開心保保險網(wǎng)

銀行代理保險業(yè)務(wù)簡單的講就是通過銀行出售部分保險業(yè)務(wù)。銀行可獲得一定的手續(xù)費，增加收入，成為中間業(yè)務(wù)，豐富產(chǎn)品體系。

自銀行業(yè)涉足保險業(yè)務(wù)以來，出現(xiàn)了諸如問題，銀行代理保險業(yè)務(wù)不規(guī)范經(jīng)營受到了人們的廣泛關(guān)注。為進(jìn)一步整治這一現(xiàn)象，重慶銀監(jiān)局發(fā)布消息稱，將在銀行窗口禁止保險公司人員駐點銷售保險產(chǎn)品；嚴(yán)禁任何形式的私下銷售行為，嚴(yán)禁誤導(dǎo)購買和不實宣傳等。

據(jù)了解，目前在銀行誤買保險產(chǎn)品的人很多，主要以中老年人為主，所購買的保險產(chǎn)品，保費一般都在萬元以上。

針對此種情況，重慶銀監(jiān)局將在銀行窗口禁止保險公司人員駐點銷售保險產(chǎn)品；如果銀行代理保險業(yè)務(wù)，銀行網(wǎng)點必須取得《保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》；銷售人員必須具有保險銷售資格，嚴(yán)禁任何形式的私下銷售行為，嚴(yán)禁誤導(dǎo)購買和不實宣傳等。

同時，開展現(xiàn)場檢查，不定期暗訪銀行基層網(wǎng)點，對發(fā)現(xiàn)的違規(guī)營銷宣傳行為，約見違規(guī)銀行機(jī)構(gòu)高管人員，責(zé)成進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰或行政問責(zé)。

加強(qiáng)銀行代理保險機(jī)構(gòu)資格管理

（一）商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)，其一級分行應(yīng)當(dāng)取得保險兼業(yè)代理資格。

（二）保險公司不得委托沒有取得兼業(yè)代理資格的商業(yè)銀行開展代理保險業(yè)務(wù)。

（三）每個兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)可以與多家保險公司建立代理關(guān)系。兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況和風(fēng)險管控能力確定合作的保險公司數(shù)量。

銀行從事保險代理業(yè)務(wù)所帶來的收益自不待言，然而與高收益對應(yīng)的是高風(fēng)險，他們是一個硬幣的兩面。

開展此項業(yè)務(wù)主要可能包括的風(fēng)險

第一，宣傳廣告的風(fēng)險。在具體實踐中，縣級部分金融機(jī)構(gòu)的代理保險產(chǎn)品的宣傳、廣告詞往往存在被扭曲、被夸大的風(fēng)險。尤其是所謂的“聯(lián)合推出”、“銀保理財業(yè)務(wù)”等，引發(fā)了購買人對保險產(chǎn)品的誤解，也使金融機(jī)構(gòu)陷入購買人與保險人之間越來越多的矛盾和糾紛。

第二，銀保合作的風(fēng)險。銀行與保險公司在合作過程中，如果相關(guān)合作協(xié)議規(guī)定得含糊不清、模棱兩可，特別是對代理人的職責(zé)、風(fēng)險的承受、代理產(chǎn)品的合規(guī)合法等問題把握不準(zhǔn)，銀行就容易陷入與保險公司、投保人間的糾紛。

第三，市場準(zhǔn)入的風(fēng)險。根據(jù)人民銀行《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》第7條規(guī)定，代理保險業(yè)務(wù)屬于審批制的中間業(yè)務(wù)品種，金融機(jī)構(gòu)代理保險業(yè)務(wù)須要經(jīng)過銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。同時，保監(jiān)會頒布的《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》也對代理保險業(yè)務(wù)提出了一些具體條件。但筆者發(fā)現(xiàn)，縣域金融機(jī)構(gòu)在代理保險的實踐過程中，尚存在一些保險代理業(yè)務(wù)沒有獲得有關(guān)監(jiān)管部門審批同意的情況，這也使金融機(jī)構(gòu)代理保險業(yè)務(wù)面臨風(fēng)險。

第四，角色混同的風(fēng)險。“銀保”角色混同主要是基于“銀保”產(chǎn)品的雷同。大部分壽險產(chǎn)品套用銀行存款本金、存期、利息等概念。這種套用使壽險產(chǎn)品與金融機(jī)構(gòu)存款產(chǎn)品極其雷同，容易使客戶混淆保險產(chǎn)品與金融產(chǎn)品的區(qū)別。由于產(chǎn)品雷同、客戶認(rèn)知不高及銀行人員宣傳模糊，客戶購買保險產(chǎn)品后，并不明白自己就變成了保險公司客戶，而認(rèn)為自己還是金融機(jī)構(gòu)的客戶。

第五，不當(dāng)承諾的風(fēng)險。一些銀行工作人員在向客戶介紹和宣傳保險產(chǎn)品時，過于強(qiáng)調(diào)保險的分紅增值功能，疏忽對保單條款的介紹，甚至可能出現(xiàn)不實的口頭承諾，這使得一些客戶誤認(rèn)為買的是銀行的保險產(chǎn)品，出現(xiàn)問題可以找銀行，這些都為銀行發(fā)生保險代理業(yè)務(wù)糾紛埋下了隱患。

當(dāng)前銀行在代理保險業(yè)務(wù)中確實存在不少的風(fēng)險，而存在這些風(fēng)險的原因是多方面的，這其中既有內(nèi)部管理失范，也有外部監(jiān)管不力，當(dāng)然還包括制度層面的問題，以上幾位專家也提出了很有建設(shè)性的防范風(fēng)險的對策。防范各種風(fēng)險的目的，就是為了促進(jìn)這項業(yè)務(wù)更好更快的發(fā)展，如何更好地達(dá)到以上目的，還需要業(yè)內(nèi)人士在實踐中不斷探索。