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購買車險(xiǎn)時(shí)投保人要簽訂車險(xiǎn)條款，很多人沒有清楚了解這個(gè)條款導(dǎo)致自己在車險(xiǎn)后期理賠的階段處于被動(dòng)的地位，那么，車險(xiǎn)條款究竟是什么呢？

2012年年初中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（征求意見稿）》（以下簡稱新車險(xiǎn)條款）有望在今年7月1日正式實(shí)施。與現(xiàn)行的條款相比，新車險(xiǎn)條款要求“按照車輛實(shí)際價(jià)值投保”，并減少了11條責(zé)任免除，調(diào)整了盜搶險(xiǎn)的免賠比例等。

“高保低賠”現(xiàn)象將作古：在新車險(xiǎn)條款中，“車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按照被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值投保”成為最受關(guān)注的焦點(diǎn)。“該條款取代了現(xiàn)行條款中的按‘新車購置價(jià)’來投保的內(nèi)容，這意味著一旦新車險(xiǎn)條款正式實(shí)施，車險(xiǎn)市場一直存在的‘高保低賠’（按新車價(jià)格投保，但按出險(xiǎn)時(shí)車輛實(shí)際價(jià)值來理賠）的問題將不復(fù)存在。”國內(nèi)某大型保險(xiǎn)公司李斌告訴記者。

隨后，記者走訪中國人保、中國平安、太平洋保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，目前，如果車主想要按照“車輛現(xiàn)值”投保，保險(xiǎn)公司會(huì)按照要求，將其列入“不足額投保”的范圍內(nèi)。“‘不足額投保’可以通俗地理解為，假設(shè)車主按新車價(jià)80%的現(xiàn)值價(jià)格投報(bào)車損險(xiǎn)，那么每次的維修費(fèi)用，保險(xiǎn)公司只賠付80%，剩余20%由車主承擔(dān)。”某保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士透露。多家國內(nèi)大型車險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，待新車險(xiǎn)條款正式實(shí)施后，公司會(huì)依據(jù)細(xì)則，將合同中的保額定價(jià)方式、價(jià)值評估、理賠比例等約定清楚，不會(huì)再出現(xiàn)目前這種剩余比例讓車主承擔(dān)的情況。

減少了11條責(zé)任免除：“除了解決‘高保低賠’問題以外，本次新車險(xiǎn)條款中，還刪除了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款中的11條責(zé)任免除，也就是說，今后如在理賠時(shí)，出現(xiàn)”駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格“、”發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證“等情況，今后保險(xiǎn)公司應(yīng)予以理賠。

盜搶險(xiǎn)”升格“為主險(xiǎn)：另外，在新車險(xiǎn)條款中，盜搶險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)”升格“為主險(xiǎn)，而其他附加險(xiǎn)仍將由各保險(xiǎn)公司自行開發(fā)。”這意味著今后消費(fèi)者有了更多的選擇，可以單獨(dú)購買該險(xiǎn)種。“某保險(xiǎn)公司的工作人員表示，以前，盜搶險(xiǎn)做為車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，消費(fèi)者只有購買了車損險(xiǎn)才能購買盜搶險(xiǎn)，新車險(xiǎn)條款實(shí)施后，車主可以在不購買車損險(xiǎn)的前提下，只購買盜搶險(xiǎn)。

理賠將更加便捷：此外，天津保險(xiǎn)監(jiān)督管理局相關(guān)負(fù)責(zé)人還表示，新車險(xiǎn)條款，對商業(yè)車險(xiǎn)的索賠資料進(jìn)行了簡化，例如不再要求車輛損失保險(xiǎn)索賠提供營運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險(xiǎn)索賠提供駕駛證復(fù)印件等資料，便于廣大消費(fèi)者更快捷地辦理索賠手續(xù)。

我國車險(xiǎn)條款改革歷史回顧

從20世紀(jì)80年代恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)到今天，我國的汽車保險(xiǎn)制度始終在變革。從剛恢復(fù)之初至2003年，我國汽車保險(xiǎn)一直實(shí)行由監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制定的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和保險(xiǎn)條款，在這期間，我國共進(jìn)行了兩次較大的車險(xiǎn)改革。第一次是在1994年前后，這段時(shí)間我國車險(xiǎn)業(yè)務(wù)正經(jīng)歷從零起步到飛速發(fā)展，對保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)效益、國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至整個(gè)社會(huì)的貢獻(xiàn)都是不可估量的，但其發(fā)展也遇到了瓶頸，從1991年開始，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率開始逐漸上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1993年車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率高達(dá)74.9%，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。在此情況下，各保險(xiǎn)公司首次聯(lián)合共同商討車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的修訂。第二次是在1998年11月保監(jiān)會(huì)成立之后，當(dāng)時(shí)我國保險(xiǎn)市場上各種假保單猖獗，各種違規(guī)經(jīng)營行為盛行，高手續(xù)費(fèi)、高保費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重?fù)p害著保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益。在此情況下，規(guī)范車險(xiǎn)經(jīng)營行為的改革順勢而出。此次改革主要目的是統(tǒng)一保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。第三次較大影響的改革是在2003年，我國日趨成熟的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)和正式加入世界貿(mào)易組織催生了此次改革。一方面，市場經(jīng)濟(jì)要求保險(xiǎn)作為一種商品，其價(jià)格應(yīng)該由市場機(jī)制來進(jìn)行調(diào)節(jié)；另一方面，加入世界貿(mào)易組織推動(dòng)了我國保險(xiǎn)市場的國際化，國內(nèi)保險(xiǎn)公司若想在國際化浪潮中求得更好的發(fā)展，就應(yīng)該順應(yīng)國際保險(xiǎn)市場中的費(fèi)率市場化改革。2003年的車險(xiǎn)改革是我國保險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的第一步，開創(chuàng)了費(fèi)率市場化的先河。

車險(xiǎn)條款改革對車險(xiǎn)行業(yè)的影響：我國的車險(xiǎn)條款改革是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，而車險(xiǎn)條款是車險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營的重要依據(jù)，其改革勢必會(huì)對我國的車險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

（一）產(chǎn)品向多樣化和個(gè)性化方向發(fā)展：通過我國車險(xiǎn)改革歷史可以看出，我國是在逐步地放松對條款和費(fèi)率的限制。如2012年的《通知》就規(guī)定，鼓勵(lì)在內(nèi)控制度、償付能力、財(cái)務(wù)指標(biāo)、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和專業(yè)團(tuán)隊(duì)等方面符合要求的保險(xiǎn)公司，可根據(jù)自有已獲取的數(shù)據(jù)單獨(dú)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。車險(xiǎn)條款和費(fèi)率制定限制的減少，使各公司有了更大的自主選擇空間，尤其是對經(jīng)營業(yè)績較好、符合規(guī)定的公司，必將會(huì)在產(chǎn)品開發(fā)上加大馬力，力求以產(chǎn)品的個(gè)性化在未來的激烈競爭中搶占先機(jī)，而產(chǎn)品的差異性和個(gè)性化將成為一個(gè)公司能夠在激烈的行業(yè)競爭中制勝的法寶。因此，產(chǎn)品的個(gè)性化將成為未來車險(xiǎn)市場的重要特征，消費(fèi)者面臨的將是一個(gè)產(chǎn)品種類豐富的市場。

（二）車險(xiǎn)盈利周期將被拉長：車險(xiǎn)作為保險(xiǎn)市場上面向消費(fèi)者的重要產(chǎn)品之一，其每次改革都是以更好地服務(wù)消費(fèi)者為出發(fā)點(diǎn)?？v觀我國歷次車險(xiǎn)條款改革，不論在關(guān)于費(fèi)率方面還是賠償方面的變動(dòng)，均趨向于對投保人和被保險(xiǎn)人有利，如2012年的改革就刪除了許多責(zé)任免除項(xiàng)目，降低了免賠率。一方面，免賠率、責(zé)任免除等的變動(dòng)，將會(huì)提高車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率，加大車險(xiǎn)行業(yè)的賠付成本和經(jīng)營成本；另一方面，保險(xiǎn)公司若想獲得自主定價(jià)權(quán)，必須達(dá)到監(jiān)管部門規(guī)定的諸如償付能力和綜合成本率等方面的標(biāo)準(zhǔn)，這就需要保險(xiǎn)公司在經(jīng)營戰(zhàn)略、財(cái)務(wù)控制等方面進(jìn)行較大的調(diào)整，耗費(fèi)大量財(cái)力、物力以及人力。基于這兩點(diǎn)，在改革初期，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本會(huì)急劇攀升，相應(yīng)車險(xiǎn)的盈利周期也將被拉長。

（三）車險(xiǎn)市場監(jiān)管加強(qiáng)，有力地減少無序競爭：在車險(xiǎn)費(fèi)率沒有市場化之前，整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)實(shí)行的是統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，各公司的車險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎都是”克隆“的產(chǎn)品。此情況下，各公司只能通過降低價(jià)格來獲得競爭優(yōu)勢，導(dǎo)致無序競爭愈演愈烈。而在車險(xiǎn)費(fèi)率逐步趨向市場化之后，各公司獲得了更大的發(fā)展空間和自主決定權(quán)，條款也會(huì)開始出現(xiàn)差別，新條款的出臺(tái)將引導(dǎo)車險(xiǎn)市場由過去單一的價(jià)格競爭逐漸向個(gè)性、多樣化的保障和費(fèi)率競爭演變，各家公司也可以根據(jù)自己對車險(xiǎn)市場的調(diào)查了解，根據(jù)市場情況制定個(gè)性化產(chǎn)品，充分發(fā)揮市場配置資源的功能，讓價(jià)值規(guī)律在車險(xiǎn)市場上得到充分體現(xiàn)和發(fā)揮，這樣既保證了車險(xiǎn)市場產(chǎn)品的合理化，也在很大程度上緩解了車險(xiǎn)市場的無序競爭，使我國的車險(xiǎn)市場競爭更加有序、規(guī)范。

（四）車險(xiǎn)市場競爭加劇，消費(fèi)者成為改革的最大受益者：在原先按照統(tǒng)一的條款和費(fèi)率經(jīng)營的情況下，保險(xiǎn)公司承擔(dān)著高保費(fèi)、高賠付、低效益的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，這樣的結(jié)果便是保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者都沒有得到利益最大化，相反是在”雙輸“的循環(huán)中進(jìn)行。在保險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革之后，隨著差異化和個(gè)性化產(chǎn)品的推出，保險(xiǎn)公司的競爭也將變得異常激烈，這樣競爭的結(jié)果在一定程度上會(huì)導(dǎo)致車險(xiǎn)費(fèi)率整體下調(diào)。與此同時(shí)，車險(xiǎn)條款改革的趨勢是減少責(zé)任免除、強(qiáng)化主險(xiǎn)責(zé)任，這些也都將推動(dòng)消費(fèi)者成為車險(xiǎn)條款改革的最大贏家。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款中的機(jī)動(dòng)車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車。本保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同，分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，但附加險(xiǎn)不能獨(dú)立保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人按照承保險(xiǎn)別分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失或滅失，本保險(xiǎn)合同終止。本部分是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款的總則，適用于基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。第一款規(guī)定了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同承保的標(biāo)的種類。機(jī)動(dòng)車輛包括：汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車。其中：雙燃料汽車（又稱清潔燃料車輛）歸屬汽車范疇，例如：清潔燃料公共汽車；大型聯(lián)合收割機(jī)屬專用機(jī)械車；摩托車包括兩輪或三輪摩托車、輕捷摩托車、殘疾人三輪、四輪摩托車；只有企業(yè)自行編號(hào)、僅在特定區(qū)域?yàn)槭褂玫钠渌囕v，視其使用性質(zhì)和車輛用途確定其是屬于汽車還是專用機(jī)械車、特種車范疇。

第二款規(guī)定了本合同的類別和險(xiǎn)別。不定值保險(xiǎn)合同指在保險(xiǎn)合同中當(dāng)事人雙方事先不確定保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，而只訂明保險(xiǎn)金額作為最高賠償限額的保險(xiǎn)合同。第二款還規(guī)定附加險(xiǎn)不能單獨(dú)辦理，附加險(xiǎn)應(yīng)在辦理同一合同項(xiàng)下與其相對應(yīng)的基本險(xiǎn)后才能投?；虺斜?。保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的原則是按照其承保的保險(xiǎn)險(xiǎn)別及該險(xiǎn)別所約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

第三款規(guī)定了保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失或滅失時(shí)，保險(xiǎn)合同終止。全部損失包括實(shí)際全損和推定全損。