買保險就是把自己的風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去,而接受風(fēng)險的機構(gòu)就是保險公司。保險公司接受風(fēng)險轉(zhuǎn)移是因為可保風(fēng)險還是有規(guī)律可循的。通過研究風(fēng)險的偶然性去尋找其必然性,掌握風(fēng)險發(fā)生、發(fā)展的規(guī)律,為眾多有危險顧慮的人提供了保險保障。
眾多保險中,財產(chǎn)保險算是比較受追捧的一種,所謂財產(chǎn)保險,是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人交付保險費,保險人按保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。財產(chǎn)保險,包括財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險、保證保險、信用保險等以財產(chǎn)或利益為保險標(biāo)的的各種保險。那么,財產(chǎn)保險費率的費率應(yīng)如何計算呢?接下來開心保小編就帶您了解一下。
保險費率是指單位保險金額應(yīng)交付的保險費。保險費率由兩部分構(gòu)成,一部分是純費率,另一部分是附加費率。保險公司按照純費率收取的保險費用來支付保險事件發(fā)生后形成的保險賠款,按照附加費率收取的保險費,用來支付保險公司業(yè)務(wù)費用,如營業(yè)費用、監(jiān)管費、保險稅金等。
財產(chǎn)保險的純費率與保險標(biāo)的損失頻率和損失金額有密切的關(guān)系,一般損失頻率和損失金額越高,純費率越高。具體體現(xiàn)如下:財產(chǎn)保險的純費率=損失頻率×損失金額=(理賠次數(shù)/保險單位數(shù))×(損失總額/理賠次數(shù))=損失總額/保險單位數(shù)式中,理賠次數(shù)是指構(gòu)成理賠條件的損失次數(shù);損失金額是指補償金額與理賠費用之和;保險單位是指度量保險成本的單位。
財產(chǎn)保險的附加費率與保險公司具體開支和費用管理具有密切關(guān)系。除保險稅金、監(jiān)管費等支出具有剛性以外,其他費用支出,公司管理越嚴,支出金額越少,相應(yīng)附加費率就越低。具體計算公式如下:附加保險費率=業(yè)務(wù)開支總金額/保險單位數(shù)
厘定費率的方法主要有觀察法、分類法和增減法三種。觀察法是對個別保險標(biāo)的的風(fēng)險要素進行分析,觀察其優(yōu)劣,估計損失概率,直接決定保險費率的方法。分類法是對危險進行分類,對同一類的各風(fēng)險的損失概率進行測算,根據(jù)它們共同的損失概率,厘定保險費率。增減法又稱為修正法,是指在同一費率類別中,對被保險人給以變動的費率,其變動幅度或基于保險期間的實際損失經(jīng)驗,或基于其預(yù)想的損失經(jīng)驗,或同時以兩者為基礎(chǔ)。在不同的國家和地區(qū),由于非壽險精算技術(shù)基礎(chǔ)與水平不同,以及統(tǒng)計資料完整性上的差異,采用的方法也不同。
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