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住房公積金貸款擔(dān)保是指住房置業(yè)擔(dān)保公司(以下簡(jiǎn)稱擔(dān)保公司)根據(jù)個(gè)人住房貸款申請(qǐng)人的要求,與購(gòu)房人簽訂抵押擔(dān)保合同,為其申請(qǐng)的個(gè)人住房公積金貸款提供保證擔(dān)保的行為。目前住房公積金貸款擔(dān)保類型主要包括新建商品房擔(dān)保、二手房擔(dān)保、開(kāi)發(fā)項(xiàng)目期間責(zé)任擔(dān)保等形式。選擇公積金貸款擔(dān)保有哪些好處?公積金貸款擔(dān)保額度如何計(jì)算?
目前購(gòu)房貸款主要有兩種方式:一是用所購(gòu)住房抵押,二是擔(dān)保公司擔(dān)保方式。采用擔(dān)保公司擔(dān)保方式對(duì)于廣大繳存職工具有以下好處:
辦理貸款周期縮短
采用所購(gòu)住房抵押方式辦理公積金貸款,由于需要落實(shí)貸款人的抵押權(quán),辦妥抵押登記手續(xù)才能放款,因而時(shí)間要求相對(duì)嚴(yán)格的借款人,尤其是對(duì)二手房交易中因特殊情況急需資金早日到位的出賣(mài)人而言,可采用擔(dān)保公司擔(dān)保方式,其抵押手續(xù)后置辦理,期間風(fēng)險(xiǎn)由擔(dān)保公司承擔(dān),故其受理周期大為縮短,可在抵押登記手續(xù)辦妥前,銀行提前放款。
簡(jiǎn)化貸款手續(xù)
采用擔(dān)保公司擔(dān)保方式,廣大市民可延伸享受已納入公積金貸款“一站式”服務(wù)的各項(xiàng)擔(dān)保服務(wù),只需在柜臺(tái)提交材料、簽署合同,其他相關(guān)手續(xù)均由擔(dān)保公司代辦,為繳存職工減少了辦理房屋保險(xiǎn)、公證、抵押等中間環(huán)節(jié)。
提高個(gè)人信用水平
采用擔(dān)保公司擔(dān)保方式,對(duì)于因個(gè)人征信存在不良等問(wèn)題的職工,可以向擔(dān)保公司申請(qǐng)擔(dān)保,在個(gè)人貸款信用等級(jí)不變的情況下,提高個(gè)人信用水平。
擔(dān)保費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)
目前擔(dān)保費(fèi)為:擔(dān)保貸款額度×貸款期限×0.6‰。
貸款追訴權(quán)豁免
在還款期間,借款人因意外事故或完全喪失勞動(dòng)能力且繼承人、受遺贈(zèng)人均無(wú)生活來(lái)源,可由繼承人、受遺贈(zèng)人提出書(shū)面申請(qǐng)并提供相關(guān)證明,經(jīng)擔(dān)保公司查證屬實(shí)的,由擔(dān)保公司向貸款人清償借款人的剩余借款本息,并不向借款人(包括繼承人、受遺贈(zèng)人)追償。
短期延遲還款
還款期間,借款人因生活來(lái)源發(fā)生重大變化而造成生活特別貧困,借款人可向擔(dān)保公司提出書(shū)面申請(qǐng),并提供有關(guān)證明,經(jīng)擔(dān)保公司查證屬實(shí)的,可重新制定還款計(jì)劃。
免除逾期罰息
借款人因無(wú)法抗拒原因,暫時(shí)無(wú)力還款,可要求擔(dān)保公司先行代為償還或協(xié)助其對(duì)剩余債務(wù)的還款期限、還款方式等進(jìn)行重新約定,經(jīng)擔(dān)保公司查證屬實(shí)的,酌情減免或緩收已代償?shù)挠馄诹P息。
貸款擔(dān)保額度不超過(guò)借款期限內(nèi)借款人家庭還貸能力:貸款擔(dān)保額度=借款人及其配偶月工資總額之和×職工個(gè)人還貸能力系數(shù)×12(月)×貸款擔(dān)保年限。職工個(gè)人還貸能力系數(shù)按不同貸款擔(dān)保期限確定,1至10年為35%,11至30年為40%。月工資總額=個(gè)人帳戶上住房公積金月繳額÷(單位繳存率+個(gè)人繳存率)
例如:借款人的住房公積金帳戶上每月繳存的住房公積金為160元,個(gè)人和單位繳存率均為8%,其配偶住房公積金帳戶上每月繳存的住房公積金為286元,個(gè)人和單位繳存率均為13%,則借款人月工資額為160÷(8%+8%)=1000元,其配偶月工資額為286÷(13%+13%)=1100元。
2014年1月1日起,施行經(jīng)修訂的《廈門(mén)市住房公積金提取辦法》(以下簡(jiǎn)稱《提取辦法》)和《廈門(mén)市個(gè)人住房公積金貸款辦法》(以下簡(jiǎn)稱《貸款辦法》)。原辦法規(guī)定,單身職工、非本市戶籍職工或只有一個(gè)收入來(lái)源的貸款家庭申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款,應(yīng)由本市戶籍、在本市工作且有穩(wěn)定職業(yè)和收入的職工提供擔(dān)保。新的《貸款辦法》中規(guī)定此類職工或家庭申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí),允許其自行決定是否提供擔(dān)保人。
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