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隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國(guó)的保險(xiǎn)近些年來正處于轉(zhuǎn)型階段。無論是商業(yè)保險(xiǎn)還社會(huì)保險(xiǎn)，人們對(duì)于他們的關(guān)注度明顯高于往年，而隨著人們保障意識(shí)的增強(qiáng)，商業(yè)保險(xiǎn)近年來也逐步走進(jìn)人們的視野，以社保為基礎(chǔ)，搭配商業(yè)保險(xiǎn)的模式成為都市人群的養(yǎng)老新觀念。

商保和社保的區(qū)別

第一，社會(huì)保險(xiǎn)是一種國(guó)家社會(huì)保障制度，目的是為社會(huì)公民提供基本的生活保障，它以國(guó)家財(cái)政支持為后盾；而商業(yè)保險(xiǎn)是一種商業(yè)經(jīng)營(yíng)行為，保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者以追求利潤(rùn)為目的，獨(dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。

第二，社會(huì)保險(xiǎn)是強(qiáng)制性實(shí)施的，凡是符合法定條件的公民或勞動(dòng)者，其繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，接受保障，都是由國(guó)家立法直接規(guī)定的；而商業(yè)保險(xiǎn)則是依照平等自愿的原則運(yùn)作，是否購(gòu)買以及購(gòu)買多少，完全由投保人自主決定。

第三，社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍一般由國(guó)家事先規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)保障范圍比較窄，保障的水平也比較低，這是由它的社會(huì)保障性質(zhì)所決定的。符合條件的被保險(xiǎn)人有永久獲得保障的權(quán)利，政府和國(guó)家財(cái)政對(duì)保險(xiǎn)財(cái)務(wù)負(fù)最后的責(zé)任；而商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍由投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，不同的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下，不同的險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人所享受的保障范圍和額度是不同的。

第四，社會(huì)保險(xiǎn)以勞動(dòng)者及其供養(yǎng)的直系親屬為保障對(duì)象，在勞動(dòng)者年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的情況下，由國(guó)家和社會(huì)給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和幫助；而商業(yè)保險(xiǎn)則是以特定的個(gè)人為保障對(duì)象，并根據(jù)其繳費(fèi)、雙方的約定和事故發(fā)生的種類給予合同范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

第五，社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)勞動(dòng)者必須履行為社會(huì)貢獻(xiàn)勞動(dòng)的義務(wù)，并由此獲得社會(huì)保險(xiǎn)待遇的權(quán)利；而商業(yè)保險(xiǎn)則表現(xiàn)為“多投多保，少投少保，不投不保”的等價(jià)交換關(guān)系。

第六，社會(huì)保險(xiǎn)是以保障勞動(dòng)者的基本生活需求為標(biāo)準(zhǔn)，側(cè)重于基本保障，屬于國(guó)家勞動(dòng)立法范疇；而商業(yè)保險(xiǎn)則以投保人所繳納的保費(fèi)、以雙方的合同約定為標(biāo)準(zhǔn)，側(cè)重于對(duì)等的“償還”，屬于經(jīng)濟(jì)立法范疇。

商保是社保的重要補(bǔ)充

社會(huì)保險(xiǎn)是我國(guó)社會(huì)保障制度的基礎(chǔ)，只能提供生活的基本保障，從我們國(guó)家最早建立起來的社會(huì)保險(xiǎn)制度來看，當(dāng)時(shí)由于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)尚處于落后階段，所以基礎(chǔ)的社會(huì)保障體制處于主導(dǎo)地位。而商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)過近20多年的發(fā)展，從公司管理和產(chǎn)品研發(fā)能力都大大的提高。在目前的社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型階段，商業(yè)保險(xiǎn)必然會(huì)成為國(guó)家社保的一種補(bǔ)充保障，發(fā)揮越來越重要的作用。

社會(huì)保險(xiǎn)的主要項(xiàng)目包括養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等。但不難看出，上述的這些保障主要是針對(duì)勞動(dòng)者個(gè)人的福利和社會(huì)弱勢(shì)群體進(jìn)行基礎(chǔ)性質(zhì)的保障，所以社會(huì)保險(xiǎn)很難上升為個(gè)人提供對(duì)整個(gè)家庭的保障。而商業(yè)保險(xiǎn)就不然，既能從個(gè)人保障的角度著手購(gòu)買，也能從為提供整個(gè)家庭的保障出發(fā)，兩者均可以涵蓋。換句話說，社會(huì)保險(xiǎn)主要側(cè)重的人生存的保障，而商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于人的生老病死都能涵蓋。所以商業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)地區(qū)的需求，大大高于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)。而社會(huì)保險(xiǎn)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)是人們的依賴，在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，在社會(huì)保障完善的前提下，商業(yè)保險(xiǎn)也是種重要的補(bǔ)充。