退保率又稱金額退保率,是指一定時期退保保額與承??傤~的比率。退保率是反映業(yè)務(wù)情況的綜合指標(biāo)。退保率高不僅顯示業(yè)務(wù)質(zhì)量問題,而且也可能包含客戶服務(wù)的問題。退保率可以作為考核指標(biāo),評估比較各支公司、代理單位、代理人的業(yè)務(wù)及服務(wù)質(zhì)量。一般來說退保率過高將對保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)定性造成不利影響,因此,保險公司應(yīng)盡量避免和減少退保的發(fā)生,降低退保率。
①用支付的退保金計算。投保人在保險期間中止保險合同,保險人按約定支付保險單的現(xiàn)金價值(退保金):現(xiàn)金價值是來自于保單的準(zhǔn)備金,由投保人歷年繳付的保險費(fèi)積累而成。因而,退保率是支付退保金總額與期初準(zhǔn)備金加本期純保費(fèi)之和的比值。它是反映業(yè)務(wù)質(zhì)量的重要指標(biāo)。計算公式如下:退保率=[本期合計退保金總額/(期初累計準(zhǔn)備金總額+本期純保費(fèi)總額)]×100%;
②用保險金額計算:當(dāng)年退保保單保險金額與年初有效保額總額的比值,即退保率=(當(dāng)年退保保單保險金額/年初有效保額總額)×100%。
從四大上市險企披露的2013年半年報來看,今年上半年上市險企呈現(xiàn)出保費(fèi)收入增長、凈利潤大幅增加、投資收益率回升等向好趨勢。與此同時,銀保渠道受壓、退保率上升、部分險企存在“沖業(yè)績”之嫌等問題也較突出。在上半年險企業(yè)績亮點頻出的同時,半年報中透露出的問題也值得關(guān)注。一是退保率大幅提高。中國人壽、平安人壽、中國太保、新華保險等退保金同比分別提升70.13%、44.1%、57%、54.9%。今年是壽險給付高峰年,預(yù)計退保率同比激增將是整個行業(yè)面臨的共同難題。
為應(yīng)對滿期給付洪峰及銀保退保率高企而帶來的現(xiàn)金流壓力,保險公司上半年在躉繳渠道發(fā)力,采取規(guī)模導(dǎo)向的經(jīng)營策略作為對沖。這導(dǎo)致在喜人的保費(fèi)規(guī)模背后,退保率和新業(yè)務(wù)價值表現(xiàn)堪憂。市場人士預(yù)計,下半年保險公司出于業(yè)務(wù)價值和銷售費(fèi)用控制的考慮,將開始注重保單質(zhì)量,全行業(yè)保費(fèi)增速將有所回落。
大連保監(jiān)局密切關(guān)注行業(yè)退保動態(tài),采取四項措施筑牢防線,有效防范化解退保風(fēng)險。一是建立退保風(fēng)險及時監(jiān)測機(jī)制。每周派市場信息員全轄搜集退保風(fēng)險信息,每月監(jiān)測分析行業(yè)退保數(shù)據(jù),重點排查農(nóng)村地區(qū)、銀保渠道和新型產(chǎn)品潛在退保風(fēng)險。二是建立退保突發(fā)事件應(yīng)急處理機(jī)制。出臺《大連保險業(yè)退保突發(fā)事件應(yīng)急處理預(yù)案》,指導(dǎo)行業(yè)明確突發(fā)事件風(fēng)險等級,完善應(yīng)急預(yù)案與處理流程,做好人員、資金和通信等方面的應(yīng)急保障。三是選取重點公司開展針對性指導(dǎo)。通過高管談話、窗口指導(dǎo)對退保率高、糾紛多的公司退保業(yè)務(wù)管理進(jìn)行適時指導(dǎo),提升公司防范化解風(fēng)險的能力。四是加強(qiáng)客戶重要權(quán)益回訪。對產(chǎn)品期限、分紅收益等影響退保的重要因素強(qiáng)化回訪詢問,確認(rèn)客戶知悉權(quán)益,有效防范化解退保風(fēng)險。2011年1-11月,大連人身險公司退保率1.33%,低于全國1.05個百分點,簡單退保率5.86%,低于全國3.88個百分點,未出現(xiàn)一起非正常退保投訴。
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