保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的注意義務(wù)和承擔(dān)的責(zé)任

發(fā)布者:傅浩|發(fā)布時(shí)間:2013-05-22 17:26:13

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益,為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù),并依法收取傭金的單位。具體地說(shuō),保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司針對(duì)客戶的特定需求,運(yùn)用自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì),為客戶提供專業(yè)的保險(xiǎn)計(jì)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理方案。在同客戶簽訂委托協(xié)議后,由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司組織市場(chǎng)詢價(jià)或招投標(biāo),選擇綜合承保條件最優(yōu)越的保險(xiǎn)公司作為承保公司。在與保險(xiǎn)公司的談判中維護(hù)客戶的利益,爭(zhēng)取對(duì)客戶的最大優(yōu)惠。此外,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人還協(xié)助客戶制定保險(xiǎn)以外的全面的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。風(fēng)險(xiǎn)管理具有很強(qiáng)的專業(yè)性,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)市場(chǎng)所公認(rèn)的專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在從業(yè)過(guò)程中,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司承擔(dān)怎樣的注意義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的權(quán)利義務(wù)責(zé)任影響很大,有必要加以分析和研究。在法理上,注意義務(wù)一般有以下幾種:

1.普通人的注意義務(wù)。普通人的注意是指在正常情況下,只要輕微注意,即可遇見(jiàn)的情形。。這種注意,采用客觀標(biāo)準(zhǔn),按照一般人在通常情況下能夠注意到作為標(biāo)準(zhǔn)。如果在通常情況下,一般人也難以注意到,那么,就盡到了注意的義務(wù),不能認(rèn)為行為人有過(guò)失。

2.應(yīng)與處理自己事務(wù)為同一注意。所謂自己的事務(wù),包括法律上、經(jīng)濟(jì)上、一切屬于自己利益范圍的事務(wù)。這種注意,應(yīng)以行為人平日處理自己事務(wù)所用的注意為標(biāo)準(zhǔn)。判斷這種注意義務(wù),應(yīng)適用主觀標(biāo)準(zhǔn),即行為人在主觀上是否盡到了注意的義務(wù)。如果行為人證明自己在主觀上已盡了注意義務(wù),則應(yīng)認(rèn)定其無(wú)過(guò)失。

3.善良管理人的注意。這種注意義務(wù),都是要以交易上的一般觀念認(rèn)為具有相當(dāng)知識(shí)經(jīng)驗(yàn)的人,對(duì)于一定事件的所用注意作為標(biāo)準(zhǔn),客觀地加以認(rèn)定。行為人有無(wú)盡此注意的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn),以及他向來(lái)對(duì)于事務(wù)所用的注意程度如何,則在所不問(wèn),惟有其職業(yè)應(yīng)加以斟酌,所用的注意程度,應(yīng)當(dāng)比普通人的注意和與處理自己事務(wù)為同一注意更高。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司,從業(yè)務(wù)上講,要能夠向服務(wù)對(duì)象提出專業(yè)性建議,對(duì)客戶要解釋保險(xiǎn)條款,熟悉保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況,對(duì)保險(xiǎn)管理技術(shù)比較內(nèi)行,并與眾多的投保人、保險(xiǎn)人保持聯(lián)系,以獲取更多的信息。所以,對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)符合一定的條件,且具有一定的資格。因此,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的注意義務(wù),顯然應(yīng)當(dāng)比普通人的注意和與處理自己事務(wù)為同一注意要求更高。應(yīng)當(dāng)適用。善良管理人的注意義務(wù)。注意義務(wù)程度越低,責(zé)任程度越輕。注意義務(wù)程度越高,責(zé)任程度越重。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司承擔(dān)的責(zé)任,主要表現(xiàn)在對(duì)委托人的責(zé)任,具體為:1.遵從保險(xiǎn)委托人的指示保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須在授權(quán)范圍內(nèi)為意思表示,遵照委托人的指示,并對(duì)未嚴(yán)格服從保險(xiǎn)委托人的指示而產(chǎn)生的損害承擔(dān)賠償責(zé)任。

2.善意地為委托人服務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須善意地為保險(xiǎn)委托人服務(wù),避免采取與委托人利益相沖突的行為。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人往代表一個(gè)以上的委托人,在存在利益沖突的前提下,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不能將一個(gè)委托人的信息不經(jīng)該委托人的同意給以另一委托人。如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同時(shí)為保險(xiǎn)人處理業(yè)務(wù)的情況時(shí),經(jīng)紀(jì)人由于利益沖突無(wú)法履行義務(wù)時(shí),他必須承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在任何時(shí)候必須最大誠(chéng)信地為保險(xiǎn)委托人處理保險(xiǎn)事宜,給予保險(xiǎn)委托人客觀獨(dú)立的建議。如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供了錯(cuò)誤的建議或未能提供合理審慎的建議,導(dǎo)致委托人的損失,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

3.照管委托人的利益。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人照管委托人的利益必須具有相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)。在照管委托人的利益時(shí)必須合理謹(jǐn)慎盡職。必須符合委托人的最大利益,應(yīng)該按照保險(xiǎn)委托人的要求為其安排保險(xiǎn);選擇保險(xiǎn)公司時(shí)必須注意經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)許可;償付能力等。

當(dāng)前有一些保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)上設(shè)立了渠道部或者市場(chǎng)部,對(duì)保險(xiǎn)中介進(jìn)行對(duì)接,開(kāi)始轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思想,由過(guò)去單一自行銷售向中介渠道銷售轉(zhuǎn)變,專業(yè)保險(xiǎn)公司在中介渠道銷售上邁進(jìn)一大步,逐步向國(guó)際化保險(xiǎn)營(yíng)銷接軌。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在未來(lái)三到四年的時(shí)間,在銷售上就會(huì)出現(xiàn)一個(gè)最根本性的大轉(zhuǎn)變,那就是產(chǎn)銷分離,而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司將成為中國(guó)保險(xiǎn)銷售市場(chǎng)上的一支主力大軍,在投保人與保險(xiǎn)人之間架起一座橋梁,起到保險(xiǎn)中介紐帶作用。

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