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意外商業(yè)保險(xiǎn)即商業(yè)意外傷害保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人由于意外原因造成身體傷害或?qū)е職垙U、死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)人身保險(xiǎn)合同。意外商業(yè)保險(xiǎn)所指的“意外傷害”是指遭受外來的，突發(fā)的，非本意的，非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。可以說意外商業(yè)保險(xiǎn)是購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，是必買的險(xiǎn)種。那么意外商業(yè)保險(xiǎn)是保障什么的？能否代替工傷保險(xiǎn)呢？

意外商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

意外險(xiǎn)的保障范圍分為三種：

一是不可保意外傷害，也可理解為意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任。即從保險(xiǎn)原理上講，保險(xiǎn)人不應(yīng)該承保的意外傷害，如果承保，則違反法律規(guī)定或違反社會(huì)公共利益。不可保意外傷害一般包括：1.被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害。2.被保險(xiǎn)人在尋釁毆斗中所受的意外傷害。3 .被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑)后發(fā)生的意外傷害。4.由于被保險(xiǎn)人的自殺行為造成的傷害。對(duì)于不可保意外傷害，在意外傷害保險(xiǎn)條款中明確列為除外責(zé)任。

二是特約保意外傷害，即從保險(xiǎn)原理上來講并非不能承保，但保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力一般不予承保、只有經(jīng)過投保人與保險(xiǎn)人特別約定、有時(shí)還要另外加收保險(xiǎn)費(fèi)后才予承保的意外傷害。特約保意外傷害包括：1.戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害。2.被保險(xiǎn)人在從事登山、跳傘、滑雪、賽車、拳擊、江河漂流、摔跤等劇烈體育活動(dòng)或比賽中遭受的意外傷害。3.核輻射造成的意外傷害。4 .醫(yī)療事故造成的意外傷害(如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯(cuò)藥品、檢查時(shí)造成的損傷、手術(shù)切錯(cuò)部位等)。

三是一般可保意外傷害，即在一般情況下可承保的意外傷害。除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。一般的保單只承保一般可保意外傷害，年輕人喜歡的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)不在可保范圍內(nèi)，若要承?？稍诒ｋU(xiǎn)公司特約承保。

意外商業(yè)保險(xiǎn)是否能代替工傷保險(xiǎn)

意外商業(yè)保險(xiǎn)條款里對(duì)“意外傷害”的解釋是“外來的、突然的、非本意的、非疾病的使被保險(xiǎn)人身體受到傷害的客觀事件，并以此客觀事件為直接且單獨(dú)原因?qū)е卤槐ｋU(xiǎn)人身體蒙受傷害或身故”,簡(jiǎn)單說就是對(duì)我們?nèi)粘Ｉ钪谐Ｒ姷囊馔鈧?，比如貓抓狗咬、磕碰撞摔，交通意外等進(jìn)行的保障，包括身故、殘疾的慰問金和醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷。由此可見，商業(yè)意外險(xiǎn)提供的則是工作和休息時(shí)遭受的意外傷害保障，優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)為時(shí)間、空間上的廣度。比如上下班途中遭遇的意外，假如是機(jī)動(dòng)車交通事故傷害可以由工傷賠償，其他情況的意外傷害則不屬于工傷的保障范圍。工傷保險(xiǎn)作為社會(huì)福利，是針對(duì)所有的勞動(dòng)者，適用人群比較廣。其保障內(nèi)容比商業(yè)意外保險(xiǎn)要豐富。除了在工作時(shí)的意外傷害，也包括職業(yè)病的政治費(fèi)用報(bào)銷、急性病猝死保險(xiǎn)金、喪葬補(bǔ)助（工傷身故）。

在賠付方面，對(duì)同時(shí)投保了工傷保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)的人群，醫(yī)療費(fèi)用通常是由工傷保險(xiǎn)先報(bào)銷后，商業(yè)保險(xiǎn)扣除以賠付部分對(duì)剩下的金額進(jìn)行賠償。身故或殘疾保險(xiǎn)金則是分別按照約定額度給付，不存在沖突現(xiàn)象。通常建議將商業(yè)意外險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充和完善。

相關(guān)鏈接：意外商業(yè)保險(xiǎn)哪些“意外”不能賠

妊娠意外不賠：就被保險(xiǎn)人妊娠來講，這時(shí)意外風(fēng)險(xiǎn)肯定會(huì)增加，所以，許多保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)把“被保險(xiǎn)人妊娠、流產(chǎn)、分娩”列為保險(xiǎn)免責(zé)條款。如果被保險(xiǎn)人處在妊娠期，也不是沒有保險(xiǎn)產(chǎn)品可保，母嬰綜合保險(xiǎn)就是不錯(cuò)的選擇。

個(gè)體食物中毒不賠：如果食物中毒，它肯定符合非本意的、外來的、突發(fā)事件這些要素，屬于意外事故?？墒羌?xì)菌感染的食物中毒引起當(dāng)事人患上腸胃疾病，可能與個(gè)人體質(zhì)有關(guān)。一般情況下，若發(fā)生3人或3人以上集體食物中毒，可視為意外事故，而如果是個(gè)人的食物中毒往往就會(huì)被視為是個(gè)案，保險(xiǎn)公司對(duì)這種“意外”不賠。

摔倒死亡不賠：身患疾病的馬老先生在雨天和老伴出門時(shí)，不慎滑倒。一般人摔倒最多骨折，可當(dāng)馬老先生的老伴把他扶起時(shí)，馬老先生已經(jīng)不能自主呼吸。經(jīng)醫(yī)院搶救無效，馬先生離開了人世。馬先生購(gòu)買過意外險(xiǎn)，他的老伴到保險(xiǎn)公司要求理賠，但保險(xiǎn)公司拒絕了他老伴的請(qǐng)求。理由是：馬老先生原本就是一個(gè)“病人”。

過勞猝死不賠：過勞猝死是因長(zhǎng)期的疲勞而最終造成的，當(dāng)事人自己已經(jīng)患有疾病，只是自己不清楚或是沒有在意，讓自己的身體超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，任由耗竭，最后病發(fā)而導(dǎo)致死亡。它不是因外來的突發(fā)情況造成，所以，意外險(xiǎn)不會(huì)進(jìn)行賠償。

中暑身故不賠：就中暑來講，它屬于內(nèi)在因素引起的，并不屬于外來因素。同時(shí)，在很大程度上中暑是可以預(yù)見的，被保險(xiǎn)人是完全可以避免的。所以，中暑不符合意外傷害的定義，不屬于意外傷害。

高原反應(yīng)死亡不賠：高原缺氧，是完全可以預(yù)知的，它從根本上就不符合意外險(xiǎn)“突發(fā)的，不可預(yù)見的”這一定義要素。且高原反應(yīng)的產(chǎn)生不是來自“意外”，它與自身原因有很大關(guān)系。

手術(shù)意外死亡不賠：劉先生患了急性化膿性梗阻性膽管炎，醫(yī)生建議他通過手術(shù)進(jìn)行治療，沒想到就是這場(chǎng)手術(shù)當(dāng)中劉先生因意外永遠(yuǎn)地離開了人世。劉先生在本地一家保險(xiǎn)公司投過一款意外傷害險(xiǎn)，其家屬便到保險(xiǎn)公司要求賠付，沒想到保險(xiǎn)公司不予理賠，理由是：劉先生并不屬于遭受意外傷害死亡，而是屬于疾病手術(shù)過程中的意外死亡，保險(xiǎn)公司不予賠付。