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人口壓力越來越大，社會養(yǎng)老不是全能的，商業(yè)養(yǎng)老保險能在社保養(yǎng)老上做一個有力的補充。規(guī)劃退休養(yǎng)老金要提前做好計劃，不要看眼前身體好，忽略養(yǎng)老回話。未來的事情誰也說不準，保險也是跟著不斷變化的，肯定是越早買越劃算。

保險業(yè)內(nèi)人士表示，今后人們購買商業(yè)養(yǎng)老保險來補充自己的社保保障將會成為一大趨勢。

保險專家則給記者介紹了購買商業(yè)養(yǎng)老保險的四個步驟：

第一步、如何選擇保險種類：傳統(tǒng)型和兩全型適合工薪階層

選擇哪一種商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品則需要根據(jù)自身的實際情況而定。保險專家介紹，目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等四種。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的預(yù)定利率是固定的，并且以年金產(chǎn)品居多；兩全型產(chǎn)品兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的效果；投連型產(chǎn)品的話，不設(shè)保底收益，不過保險公司要收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人自己負責(zé)；萬能型產(chǎn)品一般有保底收益，保險公司也要收取保單管理費、初始費等費用，此類產(chǎn)品適合長期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。

保險專家提醒，商業(yè)養(yǎng)老保險和其它險種一樣，其中的傳統(tǒng)型和兩全型產(chǎn)品回報額度明確，而且保費較低，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；投連型和萬能型產(chǎn)品由于投入較高、風(fēng)險較大，比較適合風(fēng)險承受能力較強的高收入人群。

第二步、應(yīng)該買多少最好：保額在20萬元左右即可

需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適呢？保險專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%.因此，建議消費者在擁有社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，購買保額在20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。

第三步、應(yīng)該如何挑選繳費期限：應(yīng)該適當(dāng)縮短繳費期限

對于商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費方式和繳費期限，保險專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險除了一次性躉繳以外，還有分3年、5年、10年和20年等幾種期繳方式。專家建議消費者應(yīng)該適當(dāng)縮短繳費期限，這樣的話所需繳納的保費總額將會低不少。

第四步、如何領(lǐng)取養(yǎng)老金：領(lǐng)取年齡可與保險公司約定

怎么領(lǐng)取養(yǎng)老金是消費者購買商業(yè)養(yǎng)老保險最關(guān)注的地方，這部分大致包括養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。

保險專家介紹，領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，目前市場上一般限定50歲、55歲、60歲和65歲等幾個年齡段；領(lǐng)取方式則分為一次性領(lǐng)取、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種；對于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，各家保險公司各不相同，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故。

商業(yè)保險特點鮮明，天然具備參與長期養(yǎng)老金儲備計劃的優(yōu)勢。而且，保險養(yǎng)老的回報水平比較容易測算，保險又是一種強制儲蓄工具，因此用商業(yè)保險輔助養(yǎng)老，比較可靠。

商業(yè)保險養(yǎng)老優(yōu)勢之一 保險養(yǎng)老操作簡單 省事

“為什么選擇保險來輔助養(yǎng)老？”面對記者提出的這個問題，周女士沉思了片刻。“我覺得最主要的還是比較簡單可操作吧。你看，不管是股票，還是房產(chǎn)、基金，都需要花費一定的時間和精力來關(guān)注行情、政策、走勢什么的，判斷買進或邁出的時機，等于購買之后要一直關(guān)注著，不然不放心，總怕錯過了什么。保險就好一點，只要確定了要買什么產(chǎn)品，投保之后只要每年按時繳費，基本上就不需要做什么的，資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險公司去完成，挺好挺省事。”

商業(yè)保險養(yǎng)老優(yōu)勢之二 保險養(yǎng)老回報明確

“再者，我覺得保險養(yǎng)老的回報特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補充，就可以讓保險公司幫助計算出我們需要購買的額度和繳費時間，到了約定時間就可以開始按月領(lǐng)錢了。”周女士提出了第二個自己比較認同的優(yōu)點。

商業(yè)保險養(yǎng)老優(yōu)勢之三 商業(yè)養(yǎng)老保險收益較低但是風(fēng)險也低

“對，收益率也需較低，但風(fēng)險也相對低，這可以算是保險的第三個優(yōu)勢吧。”面對記者的疑惑，周女士自己倒也心寬得很。作為養(yǎng)老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別，所以低風(fēng)險、收益一般，反而可以作為保險輔助養(yǎng)老的一個優(yōu)勢存在。

商業(yè)保險養(yǎng)老優(yōu)勢之四 保險可強制儲蓄 自律效果強

“保險可以強制自己儲蓄。”周女士又提出一點。的確，青壯年時期有很多的花錢渠道，如果不強迫自己為了將來養(yǎng)老而預(yù)先做點準備，那么錢花了也就花了，老年生活最終沒保障。保險恰恰有一個強制儲蓄的特點，必須按時定量交保險，養(yǎng)老安排就比較有計劃性。

商業(yè)保險養(yǎng)老優(yōu)勢之五 商業(yè)養(yǎng)老保險儲備越久 效果越佳

“養(yǎng)老儲備是一項長期的理財計劃，通過復(fù)利滾存計算收益的保險，也是儲備時間越久，效果越佳。這兩者比較容易匹配。”記者幫助周女士找到了保險輔助養(yǎng)老的第五大優(yōu)勢。所謂路遙知馬力，日久見“效力”，“復(fù)利的魔力”通過保險可以得到明顯的體現(xiàn)。

關(guān)于你是否適合購買商業(yè)養(yǎng)老保險，可以考慮以下幾點：

一、對于享有社會養(yǎng)老保險的人來說，商業(yè)養(yǎng)老保險可以說是錦上添花之事

因此，量力而行是關(guān)鍵。一般來說，用于支付商業(yè)養(yǎng)老保險的費用占年總收入的15%——20%為佳。高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險保障養(yǎng)老，社會養(yǎng)老保險及其他投資收益作為補充；中低收入者，可主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。

二、收入穩(wěn)定。購買者應(yīng)該有足夠的收入，在扣除需繳納的養(yǎng)老保險費用以后，你的收入必須能滿足你的日常生活需要

不能因為購買商業(yè)養(yǎng)老保險而使你的正常生活水平得不到滿足。如果沒有穩(wěn)定的收入，可能面臨被迫退保的風(fēng)險。一般來說，如果在一年之內(nèi)退保，要損失25%的保費。一年以后再退保，可能損失更多。

三、年齡不宜太小或太大，一般在16——50周歲購買養(yǎng)老保險比較好

50歲以上投保費率過高。雖然有些養(yǎng)老保險產(chǎn)品允許的投保年齡可能超過50周歲，但投保時年齡過大，需繳付的保險費也相應(yīng)較高，對已接近退休年齡的投保人是不利的。當(dāng)然，在經(jīng)濟能力許可的條件下，年齡較大也可以投保養(yǎng)老保險，此時可以考慮一次性繳費投保。

四、如果是無職業(yè)者，在社保養(yǎng)老與商業(yè)養(yǎng)老之間選擇，商業(yè)險可能更合算

這是因為，社會養(yǎng)老保險考慮社會公平，統(tǒng)籌部分的錢是平均分配，個人賬戶的錢才是自己得的。而商業(yè)養(yǎng)老險是個人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年齡就死亡，社會養(yǎng)老保險只能拿個人賬戶的錢，統(tǒng)籌的部分就被別人分掉了。剛過退休年齡幾年就死亡，統(tǒng)籌部分也領(lǐng)取不多，不如你交的錢多。

五、對于老年人來說，醫(yī)療保健費用才是真正的大風(fēng)險開銷

因此在投保養(yǎng)老保險前，最好能先安排好醫(yī)療保障。若有家族長壽史，且自身身體非常健康者則可考慮購買領(lǐng)取時間至終身甚至是領(lǐng)取到100周歲的產(chǎn)品。

六、強制儲蓄

有些人對于養(yǎng)老的煩惱，不是來自于缺錢花，而是留不住錢。如果你恰好是這種人，或許可以考慮通過商業(yè)養(yǎng)老保險，來實現(xiàn)強制儲蓄的目的。通過銀行儲蓄來存自己的養(yǎng)老錢，事實上，并不是每個人都能養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣，每月雷打不動地存下1000-2000元，連續(xù)存滿20多年，這期間不管面臨外界的什么誘惑，大房子、漂亮汽車、旅游勝地？？在昂貴的退保代價面前，儲蓄可能相對容易些。