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員工意外險(xiǎn)是意外險(xiǎn)的一種,是企業(yè)給員工購買的意外保險(xiǎn),也屬于意外傷害保險(xiǎn)。員工意外險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是員工,是以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的,以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動能力為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。
根據(jù)這個(gè)定義,意外傷害保險(xiǎn)保障項(xiàng)目包括死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療給付和停工給付。意外傷害保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是意外傷害。通常,保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)產(chǎn)品對意外傷害定義是:以外來的、突發(fā)的、非本意的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。
員工保險(xiǎn)是公司保護(hù)員工利益的福利方式之一,與個(gè)人保險(xiǎn)相比,員工保險(xiǎn)不僅具有費(fèi)率低(同比約低10%左右)和可稅前列支的優(yōu)勢(可節(jié)稅30%多)等明確易見的財(cái)務(wù)優(yōu)勢外,員工保險(xiǎn)還有一些特殊的情況,公司在上員工保險(xiǎn)之前必須予以充分考慮:
1.員工保險(xiǎn)必須把售后服務(wù)放在第一位。很多公司在上員工保險(xiǎn)之前都花了大量時(shí)間和人力進(jìn)行保險(xiǎn)方案的選擇、預(yù)算的編制和審批、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人的溝通和選擇等等。這些都是售前的工作,沒有經(jīng)驗(yàn)的公司往往會忽視了對售后服務(wù)的對比,而對于一家上了團(tuán)體險(xiǎn)的公司而言,真正耗費(fèi)人力的,往往都是出現(xiàn)理賠需求的時(shí)候,尤其是出現(xiàn)人身傷害事故的時(shí)候,耗費(fèi)的時(shí)間和人力會比售前花費(fèi)的時(shí)間和人力多出幾倍,而對于普通跌打損傷門診一類的小理賠,則是公司幾乎年年都會有人發(fā)生的。
很多公司對這些工作量往往在選擇團(tuán)險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)事先估計(jì)不足,甚至不做考慮,思路都放在誰能少花錢多保障上,其實(shí)各家公司在相同條件下的價(jià)格是差不多的。所以售后服務(wù)能否讓公司放心應(yīng)該是優(yōu)先考慮的要素。
2.員工保險(xiǎn)應(yīng)該把老板利益和員工利益分別考慮。團(tuán)體保險(xiǎn)是由公司出錢保個(gè)人的險(xiǎn)種,所以和我們?yōu)樽约簜€(gè)人上保險(xiǎn)還是有區(qū)別的,但不幸的是我看到的團(tuán)體險(xiǎn)都是按個(gè)人險(xiǎn)的思路選擇方案的,最典型的就是老板出錢把員工利益保全了,而把老板利益保少了。其實(shí)在保險(xiǎn)利益中,有員工身故、傷殘、門診、住院、手術(shù)等多項(xiàng)具體利益,其中員工身故、傷殘是老板利益,而員工門診、住院、手術(shù)等是員工利益,這一點(diǎn)是大家、包括很多資深的保險(xiǎn)代理人都沒注意到的。因?yàn)楫?dāng)員工發(fā)生身故和傷殘的時(shí)候,公司老板在賠償費(fèi)用上是無法推脫的。
3.員工保險(xiǎn)必須選擇有能力處理勞資糾紛的代理人。團(tuán)體保險(xiǎn)不單是一個(gè)簡單的員工福利,還是公司和員工的利益平衡手段。當(dāng)員工發(fā)生意外傷害時(shí),尤其是發(fā)生了人身傷害事故時(shí),保險(xiǎn)的理賠幾乎必然伴隨勞資糾紛。所以當(dāng)公司的保險(xiǎn)代理人具備《勞動法》知識和人力資源背景的時(shí)候,就能更好地幫助公司和員工把問題提前化解。
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