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隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的提高,為自己出行購買意外險(xiǎn)已經(jīng)是人們生活中常有的事情了。為了保障出行期間人身及財(cái)產(chǎn)安全,我們?cè)谕侗R馔怆U(xiǎn)種應(yīng)該注意哪些問題呢?
保險(xiǎn)專家提醒,市民外出時(shí)千萬不要購買外地保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)保單、手工填寫的意外險(xiǎn)保單,更不要從個(gè)人手中購買航意險(xiǎn)保單。
意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因遭受外來的非本意的、外來的、突發(fā)的意外事故(非疾病因素),身體蒙受傷害而殘廢或死亡時(shí),保險(xiǎn)公司按合同約定給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。
第一類:保障范圍比較廣泛的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn),期限通常為一年,除違法犯罪造成的身故和殘疾以外,只要是因?yàn)楦鞣N意外事故造成的身故或殘疾,都屬于保險(xiǎn)責(zé)任。
第二類:針對(duì)出行的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品,通常保障期限在幾天到十幾天不等,這種保險(xiǎn)除了對(duì)意外事故導(dǎo)致的身故和殘疾進(jìn)行賠償外,還包含因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出的賠償。
第三類:針對(duì)交通工具的意外險(xiǎn),保障期限為一年,可以承保因?yàn)槌俗嚒⒒疖?、輪船、飛機(jī)等交通工具出現(xiàn)的意外傷害。
1. 最好和壽險(xiǎn)主險(xiǎn)搭配投保。
2. 注意保險(xiǎn)條款中的除外責(zé)任。在意外傷害保險(xiǎn)合同中,一般都有關(guān)于除外責(zé)任的規(guī)定,了解保險(xiǎn)事故中的除外責(zé)任很有必要。主要有:
(1)原因除外:規(guī)定何種原因使被保險(xiǎn)人遭受傷害屬于除外責(zé)任。
(2)期間除外:規(guī)定被保險(xiǎn)人在從事某種活動(dòng)期間遭受意外傷害為除外責(zé)任,如在跳傘、漂流、摔跤等活動(dòng)期間。
(3)地點(diǎn)除外:即規(guī)定被保險(xiǎn)人在某些地點(diǎn)遭受意外傷害屬于除外責(zé)任?!∪缃ㄖと艘馔鈧ΡkU(xiǎn),在保險(xiǎn)合同中規(guī)定被保險(xiǎn)人在建筑工地以外所遭受意外傷害屬于除外責(zé)任。
(4)項(xiàng)目除外:規(guī)定某些保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)目屬于除外責(zé)任, 如一份意外傷害保險(xiǎn)合同只保意外傷害造成的死亡及殘疾,就會(huì)規(guī)定意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi)屬于除外責(zé)任。
3. 遭受意外傷害后的索賠程序。
(1)報(bào)案:被保險(xiǎn)人遭受意外傷害后,應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的期限盡快通知保險(xiǎn)公司。報(bào)案期限根據(jù)當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐慕煌l件和通訊水平而定。有24小時(shí)、3天、7天等規(guī)定;報(bào)案者可以是被保險(xiǎn)人本人,也可以是受益人、投保人、被保險(xiǎn)人親屬、被保險(xiǎn)人所在單位以及其他人員。報(bào)案可以采用口頭、打電話、信函等多種方式。
(2)索賠:即被保險(xiǎn)人或其受益人必須在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的索賠期限內(nèi)向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害后,有時(shí)可以立即向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金,如被保險(xiǎn)人在意外事故中死亡;大多數(shù)情況下,被保險(xiǎn)人經(jīng)過一段時(shí)間治療后才能確定殘疾程度或確定支出醫(yī)療費(fèi)數(shù)額。索賠時(shí)間要注意保險(xiǎn)合同的規(guī)定,從遭遇意外傷害受傷,到確定傷殘程度,是需要一定時(shí)間的。為此,意外傷害保險(xiǎn)條款中,都規(guī)定了保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限,只要在此期限內(nèi)(一般是3個(gè)月至1 年),就不會(huì)失去要求賠償?shù)臋?quán)利。
4、 飛機(jī)保單第二天生效
“很多市民乘坐飛機(jī)時(shí)習(xí)慣在機(jī)場(chǎng)購買一份交通意外險(xiǎn)。”但某國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司李瑞祥提醒市民,部分保險(xiǎn)公司的保單并非即時(shí)生效,而是要從購買行為產(chǎn)生后的第二天開始生效。也就是說,如市民在乘坐飛機(jī)當(dāng)天購買的交通意外險(xiǎn),倘若出現(xiàn)意外情況,這份保單并不能給投保者帶來保障。
5、 意外險(xiǎn)并非全能
“多數(shù)市民在出行前會(huì)購買一份意外傷害保險(xiǎn),并認(rèn)為無論出現(xiàn)什么意外均可解決全部問題。”然而保險(xiǎn)專家指出,意外傷害險(xiǎn)分為一般可保意外傷害、特約保意外傷害和不可保意外傷害。其中,大多市民投保的保單只承保一般性意外傷害事故,而登山、跳傘、滑雪、賽車、拳擊、江河漂流、摔跤等劇烈的體育活動(dòng)或比賽中遭受意外傷害則不包括。因此,保險(xiǎn)專家提醒市民,在外出旅行時(shí)面對(duì)以上任何一種風(fēng)險(xiǎn),都要考慮特約承保。
6、 意外傷害醫(yī)療附加險(xiǎn)必不可少
“在購買意外傷害保險(xiǎn)時(shí)一定要附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。”李瑞祥表示,由于意外傷害保險(xiǎn)只承保由于意外傷害所造成的死亡和殘疾,而意外傷害醫(yī)療附加險(xiǎn)則承保由于意外傷害造成的醫(yī)療費(fèi)用。相對(duì)而言,該附加險(xiǎn)的使用率更高。此外,如經(jīng)常出行,建議市民考慮購買一年期及以上期限、保障較全面的意外傷害保險(xiǎn)。
7、 保障額度最好大于20萬
“以目前的消費(fèi)水平來看,保險(xiǎn)消費(fèi)者購買旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的意外保額最好大于20萬元,意外醫(yī)療最好大于2萬元。”保險(xiǎn)專家建議,如果出境游,要事先了解旅游目的地國(guó)家對(duì)人身保障的相關(guān)規(guī)定。如,去歐洲國(guó)家,辦理旅游簽證時(shí)需要最低3萬歐元的醫(yī)療保險(xiǎn)。對(duì)于沒有相關(guān)保障強(qiáng)制規(guī)定的旅游目的地,在選擇保額時(shí)也可以個(gè)人年收入的5~7倍作為參考值,同時(shí)充分考慮當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療消費(fèi)水平等。
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