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銀行保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司借助銀行終端渠道進(jìn)行銷售的一種新型產(chǎn)品，準(zhǔn)確地說，就是一種保險(xiǎn)。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，大部分是躉交或者年限比較短的期交產(chǎn)品，屬于中短期理財(cái)產(chǎn)品。目前銷售的銀行保險(xiǎn)主要是萬能保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)。但因?yàn)殇N售渠道是在銀行，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品又有所不同，無論是銷售方式、銷售人員的工作性質(zhì)、產(chǎn)品本身都與傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)有很大的區(qū)別。那么，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的特征有哪些呢？

銀行保險(xiǎn)，即銀行代理銷售保單是一種新興的保險(xiǎn)銷售方式，這種方式首先興起于法國(guó)，中國(guó)市場(chǎng)才剛剛起步。與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售方式相比，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的特征主要在于它能夠?qū)崿F(xiàn)客戶、銀行和保險(xiǎn)公司的“三贏”：

1.對(duì)銀行來說，可以通過代理銷售多樣化的產(chǎn)品，提高客戶滿意度和客戶忠誠(chéng)度。

2.對(duì)保險(xiǎn)公司來說，利用銀行密集的網(wǎng)點(diǎn)可以提高銷售并且降低成本，從而可以以更低的價(jià)格為客戶提供更好的產(chǎn)品；利用銀行的客戶資源和信譽(yù)，再配合以保險(xiǎn)公司的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，可以樹立良好的品牌形象，開拓更多的客戶源。

3.對(duì)客戶來說，在銀行買保險(xiǎn)，價(jià)格更便宜，回報(bào)更高；銀行網(wǎng)點(diǎn)多，在家門口就可以買到保險(xiǎn)，減少了交通費(fèi)用和時(shí)間、精力等的支出；可以同時(shí)在銀行辦理銀行業(yè)務(wù)和買保險(xiǎn)，滿足了“一次購(gòu)足”的心理；銀行值得信賴，也就可以放心買保險(xiǎn)；產(chǎn)品簡(jiǎn)單易懂，可以當(dāng)場(chǎng)決定是否購(gòu)買；投保手續(xù)更加簡(jiǎn)捷，不用體檢，十分方便。目前，國(guó)內(nèi)多家壽險(xiǎn)公司通過銀行柜臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品取得了成效。今后，隨著保險(xiǎn)公司和銀行合作的深入，人們還將享受到更加方便、快捷和滿意的銀行保險(xiǎn)服務(wù)。

我國(guó)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的問題

從2000年起，我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展快速，這一時(shí)期的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是儲(chǔ)蓄性的分紅保險(xiǎn)。但由于相互競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司之間打價(jià)格戰(zhàn)，使得銀保產(chǎn)品業(yè)務(wù)已基本上無利益可言，2004年以來銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速驟然下降，有的保險(xiǎn)公司甚至主動(dòng)限制銀保產(chǎn)品，這與保險(xiǎn)公司開始轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和考核指標(biāo)密切相關(guān)?，F(xiàn)階段我國(guó)銀行保險(xiǎn)已經(jīng)到了發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻，但是卻存在諸多問題，我們應(yīng)該研究這些問題，并采取正確的對(duì)策，推動(dòng)其規(guī)范健康發(fā)展。目前，我國(guó)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的問題有：產(chǎn)品種類單一，消費(fèi)者缺乏選擇；變?yōu)橥顿Y工具的分紅保險(xiǎn)由于過多地強(qiáng)調(diào)了分紅的預(yù)期，使保險(xiǎn)公司面臨了相當(dāng)?shù)姆旨t壓力；加之我國(guó)銀行保險(xiǎn)的激烈競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)了銀行代理手續(xù)費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，代理手續(xù)費(fèi)從2%—3%，攀升到5%—6%，極大地削弱了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司的營(yíng)運(yùn)費(fèi)用極有可能超過預(yù)定費(fèi)用，造成費(fèi)差損。由此而來，銀行保險(xiǎn)一方面迫使保險(xiǎn)公司維持無利潤(rùn)或低利潤(rùn)運(yùn)行，另一方面保戶實(shí)際得到的分紅也達(dá)不到預(yù)期水平，引發(fā)了公眾對(duì)銀保產(chǎn)品的信用危機(jī)，致使2004年以來銀行保險(xiǎn)在銀行柜面的銷售陷入困境。