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保險是一個非常私人化的投資行為，因為每個人情況不同，需要的險種也不同。以意外險為例，種類非常多，不同年齡層也有不同需要。因此，意外險的投保要因人而異，根據(jù)個人需求選擇合適的保險產品。

未成年人意外險注意保額限制

孩子天性好動，家長大多擔心孩子出現(xiàn)意外，而一份意外險則能提供相應的保障。家長可以選擇針對性強的意外險，最好將燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等兒童常見意外的保險責任涵蓋在內。根據(jù)《保險法》規(guī)定，未成年子女基本不具有勞動能力，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時，是按照一個人10年的基本生活標準確定的。多數(shù)地區(qū)的少兒身故意外險保額不超過5萬元，因此，在為孩子選擇意外險保險產品時，應當注意身故保額的限制，超出保額部分無效。

成年人意外險需要高保障

很多人以為成年人有了行為擔當能力，自己可以照顧好自己。其實不然，成年人需要面臨生活、工作壓力，與社會接觸程度最高，面臨的意外風險也相對較高，意外險保障顯得尤為必要。同時，由于成年人在家庭中的經濟地位更重要，因此此類人群意外險的保障額度可以更大一些，一般要保證一旦喪失收入能力后，仍能在未來5到7年維持80%的收入水平。

成年人意外險的保險產品種類也非常多，要根據(jù)實際情況選擇不同的保險產品。經常外出的商務人士，應投保交通工具意外險。其保障范圍一般覆蓋飛機、輪船、火車以及地鐵、輕軌等市內公交，保險期間還能自由選擇。1年期交通工具意外險保費在100至150元不等，保額約為70萬至100萬元。而旅游意外險能針對短暫的出游行程提供較為全面的保障，市場上10天期的旅游意外險保費約為10至20元，保額約10萬元。成年人舉家出游可以多配備幾份，最好能供選擇有異地醫(yī)療救援等服務的保險產品。

開心保保險專家建議，個人綜合意外險，最好還是找專業(yè)的壽險代理人量身定做，可以根據(jù)自己以及整個家庭的經濟情況、從事的工作、健康狀況綜合考量。一般而言，成年人的意外險多和壽險或者健康險做一定的保險產品組合。

老年人意外險注重醫(yī)療保障

老年人是意外風險高發(fā)的群體，但多數(shù)意外險保險產品考慮到風險成本問題，會把投保年齡控制在60周歲以下甚至更低。因此，老年人要重視未來意外風險的規(guī)避，變通的辦法是在未到投保年齡限制以前購買意外險，以續(xù)保的方式可以突破投保年齡限制。目前，市場上也有一些保險產品專門針對老年人意外險市場，將投保年齡限制放寬。

值得注意的是，老年人因意外導致的骨折較為常見，因此意外醫(yī)療這一塊需要老年人特別關注。在選擇相應產品時，可以側重考慮那些意外醫(yī)療補貼額度高的保險產品，最好是能夠不限制理賠次數(shù)的。用戶購買時不妨多方比較不同的保險產品，選擇最為合適的一款。

市面上意外險的保險產品種類繁多，不同年齡層的需求也不一樣，因此購買意外險要因人而異，根據(jù)個人具體情況選擇合適的保險產品。最好的購買之前能夠咨詢保險專家，聽取專業(yè)人員的建議，制定出一份全面保障的意外險計劃。