投資連結保險,簡稱投連保險。也稱單位連結,證券連結,變額壽險。投資連結保險顧名思義就是保險與投資掛鉤的保險,是指一份保單在提供人壽保險時,在任何時刻的價值是根據(jù)其投資基金在當時的投資表現(xiàn)來決定的。
投資連結保險是一種融保險與投資功能于一身的新險種。設有保證收益帳戶、發(fā)展帳戶和基金帳戶等多個帳戶。每個帳戶的投資組合不同,收益率就不同,投資風險也不同。由于投資帳戶不承諾投資回報,保險公司在收取資產(chǎn)管理費后,將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔。充分利用專家理財(行內(nèi)有人稱之為請專家為自己打工)的優(yōu)勢,客戶在獲得高收益的同時也承擔投資損失的風險。因此投資連結保險適合于具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時又具有較高風險承受能力的投保人。
投資連結保險是一種壽險與投資基金相結合的產(chǎn)品,具有以下特點:
1、保險的保障功能與投資功能高度統(tǒng)一。投保人在購買保險保障的同時,可以獲得其保險基金投資的選擇權,享受期望的高投資回報。因為保險公司將投保人繳納的保險費用于購買投資單位,單位價格隨單位基金的資產(chǎn)表現(xiàn)不同而不同,所以保戶有經(jīng)常選擇投資基金的選擇權。
2、保單持有人的利益直接與投資回報率掛鉤。保單持有人擁有獲得所有投資利益的權利,當投資表現(xiàn)好時,保單持有人享有所有的回報;反之,當投資表現(xiàn)差時,保單持有人則要承擔風險,同時,保單持有人的回報有很高的變動性和不確定性。
3、投資風險的轉移。投資連結保險的費用較低,且具有無擔保及彈性特點,較低的準備金及資本要求將投資風險轉移給保單持有人。保單持有人承擔投資的風險,保險公司負責保單持有人資金的投資運用, 不擔保任何投資回報率,保險公司的回報是收取一定比例的管理費用。由于投資風險由投保人來承擔,保險公司用同樣的資本金可承擔更大的保險風險,有利于擴大業(yè)務規(guī)模。
4、投資連結保險對投保人有更高的透明度。投保人在任何時候都可以通過電腦查詢其保險單的保險成本、費用支出以及獨立帳戶的資產(chǎn)價值,使投保人明明白白地消費,確保了投保人的利益。
5、為投保人提供了更大的方便。按照國外的做法,投保人通過購買一份投資連結保險,便可獲得其需要的所有保險保障。
6、投資連結保險弱化了對精算技能的要求,而更強調電腦系統(tǒng)的支持,因此該產(chǎn)品的投保人可隨意選擇或中途更換其投資組合。
對于消費者而言,購買投資連接保險產(chǎn)品也具有優(yōu)勢和不足之處:
對保戶而言,優(yōu)越性體現(xiàn)在:
1、保險公司依據(jù)資金實力和專業(yè)投資人才進行投資,會比自身個人投資來得更為穩(wěn)健。所繳納保費的投資利潤扣除一定費用后完全歸自己所有,如果保險公司經(jīng)營好,保戶將獲得比普通的壽險多得多的收益;
2、保險公司經(jīng)營風險的釋放,本身就是對保戶保障程度的提高。
負面體現(xiàn)在:
1、比較普通壽險,利息不固定,有可能沒有任何收益;
2、保險公司有可能會克扣利息,兌付的利息不是應該得到的收益。因為保戶無法準確了解保險公司的經(jīng)營狀況;
3、本金在一定期限,不能退保,對于中低收入的家庭來說,帶來很多不便。
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