開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和改革的不斷深化，人民群眾對(duì)社會(huì)保障問(wèn)題的關(guān)注程度越來(lái)越高，2006年底就有調(diào)查顯示，社會(huì)保障問(wèn)題已經(jīng)超越下崗就業(yè)成為城鎮(zhèn)居民關(guān)注的首要問(wèn)題?，F(xiàn)如今，隨著社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的推出，看病難題有所緩和，但是即使有職工醫(yī)療保險(xiǎn)或城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)等這些公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)，也應(yīng)該適當(dāng)補(bǔ)充一些商業(yè)保險(xiǎn)公司醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，在某種程度上可以彌補(bǔ)社保的不足，是社保的必要補(bǔ)充。那么商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充社會(huì)保障體現(xiàn)在哪些方面呢?有哪些好處呢？

要想了解商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充社會(huì)保障體現(xiàn)在哪些方面，首先要弄懂一個(gè)問(wèn)題，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的主要區(qū)別都有哪些。

（1）二者的目的不同。社會(huì)保險(xiǎn)的本質(zhì)是一項(xiàng)社會(huì)保障制度，體現(xiàn)的是政府的職能和責(zé)任，具有社會(huì)福利性和政策性。社會(huì)保險(xiǎn)的目的是為了保障公民的基本生活需求，注重社會(huì)效益不以盈利為目的；而商業(yè)保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為，追求利潤(rùn)最大化是永恒的主題。商業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)出售保險(xiǎn)服務(wù)商品獲取利潤(rùn)，經(jīng)濟(jì)效益是評(píng)判保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的重要指標(biāo)之一。

（2）二者的實(shí)施方式不同。社會(huì)保險(xiǎn)一般是由國(guó)家通過(guò)立法，強(qiáng)制公民參加，而且保障范圍、繳納保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、給付水平等都依法規(guī)定，被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)選擇，屬于法定強(qiáng)制保險(xiǎn)；而商業(yè)保險(xiǎn)作為一種商業(yè)活動(dòng)，遵循的是平等、互利、自愿原則，投保人投保與否是自愿的，其投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)水平等都有選擇余地，而保險(xiǎn)人承保與否、對(duì)被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的的選擇也有自主性。個(gè)別保險(xiǎn)項(xiàng)目雖然也是強(qiáng)制參加的，但投保人對(duì)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)金額仍有選擇余地。

（3）二者保障的范圍和內(nèi)容不同。社會(huì)保險(xiǎn)具有普遍性特點(diǎn)，其保障范圍是社會(huì)保險(xiǎn)法律法規(guī)所規(guī)定范圍內(nèi)的勞動(dòng)者，范圍相當(dāng)廣泛。社會(huì)保險(xiǎn)的內(nèi)容相對(duì)較窄，主要是保障勞動(dòng)者在職期間、失業(yè)期間、退休后發(fā)生疾病、殘廢、死亡、年老喪失勞動(dòng)能力時(shí)的基本生活需要，還有勞動(dòng)者的醫(yī)療、生育休息、死亡喪葬、遺屬撫恤等基本需要；而商業(yè)保險(xiǎn)由于是自愿選擇投保，因此不具有普遍性，但其保障內(nèi)容比社會(huì)保險(xiǎn)寬泛得多，既涉及人的身體和壽命，也涉及物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益。當(dāng)然，社會(huì)保險(xiǎn)的某些項(xiàng)目，一般商業(yè)保險(xiǎn)也不涉足。

（4）二者的保障水平不同。社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平是以滿(mǎn)足公民的基本生活需求為標(biāo)準(zhǔn)，一般介于社會(huì)貧困線(xiàn)與在勞動(dòng)者職收入之間。商業(yè)保險(xiǎn)的保障水平則依投保人的購(gòu)買(mǎi)能力和風(fēng)險(xiǎn)保障需求而定，“多買(mǎi)多保，少買(mǎi)少保，不買(mǎi)不保”。所以商業(yè)保險(xiǎn)的保障水平相對(duì)高于社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平。

（5）二者的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算與來(lái)源不同。社會(huì)保險(xiǎn)基金籌集模式有現(xiàn)收現(xiàn)付制和預(yù)籌積累制。現(xiàn)收現(xiàn)付制也稱(chēng)橫向平衡式，是根據(jù)當(dāng)期支出需要確定保險(xiǎn)費(fèi)率組織收入，當(dāng)期征收當(dāng)期使用。每年的保險(xiǎn)費(fèi)率將隨人口年齡結(jié)構(gòu)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活水平的變化而變化。預(yù)籌積累制也稱(chēng)縱向平衡式，是根據(jù)有關(guān)人口、健康、物價(jià)、利率等社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)進(jìn)行長(zhǎng)期預(yù)測(cè)后，按照收支平衡的原則確定一個(gè)長(zhǎng)期費(fèi)率，收取保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金。而商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率是嚴(yán)格按照數(shù)理統(tǒng)計(jì)理論，用科學(xué)的精算方法計(jì)算出來(lái)的，并依此展業(yè)承保，保費(fèi)的收入多少完全取決于展業(yè)承保的措施是否得力，對(duì)長(zhǎng)期給付須提存準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)基金主要由企業(yè)來(lái)投資運(yùn)用。保險(xiǎn)費(fèi)由投保人承擔(dān)。

（6）二者權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系不同。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家有關(guān)勞動(dòng)立法中所規(guī)定的勞動(dòng)者應(yīng)享受的基本權(quán)利，其義務(wù)包括兩種含義：為社會(huì)貢獻(xiàn)勞動(dòng)和繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。而商業(yè)保險(xiǎn)則主要依據(jù)的是保險(xiǎn)法，企業(yè)法和合同法，貫徹的是等價(jià)交換原則。合同雙方當(dāng)事人是平等互利關(guān)系，被保險(xiǎn)人享受多少權(quán)利，取決于其繳納保費(fèi)的多少和保險(xiǎn)金額的大小。而且這種權(quán)利和義務(wù)局限在契約有效期內(nèi)，一旦契約終止，保險(xiǎn)責(zé)任自行消失。

（7）二者的管理體制不同。社會(huì)保險(xiǎn)是政府行為，由各級(jí)政府統(tǒng)—領(lǐng)導(dǎo)，由政府指定的專(zhuān)門(mén)社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)組織實(shí)施和經(jīng)營(yíng)管理，實(shí)行的是行政事業(yè)管理體制；而商業(yè)保險(xiǎn)通常是由具有法人資格的企業(yè)組織，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，實(shí)行的是企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理體制。

通過(guò)上述內(nèi)容不難看出，商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充社會(huì)保障兩者之間存在著許多差異，而這些差異剛好是互補(bǔ)的，綜觀世界各國(guó)社會(huì)保障體系的發(fā)展歷程，盡管受經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平、社會(huì)保障制度模式以及商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展階段等因素的影響，商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中發(fā)揮作用的方式不盡相同，但都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是商業(yè)保險(xiǎn)在建立和完善社會(huì)保障體系方面具有重要地位，發(fā)揮著重要作用。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)的主導(dǎo)力量，有利于提高社會(huì)保障體系的整體水平。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)提供多樣化的商業(yè)養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，有利于豐富社會(huì)保障體系的層次結(jié)構(gòu)。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)將市場(chǎng)機(jī)制引入社會(huì)基本保險(xiǎn)管理，有利于提高社會(huì)保障體系的運(yùn)行效率。

目前，我國(guó)社會(huì)保障體系還很不完善，社會(huì)保障的覆蓋面和保障水平都還很低，在國(guó)家沒(méi)有更多資金投入的情況下，健全社會(huì)保障體系必須走多元化的發(fā)展道路。因此，我們需要采取切實(shí)有力的措施，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)揮在社會(huì)保障體系建設(shè)中的作用。