%，按月結(jié)算，復(fù)利增長(zhǎng)，可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對(duì)比較靈活，追加投資方便，壽險(xiǎn)保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險(xiǎn)可以靈活應(yīng)對(duì)收入和理財(cái)目標(biāo)的變化。

投資連結(jié)保險(xiǎn)

適合人群：該品種有可能血本無歸，因此不適合將養(yǎng)老寄托于此的人。適合年輕人，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，以投資為主要目的，兼顧養(yǎng)老。

以投資為主，由專家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場(chǎng)不同的形勢(shì)。如果堅(jiān)持長(zhǎng)線投資，有可能收益很高。

有保險(xiǎn)專家建議，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金，最好控制在未來所有養(yǎng)老費(fèi)用的40％左右。而在可以選擇的類型方面，傳統(tǒng)型和兩全型養(yǎng)老保險(xiǎn)很適合一般的工薪階層；而投連型和萬能型則由于投入較多，比較適合投資意識(shí)和經(jīng)濟(jì)能力均較強(qiáng)的高收入人群。

養(yǎng)老應(yīng)提前規(guī)劃

雖然現(xiàn)在很多市民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)都有所認(rèn)識(shí)，也紛紛選擇了適合自己的商業(yè)保險(xiǎn)品種。但是就商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言，很多人都是到了快退休的時(shí)候才買。事實(shí)上，如果投保人年齡達(dá)到60歲，想要選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)幾乎不太可能。保險(xiǎn)公司的工作人員說，無論是年輕人還是中老年人，應(yīng)盡早規(guī)劃老年保險(xiǎn)。

據(jù)了解，保險(xiǎn)都是由投保期限制的，當(dāng)達(dá)到一定年齡后，很多險(xiǎn)種都不能再購(gòu)買。一般老年人商業(yè)險(xiǎn)投保年齡最高限定為60歲或65歲，而且?guī)缀醵几接休^為嚴(yán)格的投保條件。所以，應(yīng)該盡早規(guī)劃自己的老年保險(xiǎn)，就不會(huì)存在年齡限定問題，而且能夠節(jié)省一定的保費(fèi)。

保險(xiǎn)公司工作人員建議，選購(gòu)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該首選健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用成為老年人的重要支出，所以健康險(xiǎn)成為老年人投保的重要險(xiǎn)種之一。此外，最好選擇意外傷害。意外傷害險(xiǎn)屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，具有保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)，且保障也較為全面。