開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

　　一、保險(xiǎn)行業(yè)有這樣一種奇怪的現(xiàn)象：專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或者是保險(xiǎn)精算師，都在極力推薦一種產(chǎn)品，叫定期壽險(xiǎn)。不少人發(fā)出過(guò)“如果只能讓我選擇一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，那一定是定期壽險(xiǎn)”的言論。

　　然而消費(fèi)者卻很難在線(xiàn)下業(yè)務(wù)員中聽(tīng)到這個(gè)名字，因?yàn)樗麄儙缀醪粫?huì)給推薦，取而代之的是終身壽險(xiǎn)。

　　為什么不推薦？因?yàn)楸ＹM(fèi)太便宜，傭金太少，保險(xiǎn)代理人根本賺不到錢(qián)。

　　盡管近年來(lái)定期壽險(xiǎn)的火熱程度與日俱增，但仍有不少消費(fèi)者并不了解它到底是什么，好在哪里？

　　這篇文章就是為了解決大部分人心中的疑惑。關(guān)于定期壽險(xiǎn)，只需要讀懂這一篇，就能掌握得差不多啦。

　　二、在了解定期壽險(xiǎn)之前，首先要知道壽險(xiǎn)。

　　壽險(xiǎn)是一種以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，被保人身故后保險(xiǎn)公司會(huì)賠付相應(yīng)保額。按照保障期限，它分為終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

　　終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)顧名思義，終身壽險(xiǎn)保終身，定期壽險(xiǎn)可以選擇保險(xiǎn)期限，10年、20年、30年，或者至60歲、70歲等等……終身壽險(xiǎn)一定會(huì)賠付，但是定期壽險(xiǎn)則是概率問(wèn)題。假如超過(guò)保險(xiǎn)期限，但仍然活得好好的，那么保費(fèi)不退還。

　　而兩者之間最顯著的區(qū)別，就是價(jià)格。定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)真的不貴，一般家庭都能承擔(dān)的起。

　　舉個(gè)例子，30歲男性買(mǎi)30年的定期壽險(xiǎn)，保費(fèi)50萬(wàn)，繳費(fèi)20年，每年所需保費(fèi)大約是1400元左右，而相同條件下，買(mǎi)終身壽險(xiǎn)每年則需7000多，甚至更高。1400和7000塊錢(qián)的差距，對(duì)比顯而易見(jiàn)。

　　當(dāng)然，終身壽險(xiǎn)也不是沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，它的優(yōu)勢(shì)其實(shí)是區(qū)分人群的，這就涉及到我們接下來(lái)要談的問(wèn)題，什么樣的人適合選擇定期壽險(xiǎn)？

　　三、定期壽險(xiǎn)雖然好，但也確實(shí)不是適合所有人。首先，什么樣的人群不需要買(mǎi)定期壽險(xiǎn)？

　　主要有3種：

　　第1種，土豪，特別有錢(qián)的人。針對(duì)這樣的人群，莫不如選擇終身壽險(xiǎn)，因?yàn)榻K身壽險(xiǎn)有具有儲(chǔ)蓄和理財(cái)的功能，它更適合家庭條件優(yōu)越、具有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來(lái)源的高收入人群，以及有穩(wěn)定投資需求、或財(cái)富傳承需要的人群。再者說(shuō)，定期壽險(xiǎn)是為了防范意外發(fā)生后家庭的經(jīng)濟(jì)鏈條不至于崩塌，如果整個(gè)家族都很有錢(qián)，人身巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)不買(mǎi)也罷。

　　第2種，孤家寡人。假如只是自己獨(dú)身一人，并沒(méi)有家庭責(zé)任需要承擔(dān)，不需要撫養(yǎng)子女，贍養(yǎng)老人，那么定期壽險(xiǎn)也沒(méi)有必要買(mǎi)。

　　第3種，年邁的老人和幼小的孩童。很簡(jiǎn)單，老年人和兒童都不是家庭經(jīng)濟(jì)的主要來(lái)源，是不需要定期壽險(xiǎn)保障的。

　　除此之外，其余的人群我認(rèn)為都需要去了解一下定期壽險(xiǎn)，并且嘗試接受它。哪怕是根本不懂保險(xiǎn)、或是不信任保險(xiǎn)的人，怎么說(shuō)呢，人的思想觀念是需要進(jìn)步的，這樣人類(lèi)才能進(jìn)步。

　　那么什么樣的人群絕對(duì)適合買(mǎi)定期壽險(xiǎn)呢？

　　第1種，事業(yè)剛起步的年輕人。正值這個(gè)年齡的人群，上有老下有小，哪怕沒(méi)有小，父母的贍養(yǎng)問(wèn)題也是獨(dú)生子女們最需要考慮的問(wèn)題。而且越早買(mǎi)保費(fèi)越便宜，杠桿越高。不管怎么樣，給自己的家庭預(yù)留一筆風(fēng)險(xiǎn)保障也是有責(zé)任心的表現(xiàn)。

　　第2種，錢(qián)還沒(méi)賺夠的中年人。這個(gè)時(shí)候的家庭責(zé)任最重，財(cái)政壓力最大，是真的上有老要贍養(yǎng)，下有小要撫養(yǎng)，還要每個(gè)月還款車(chē)貸、房貸，總之家庭的支柱責(zé)任巨大，倘若風(fēng)險(xiǎn)來(lái)襲，對(duì)一個(gè)家庭的打擊將是毀滅性的，因此更應(yīng)該為自己配置保障。

　　第3種，創(chuàng)業(yè)者，尤其是那種拼命三郎式的創(chuàng)業(yè)者。創(chuàng)業(yè)人群每天處于高強(qiáng)度的工作壓力之下，創(chuàng)業(yè)者猝死這個(gè)話(huà)題敏感，但已經(jīng)并不少見(jiàn)。如果創(chuàng)業(yè)是為了家庭，那么買(mǎi)定期壽險(xiǎn)則更是為了家庭考慮。

　　四、這就帶來(lái)了另一個(gè)問(wèn)題：定期壽險(xiǎn)要買(mǎi)多少保額比較合適？

　　定期壽險(xiǎn)的保額如果太低，就起不到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用，過(guò)高則可能增加日常支出，給自己造成很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　總的來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)作為純保障類(lèi)型的保險(xiǎn)，是要根據(jù)自己的需求計(jì)算好保額。

　　按照大部分的人群是家庭的頂梁柱，事業(yè)正處于上升時(shí)期來(lái)算，他可能背負(fù)著房貸、車(chē)貸，上有老人要贍養(yǎng)，下有孩子要撫養(yǎng)。所以定期壽險(xiǎn)的保額=債務(wù)（房貸、車(chē)貸、欠款）+ 日常開(kāi)支（子女教育、贍養(yǎng)老人的費(fèi)用）。

　　這是比較簡(jiǎn)單的加法算法，還有一種方法比較常用，被稱(chēng)為家庭需求分析法：當(dāng)家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生不幸時(shí)，會(huì)給家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)多大缺口，根據(jù)這個(gè)實(shí)際的缺口來(lái)制定保額。

　　舉個(gè)例子：陳先生今年30歲，家庭年收入為25萬(wàn)，個(gè)人年收入為15萬(wàn)，家庭月花費(fèi)5000元（包括贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)子女），有20年的房貸，每月需要還貸款2100元。由此可得出：陳先生的收入在家庭收入占比為：15/25 = 60%他需要負(fù)擔(dān)的家庭費(fèi)用為：（5000元+2100元）*60% = 4260 元假如陳先生不幸身故，家庭經(jīng)濟(jì)月缺口即為4260元，那么缺口的錢(qián)，就需要由定期壽險(xiǎn)的賠付額度來(lái)補(bǔ)上。

　　陳先生至少應(yīng)購(gòu)買(mǎi)的保額數(shù)應(yīng)為：4260元*12個(gè)月*20年（可根據(jù)實(shí)際情況選擇） = 1022400元如果不考慮通貨膨脹的因素，由以上計(jì)算公式就可以簡(jiǎn)單計(jì)算出陳先生所需買(mǎi)定期壽險(xiǎn)的保額是多少。

　　五、聊完保額的問(wèn)題，接下來(lái)還有個(gè)數(shù)字需要明確，就是定期壽險(xiǎn)要買(mǎi)保障至多少歲？

　　常規(guī)建議是保至60歲，此時(shí)不論是男性或是女性，都已經(jīng)達(dá)到退休的年齡。而且此時(shí)的房貸、車(chē)貸基本都還完了，孩子也已經(jīng)長(zhǎng)大成人，可以獨(dú)立工作，因此便不再承擔(dān)家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的責(zé)任，既然不需要再提供家庭經(jīng)濟(jì)支出，那么定期壽險(xiǎn)的保障效果來(lái)說(shuō)就大大減少了。因此60歲是比較合適的一個(gè)節(jié)點(diǎn)，當(dāng)然這個(gè)可以根據(jù)家庭的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)節(jié)，畢竟每個(gè)人的家庭環(huán)境和條件各不相同，選擇最適合自己的就是最正確的。

　　六、那么到底如何才能在眾多選擇中找到一份適合的、好的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

　　我們先說(shuō)結(jié)論：一款好的定期壽險(xiǎn)，需要具有良好的保障、相比而言較低的價(jià)格、以及足夠?qū)捤傻暮吮l件。具體來(lái)說(shuō)包含以下幾方面：

　　1.價(jià)格定期壽險(xiǎn)是一種責(zé)任非常簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)，就是保各種原因的身故或全殘，所以同樣的保障期限，同樣的保額，同樣的核保條件，可以直接選擇最便宜的。

　　2.健康告知健康告知是準(zhǔn)入門(mén)檻，健康告知簡(jiǎn)單意味著被保人獲得承保的可能性越大，而復(fù)雜的健康告知，被保險(xiǎn)人就可能面臨被拒保、拒賠的風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.免責(zé)條款免責(zé)條款規(guī)定了投保人在哪些情況下會(huì)被拒賠，對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，自然越少越好，這樣獲得賠償?shù)母怕室簿吞嵘恕?/div>