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分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將上一會(huì)計(jì)年度該類保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)分紅的多少取決于保險(xiǎn)公司的整體經(jīng)營水平。

保險(xiǎn)公司的盈利水平始終應(yīng)高于當(dāng)時(shí)的平均銀行利率。傳統(tǒng)的儲蓄性險(xiǎn)種，常常以固定相對較高的預(yù)定利率確?？蛻舻谋Ｕ吓c收益，而分紅保險(xiǎn)則以相對較低的預(yù)定利率和較高水平的分紅來確定客戶的保障與收益。盡管分紅不確定，但只要保險(xiǎn)公司在盈利，那么對公眾來說，他購買分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)最大的獲利水平始終將高于當(dāng)時(shí)的利率水平。對那些中等或以上收入的客戶，這應(yīng)該是分紅險(xiǎn)最大的魅力。

分紅保單的收益主要來源于三個(gè)方面：一是費(fèi)差益，即公司實(shí)際的費(fèi)用率低于預(yù)計(jì)的費(fèi)用率，產(chǎn)生的費(fèi)用贏余；二是死差益，即因公司實(shí)際承保的風(fēng)險(xiǎn)低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生程度而產(chǎn)生的贏余；三是利差益，即保險(xiǎn)公司的實(shí)際投資收益率高于保單的預(yù)定利率，產(chǎn)生的投資利潤。國際經(jīng)驗(yàn)表明，雖然分紅保單的紅利來源于“三差”，但實(shí)際上死差益和費(fèi)差益占的比重非常小，因?yàn)樵谝粋€(gè)歷史悠久、經(jīng)營完善的保險(xiǎn)公司，精算水平較高，不會(huì)在核保、費(fèi)用方面產(chǎn)生較大的誤差，因此一般分紅保單的紅利大部分來源于投資收益。

分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)是什么？

特點(diǎn)一，保單持有人可以獲得紅利分配。分紅保險(xiǎn)除具有基本保障功能外，保險(xiǎn)公司每年還根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況，決定紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司的經(jīng)營成果。

特點(diǎn)二，紅利分配方式包括現(xiàn)金紅利和增額紅利。現(xiàn)金紅利分配是指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人，保險(xiǎn)公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式，比如現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息以及購買交清保額等。增額紅利分配是指以增加保險(xiǎn)金額的方式分配紅利。

特點(diǎn)三，紅利的分配是不確定的。分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營成果，具有不確定性。

分紅險(xiǎn)能為投保人提供多重保障，體現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本功能；它具有年年分紅及復(fù)利累積等特點(diǎn)，可以有效地抵御通脹的影響；它比萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等更簡單易懂，分紅易于溝通，方便投保人理解和購買；除了常規(guī)的年度分紅外，分紅險(xiǎn)還可有特殊分紅，將分紅業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的超額投資盈余及時(shí)回饋，綜合收益率較高。

一般情況下，分紅險(xiǎn)在保證固定保額滿期返還的基礎(chǔ)上，集中龐大保險(xiǎn)資金，由機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資理財(cái)，有利于保單保值增值。對保險(xiǎn)公司來說，分紅險(xiǎn)能很好地體現(xiàn)專家理財(cái)帶來的規(guī)模效應(yīng)。獨(dú)立賬戶運(yùn)作、資金集中管理、投資渠道暢通、優(yōu)化投資組合以及投資信息靈通，可以最大限度地確保投保人的利益。