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昆侖健康之路不好“走”

險企償付能力面臨嚴(yán)厲的監(jiān)管

近日，昆侖健康、幸福人壽和合眾人壽及長城人壽四家保險公司因為償付能力問題收到保監(jiān)會下發(fā)的監(jiān)管函。

截至2012年底，幸福人壽和昆侖健康償付能力充足率指標(biāo)分別為48.06%、32.68%，低于保監(jiān)會要求的100%紅線，屬于償付能力不足的公司；合眾人壽和長城人壽償付能力充足率分別為132.02%、103.34%，屬于保監(jiān)會規(guī)定的償付能力充足I類公司。

上述四家保險公司均被暫停增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，其中幸福人壽還被罰自2013年3月20日起停止開展新業(yè)務(wù)，續(xù)期業(yè)務(wù)不受影響。

對客戶沒有直接影響

在四家保險公司中，除了合眾人壽為總部設(shè)在湖北的全國性壽險法人機(jī)構(gòu)外，長城人壽、幸福人壽也在湖北設(shè)有分公司。

據(jù)本地監(jiān)管部門人士介紹，保險公司償付能力主要受內(nèi)部和外部兩方面因素的影響，從內(nèi)部來說，可能由于是公司業(yè)務(wù)發(fā)展過快，管理費(fèi)用、資本支出較高。從外部方面，則主要受到投資收益的影響。不過從四家險企的資質(zhì)來看，過去一年的資本市場低迷，可能是導(dǎo)致四家險企出現(xiàn)償付能力不足的主要原因。

不過該人士說，這4家公司的業(yè)務(wù)對客戶沒有直接影響，可以通過股東注資等各種途徑補(bǔ)充資本，以應(yīng)對由于業(yè)務(wù)發(fā)展而引發(fā)的償付能力充足率不足或下滑等難題。

面對這樣的囧境，昆侖健康計劃年內(nèi)增資3億至5億元。年報顯示，昆侖健康約九成保費(fèi)收入來自團(tuán)險渠道。2010年和2011年的實際資本金分別是14916.9萬元和1228.6萬元，在實際資本金無大變化的情況下，受公司業(yè)務(wù)發(fā)展較快的影響，昆侖健康2011年的最低資本金上漲了2倍，致使償付能力由727%下降至22.40%。至2012年年末，昆侖健康的實際資本金為2720萬元，最低資本為8324萬元，償付能力充足率僅為32.68%。連續(xù)兩年昆侖健康償付能力嚴(yán)重低于保監(jiān)會要求的100%的最低償付能力要求。

從2009年至今，昆侖健康共經(jīng)歷了4次增資，每年一次，從2.4億元增資至4.4091億元，增資幅度比較小。而另一方面，昆侖健康2012年業(yè)務(wù)增速非常快。2012年昆侖健康的保費(fèi)收入由7億元越過10億元大關(guān)，有兩家中心支公司獲批籌建，一家中心支公司、一家營銷服務(wù)部開業(yè)。

昆侖健康給記者的官方回復(fù)稱，按照償付能力編報規(guī)則，公司一直根據(jù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的情況，積極采取措施，保障公司償付能力保持在充足的水平。2012年12月28日，昆侖健康上報了《關(guān)于申請增加注冊資本的請示》，目前正等待保監(jiān)會審批。如獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，公司注冊資本金將達(dá)到5.21億元，公司2012年底償付能力充足率為169.15%。

同時根據(jù)財政部于2013年1月31日下發(fā)的《國家稅務(wù)總局關(guān)于發(fā)布免征營業(yè)稅的一年期以上返還性人身保險產(chǎn)品名單（第二十五批）的通知》，截至2012年底，退回昆侖健康營業(yè)稅約2987萬元，在該項退稅及增加資本金的影響下，2012年底，昆侖健康實際償付能力充足率約為205.03%，償付能力充足。

2013年，根據(jù)公司業(yè)務(wù)快速發(fā)展的情況，昆侖健康保險公司董事會已決定加快增資工作步伐，計劃在2012年12月增資基礎(chǔ)上，再增加3至5億元資本金，支持業(yè)務(wù)發(fā)展，確保償付能力符合監(jiān)管要求。

相關(guān)鏈接：健康險市場高位增長 面臨諸多困境

我國的健康險市場雖然近年來一直處于高位增長態(tài)勢，占人身險總保費(fèi)的比重也在不斷提升，但已經(jīng)走過8年艱辛歷程的專業(yè)健康險公司依然在蹣跚前行，仍面臨一些困境，比如市場拓展的艱難，對于疾病的發(fā)病率缺乏足夠經(jīng)驗和數(shù)據(jù)，對醫(yī)療風(fēng)險的識別、評估能力較弱，健康險經(jīng)營風(fēng)險居高不下。

業(yè)內(nèi)人士表示，我國的商業(yè)健康險市場規(guī)模與可挖掘市場潛力相比還有很大差距，也未真正發(fā)揮其社會功能。這其中有很多原因，比如政策支持不足、競爭主體多、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、盈利模式模糊、健康險領(lǐng)域?qū)I(yè)人才匱乏等因素，都制約了健康險的發(fā)展。

以產(chǎn)品為例，市場上健康險產(chǎn)品種類近千種，但主要分為重大疾病定額給付保險、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償型保險和住院津貼等幾類保險，險種相似度高，缺乏競爭力。由于健康險起步相對較晚，對于健康險的盈利模式、經(jīng)營思路仍不清晰，尚未建立可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)運(yùn)營模式。

目前，我國專業(yè)健康險公司只有4家，即人保健康、昆侖健康、和諧健康和平安健康。在壽險公司和產(chǎn)險公司健康險業(yè)務(wù)的直面沖擊下，有的專業(yè)健康險公司放棄“健康”，而堅守健康主業(yè)的專業(yè)健康險公司仍在尋找發(fā)展的突圍之路。