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針對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有三個(gè)險(xiǎn)種:財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。這三個(gè)險(xiǎn)種各自有不同的承保責(zé)任,財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍最小,但保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較低,財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍最大但保險(xiǎn)費(fèi)率較高,而財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍與保險(xiǎn)費(fèi)率均處于前兩者之間。所以大家在投保時(shí)還要注意正確解讀財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。
財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)及費(fèi)用一般可包括:建筑物(包括裝修)、機(jī)器設(shè)備、辦公用品、倉(cāng)儲(chǔ)物品、清除殘骸費(fèi)用、滅火費(fèi)用等。財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的保障程度比較寬。被保險(xiǎn)人遵守保險(xiǎn)單中的各項(xiàng)約定,是人保財(cái)險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的先決條件。在投保了財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,經(jīng)與人保財(cái)險(xiǎn)公司協(xié)商一致,可由保險(xiǎn)公司加批若干附加條款,以增加對(duì)被保險(xiǎn)人的保障程度。
承保由于自然災(zāi)害造成的損失,也承保由于意外以及員工操作不當(dāng)(需在附加投保機(jī)器損壞險(xiǎn)的基礎(chǔ)上)所造成的損失。自然災(zāi)害包括雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。意外事故包括不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件,包括火災(zāi)和爆炸。
不少企業(yè)在選擇投保時(shí)往往對(duì)這三個(gè)險(xiǎn)種并不十分清楚,尤其是有些企業(yè)一直以為:“只要投保了財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn),那么什么損失就都應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)”。而實(shí)際上,這只是投保企業(yè)單從字面上看,并“望文生義”的理解,是企業(yè)投保的又一個(gè)誤區(qū)。A化工廠2007年5月8日向B保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn),總保險(xiǎn)金額為1.2億元,交納保險(xiǎn)費(fèi)12萬元。2007年12月16日,因原料倉(cāng)庫電線短路引發(fā)火災(zāi),造成企業(yè)2個(gè)主要生產(chǎn)車間及1個(gè)原材料倉(cāng)庫燒毀垮塌,廠房、設(shè)備及原材料損失2100萬元;其庫房化工原料起火致臨近某汽車修理廠發(fā)生火災(zāi),造成經(jīng)濟(jì)損失200萬元;同時(shí),企業(yè)因修復(fù)廠房設(shè)備造成利潤(rùn)損失800萬元。
從上述案例來看,如果單從“一切險(xiǎn)”的字面上看,這些損失似乎都應(yīng)當(dāng)由B保險(xiǎn)公司來進(jìn)行賠償,但實(shí)際上不是這樣。首先,從財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任來看,雖然保險(xiǎn)責(zé)任范圍較大,但還是列明了一些除外責(zé)任的。如設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷或工藝不善引起的損失和費(fèi)用;自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化造成的損失和費(fèi)用;存放在露天、罩棚或覆蓋的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因遭受風(fēng)、霜、嚴(yán)寒、雨、雪、洪水、冰雹、塵土引起的損失;地震、海嘯引起損失和費(fèi)用;被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失;公共供電、供水、供氣及其他公共能源的中斷引起的損失;戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為等引起的損失、費(fèi)用和責(zé)任;政府命令或任何公共當(dāng)局的沒收、征用、銷毀或毀壞引起的損失;核裂變、核聚變、核武器、核材料、核輻射以及放射性污染引起的任何損失和費(fèi)用;大氣、土地、水污染及其他各種污染引起的任何損等等。
其次,財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)只能針對(duì)企業(yè)投保的財(cái)產(chǎn)損失按保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠償。企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中不僅要面對(duì)財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)還存在因發(fā)生意外事故造成停工停產(chǎn)期間的利潤(rùn)損失、員工在工作期間發(fā)生意外所需承擔(dān)的雇主責(zé)任、企業(yè)存放的現(xiàn)金發(fā)生的被竊損失、產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、雇員的不忠誠(chéng)行為造成的損失等等各類風(fēng)險(xiǎn)造成損失的可能性,而這些都是分別由其他險(xiǎn)種加以承保的,即使企業(yè)投保了財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn),這些損失也是不能由保險(xiǎn)公司來進(jìn)行賠償?shù)?。比如九江大橋坍塌事故,不僅造成了橋梁本身的財(cái)產(chǎn)損失,同時(shí)也造成大橋修復(fù)期間因大橋無法運(yùn)營(yíng)而帶來的經(jīng)營(yíng)損失。雖然事前大橋的業(yè)主投保了財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn),但卻并沒有為大橋投保“利潤(rùn)損失險(xiǎn)”,因此,保險(xiǎn)公司是不能賠付的,這也就意味著九江大橋修復(fù)期間因中斷經(jīng)營(yíng)的2500萬元的過橋費(fèi)損失要由業(yè)主獨(dú)力承擔(dān)。
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