2009保險(xiǎn)法修改內(nèi)容介紹

發(fā)布者:王黎|發(fā)布時(shí)間:2013-06-18 16:49:12

我們國家是一個(gè)法治國家,各行各業(yè)都需要法律的保障才能正常發(fā)展,同樣,保險(xiǎn)行業(yè)也不例外,今天小編就為大家重點(diǎn)解讀一下《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(2009年修訂)的修改部分。

1、新修訂的保險(xiǎn)法拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道

為解決保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道狹窄、保值增值難度大的問題,新修訂的保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)資金的運(yùn)用作出規(guī)定,拓寬了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道。

法律規(guī)定,保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下列形式:銀行存款;買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券;投資不動(dòng)產(chǎn);國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。

法律審議過程中,有的常委會委員提出,保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道拓展,實(shí)現(xiàn)了與國際完全接軌,但是如何保障保險(xiǎn)資金的安全性,應(yīng)該有明確的措施加強(qiáng)對保險(xiǎn)資金運(yùn)用的監(jiān)管。  因此新修訂的保險(xiǎn)法還規(guī)定,保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健,遵循安全性原則。

2、新修訂的保險(xiǎn)法明確規(guī)定保險(xiǎn)公司股東、高管的資格條件,主要股東要求凈資產(chǎn)不低于2億元人民幣

新修訂的保險(xiǎn)法,對保險(xiǎn)公司主要股東、高管的資格條件作了明確規(guī)定。其中要求主要股東具有持續(xù)盈利能力,信譽(yù)良好,最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄,凈資產(chǎn)不低于人民幣2億元。

新修訂的保險(xiǎn)法還規(guī)定,保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員,應(yīng)當(dāng)品行良好,熟悉與保險(xiǎn)相關(guān)的法律、行政法規(guī),具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力,并在任職前取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格。

3、償付能力不足的保險(xiǎn)公司將被限制商業(yè)性廣告

新修訂的保險(xiǎn)法,針對償付能力不足的保險(xiǎn)公司規(guī)定了一系列包括限制商業(yè)性廣告在內(nèi)的限制措施。

法律規(guī)定:對償付能力不足的保險(xiǎn)公司,國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對象,并可以根據(jù)具體情況采取下列措施:責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn);限制業(yè)務(wù)范圍;限制向股東分紅;限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費(fèi)用規(guī)模;限制資金運(yùn)用的形式、比例;限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu);責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù);限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平;限制商業(yè)性廣告;責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。

法律還規(guī)定:保險(xiǎn)公司使用的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的,由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停止使用,限期修改;情節(jié)嚴(yán)重的,可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。

4、新修訂的保險(xiǎn)法作出專章規(guī)定強(qiáng)化對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理

修訂后的保險(xiǎn)法作出專章規(guī)定,強(qiáng)化對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理,保障保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法履行職責(zé)。根據(jù)法律規(guī)定,保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照保險(xiǎn)法和國務(wù)院規(guī)定的職責(zé),遵循依法、公開、公正的原則,對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理,維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序,保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。對于償付能力不足的保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)法還特別規(guī)定監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以限制其資金運(yùn)用的形式、比例。

法律還對保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)整頓、接管、撤銷清算保險(xiǎn)公司作出具體規(guī)定,同時(shí)對上述期間監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以對保險(xiǎn)公司直接負(fù)責(zé)的董事、監(jiān)事、高級管理人和其他直接責(zé)任人所采取的措施作出明確規(guī)定。

5、新修訂的保險(xiǎn)法明確保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與效力問題

新修訂的保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與效力問題作了明確規(guī)定。  新保險(xiǎn)法規(guī)定,“投保人提出保險(xiǎn)要求,經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保,保險(xiǎn)合同成立。”“依法成立的保險(xiǎn)合同,自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”

現(xiàn)實(shí)生活中,人們購買人壽保險(xiǎn)時(shí)一般要經(jīng)過保險(xiǎn)公司的核保程序,投保人在填寫好保單并交納首期保費(fèi)之后,往往有一段時(shí)間等待保險(xiǎn)公司是否同意承保。但在這段等待期,投保人萬一發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司賠不賠呢?現(xiàn)實(shí)生活中這類糾紛很多,投保人認(rèn)為自己已交首期保費(fèi),保險(xiǎn)公司就應(yīng)該賠。

國外保險(xiǎn)法中的特殊處理規(guī)則是,保險(xiǎn)公司對于在承諾考慮期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。在美國,保險(xiǎn)公司通常會在被保險(xiǎn)人等待批準(zhǔn)合同的期間,向其提供一份臨時(shí)保險(xiǎn)合同,旨在有效保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益。

6、新修訂的保險(xiǎn)法強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司的說明義務(wù)

為了規(guī)范保險(xiǎn)合同的格式條款,公平確定當(dāng)事人權(quán)利義務(wù),新修訂的保險(xiǎn)法強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)合同格式條款的說明義務(wù)。

現(xiàn)行保險(xiǎn)法已規(guī)定保險(xiǎn)公司有對合同中的“免責(zé)條款”進(jìn)行說明的義務(wù)。而為了使投保人在投保前能夠全面了解合同格式條款的內(nèi)容,以決定是否投保,新修訂的保險(xiǎn)法增加規(guī)定,“訂立保險(xiǎn)合同,采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的,保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容”。

同時(shí),對于免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的“免責(zé)條款”,新修訂的保險(xiǎn)法更是強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示,并對該條款的內(nèi)容向投保人作書面或口頭說明。這些修訂都是對投保人知情權(quán)的維護(hù)。

7、新修訂的保險(xiǎn)法進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)公司理賠的程序和時(shí)限

“投保容易理賠難”是社會反映較集中的問題。為保護(hù)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金請求權(quán)的實(shí)現(xiàn),新修訂的保險(xiǎn)法進(jìn)一步明確和規(guī)范了保險(xiǎn)公司理賠的程序和時(shí)限。在此次修訂中,“及時(shí)一次性通知”被保險(xiǎn)人索賠需補(bǔ)充提供的材料、收到被保險(xiǎn)人索賠請求后“在三十日內(nèi)作出核定”、拒賠時(shí)說明理由等服務(wù)承諾都被明確寫入法律條文中。

根據(jù)新保險(xiǎn)法規(guī)定,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí),保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)的證明和資料,應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對方;材料齊全后,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定,情形復(fù)雜的,應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定,并將核定結(jié)果書面通知對方;對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款;對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

8、新修訂的保險(xiǎn)法明確人身保險(xiǎn)特殊情形下的理賠原則

新修訂的保險(xiǎn)法作出了有利于“被保險(xiǎn)人”的規(guī)定。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同,人身保險(xiǎn)合同中存在“受益人”這一主體,而且受益人和被保險(xiǎn)人往往不是同一人,在某些特定情形下,二者的利益不無沖突,理賠中較易發(fā)生爭議。比如,被保險(xiǎn)人和受益人在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序時(shí),保險(xiǎn)金作為誰的遺產(chǎn)?

對該爭議點(diǎn),新保險(xiǎn)法明確:“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡,且不能確定死亡先后順序的,推定受益人死亡在先”。也就是說在同時(shí)死亡情形下推定受益人死亡在先,被保險(xiǎn)人死亡在后,其立法意旨也是側(cè)重保護(hù)被保險(xiǎn)人利益,畢竟受益人的權(quán)利是來自被保險(xiǎn)人的意志和讓渡。

9、新修訂的保險(xiǎn)法廓清被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)的理賠爭議問題

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同存續(xù)期間,如果保險(xiǎn)標(biāo)的因買賣、贈與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓,轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)公司賠不賠?對該爭議點(diǎn),新修訂的保險(xiǎn)法有了明確說法。

新保險(xiǎn)法規(guī)定,“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的,被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人”。保險(xiǎn)公司自接到通知后30天內(nèi)可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。同時(shí),為保護(hù)好投保人利益,新保險(xiǎn)法還規(guī)定,保險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加而解除合同的,“應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi),按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后,退還投保人”。但對于被保險(xiǎn)人、受讓人未履行通知義務(wù)的,“因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任”。

10、新修訂的保險(xiǎn)法設(shè)立了保險(xiǎn)合同“不可抗辯”條款

為了防止保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán),有效保護(hù)被保險(xiǎn)人長期利益,新修訂的保險(xiǎn)法增設(shè)了保險(xiǎn)合同不可抗辯規(guī)則。根據(jù)新保險(xiǎn)法的規(guī)定,當(dāng)投保人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承?;蛘咛岣弑kU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。但為了防止保險(xiǎn)公司濫用該解除權(quán),新保險(xiǎn)法對合同解除權(quán)的期限加以了限制,規(guī)定合同解除權(quán)“自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起,超過三十日不行使而消滅”。

同時(shí),新保險(xiǎn)法還借鑒國際慣例,增設(shè)了保險(xiǎn)合同“不可抗辯”條款,規(guī)定“自合同成立之日起超過二年的,保險(xiǎn)人不得解除合同”。即保險(xiǎn)合同成立滿2年后,保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。此規(guī)則對于長期人壽保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大,填補(bǔ)了現(xiàn)行保險(xiǎn)法的空白。

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