人口老齡化和企業(yè)基本養(yǎng)老保險長期收不抵支的現(xiàn)狀,決定了社保只能維持部分人較低水平的養(yǎng)老需求,而目前大部分家庭都是“421”模式,年輕夫妻的壓力可想而知,因此,為保證晚年有個舒適、富裕的晚年生活,科學(xué)合理的進行養(yǎng)老規(guī)劃就顯得尤為重要。如今,中國經(jīng)濟已經(jīng)到了一個增長最快的時期,在經(jīng)濟的帶動下,當人們現(xiàn)有的吃穿住行等各方面的需求滿足以后,他們便會未雨綢繆,更多地會考慮將來的生活。于是,就產(chǎn)生了這樣一條“經(jīng)濟鏈”:從一開始滿足簡單的住房和出行需求,到去銀行存款,再到投資,最后將關(guān)注點落在“未來生活的延續(xù)”,即如何讓老年生活過得更好。
對于養(yǎng)老計劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強制性原則,所以需要將養(yǎng)老計劃與其他投資分開。
其中最常見的幾種理財方式是:銀行儲蓄、債券、股票和保險。一般來說,前兩者在資金方面非常安全,可以比較靈活的取用,但是近年來貨幣市場一直處于利率下降區(qū)間,存在銀行的資產(chǎn)甚至有貶值的可能;股票看似收益高,但伴隨著非常高的風(fēng)險,一般不建議作為養(yǎng)老規(guī)劃的主要部分。而保險具有“半強制儲蓄”的作用,做到??顚S?。最重要的就是,當意外事件發(fā)生時,只有保險能在最短的時間里給付一筆保險金,以解燃眉之急。因此進行養(yǎng)老規(guī)劃的時候,保險必不可少。
一個科學(xué)合理的保險組合,需要對家庭資產(chǎn)的流動性、安全性和收益性做好綜合考量,做到比較全面的安排和配比,不要因為特別偏好某一類投資工具,而增加未來養(yǎng)老過程中可能面臨的風(fēng)險。正確的投資組合是成功的關(guān)鍵,多元化投資是一個長期戰(zhàn)略,需要數(shù)十年的時間,而不是幾個月或幾年就能成功的,因此要堅持投資組合。
正確的投保順序應(yīng)是首先考慮意外、住院醫(yī)療及重疾險,之后再考慮教育金保險和養(yǎng)老險,最后就是關(guān)注投資型保險。因為隨著人的年齡增大,身體抵抗力是成反比的,抵制相關(guān)風(fēng)險的能力就相對很弱。所以,你首先必須考慮醫(yī)療保險,然后才考慮其它的保險產(chǎn)品,這樣才有意義。
養(yǎng)老儲備金的理財原則以保值增值為核心,并搭配一定的風(fēng)險投資項目,給退休后的生活提供足夠的經(jīng)濟保障。一般來說,對于一個家庭其保險費用的支出一般為年收入的10---20%左右,最好別超過20%。為了有一個舒適、富裕的晚年,每個人都應(yīng)該根據(jù)資金使用情況和風(fēng)險承受能力的不同,進行多種資產(chǎn)的配置,以獲得期望收益。對于性格保守、安全感需求高的投資者來說,可以選擇低風(fēng)險的投資組合;而對于有一定風(fēng)險承受能力的投資者,可以在理財師的指導(dǎo)下進行高風(fēng)險投資工具的配置,以求滿足高品質(zhì)的生活支出。
辦理養(yǎng)老保險一定要盡早,我們必須要有這樣一種緊迫感。儲備養(yǎng)老金和個人的發(fā)展以及能力沒有必然關(guān)系,因為每個人都需要養(yǎng)老,區(qū)別只在退休生活水平的高和低。掙錢多,就要多儲備養(yǎng)老金;掙錢少,就只能階段性的遞增儲備養(yǎng)老金。永遠拿出收入的20%左右來儲備你未來資金的需求,才能讓我們未來的養(yǎng)老生活水平不至于因退休而陡然下降。當我們抱著多掙錢的愿望,在一二十年后發(fā)現(xiàn)心有余而力不足時,我們失去的不僅僅是金錢,還有積累財富所需要的時間!這多少會有些“出師未捷身先死,長使英雄淚滿襟”遺憾啊!所以,我們不能等錢掙夠了再來儲備。
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