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宋日洋畢業(yè)后就來(lái)到北京,北漂已經(jīng)11年了,但是一向追求自由的他從來(lái)沒(méi)有去公司打過(guò)工。他以普通服裝零售起家,通過(guò)自身多年的努力,現(xiàn)在是某鞋品牌的代理商了,每年的收入很可觀。
雖說(shuō)工作時(shí)間自由支配,收入也比同齡上班族的朋友們要高,但是現(xiàn)實(shí)壓力往往會(huì)使自由職業(yè)者更加忘我工作,甚至趁著年輕瘋狂工作,以期積累資本為自己以后的生活打下基礎(chǔ)。在種種壓力之下,無(wú)論是心理還是生理,隨著年齡增加會(huì)感到越來(lái)越疲憊。宋日洋最近也會(huì)覺(jué)得自己34歲了,未來(lái)生活保障一點(diǎn)都不健全,尤其是養(yǎng)老保險(xiǎn)完全沒(méi)有,憂(yōu)心忡忡。
由于沒(méi)有單位,宋日洋從來(lái)沒(méi)有交過(guò)任何社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用,對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的了解很少,但朋友們偶爾會(huì)提起社保養(yǎng)老險(xiǎn)的重要性。平日上班族按工資比例繳納的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用中包含的養(yǎng)老保險(xiǎn),是我國(guó)社會(huì)保障制度的重要組成部分,是社會(huì)保險(xiǎn)五大險(xiǎn)種中最重要的險(xiǎn)種之一。
宋日洋作為自由職業(yè)者,不能像普通上班族一樣通過(guò)單位并由單位和個(gè)人共同承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用。通過(guò)咨詢(xún)相關(guān)部門(mén),他慢慢摸清了自由職業(yè)者參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的一些規(guī)定,以及和普通上班族養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)的區(qū)別。自由職業(yè)者以所在城市上一年度職工月平均工資作為繳費(fèi)基數(shù),按照20%的比例繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi),其中80%計(jì)入個(gè)人賬戶(hù)。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)行為,其繳費(fèi)較高,相應(yīng)的保障也高,并且用戶(hù)可以靈活選擇保障程度??蛻?hù)可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況和對(duì)退休后的需求進(jìn)行選擇;品種與領(lǐng)取方式多樣,可按月、按年領(lǐng),也可一次性支取養(yǎng)老金;對(duì)開(kāi)始領(lǐng)取年齡可約定選擇;大部分產(chǎn)品,不管壽命多短,本金都能返還。
養(yǎng)老是整個(gè)人生理財(cái)規(guī)劃中最為重要的一部分,而且越早籌劃越好。自由職業(yè)者大多都沒(méi)有參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)或者參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較晚,更需通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)完善養(yǎng)老保障,解決后顧之憂(yōu)。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn),它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式,又稱(chēng)為退休金保險(xiǎn)。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人,在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后,就可以從一定的年齡開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣,盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降,但由于有養(yǎng)老金的幫助,他仍然能保持退休前的生活水平。購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的最好時(shí)機(jī)是18歲或20歲以前,由于養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品本身是有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄性質(zhì),被保險(xiǎn)人成年后隨著年齡的上升,該類(lèi)保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)升得很快。
如果是中年的自由職業(yè)者,可以選擇一些保障利益相對(duì)較高的產(chǎn)品,因?yàn)檫@種保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)就是“定期壽險(xiǎn)+儲(chǔ)蓄/投資返本”,而定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)是非常低廉的。完全可以通過(guò)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)如分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品,還有自己做投資的方式來(lái)儲(chǔ)備養(yǎng)老金。
近30年來(lái),隨著國(guó)民的平均壽命不斷延長(zhǎng),他們對(duì)退休后生活品質(zhì)的要求也越來(lái)越高。退休后的養(yǎng)老規(guī)劃不像以前那么單一,而是變得更加綜合性,例如通過(guò)學(xué)習(xí)、各類(lèi)娛樂(lè)活動(dòng),讓生活變得更加豐富??梢哉f(shuō),人們的觀念已經(jīng)有了根本性的轉(zhuǎn)變,從以往“工作是為了退休后不做事”到“工作是為了退休后有事做”,依靠“廣覆蓋、低保障”的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)法實(shí)現(xiàn)高品質(zhì)的養(yǎng)老生活目標(biāo),因此,早早為自己選擇一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),絕對(duì)是明智的選擇。
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