開心保保險網(wǎng)

銀行保險是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產(chǎn)品和服務；銀行保險是不同金融產(chǎn)品、服務的相互整合，互為補充，共同發(fā)展；銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險公司的強強聯(lián)手，互聯(lián)互動。關于銀行保險銷售模式，根據(jù)《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務監(jiān)管指引》等監(jiān)管規(guī)定、以及市場實際操作情況，具體可歸納為以下幾種：

1．銀行人員銷售

銀行人員銷售是指銀行人員在網(wǎng)點直接向客戶面對面銷售，這是標準的代理銷售模式。根據(jù)規(guī)定，銷售區(qū)域應在銀行營業(yè)場所內(nèi)，銀行人員應持有保險代理從業(yè)人員資格證書，保險公司人員負責向銀行提供培訓、單證交換、協(xié)助銀行做好售后服務。這種模式適用承保風險相對單一、客戶同質(zhì)化程度較高的簡單標準化產(chǎn)品。

2．保險顧問銷售

保險顧問銷售是指銀行人員尋找目標客戶后介紹給保險公司專業(yè)人員，并參與實現(xiàn)銷售。由于以銀行的名義進行銷售、銀行擁有客戶資源，因此應當認為仍然符合銀行代理保險業(yè)務的特征和利益。根據(jù)規(guī)定，保險公司的專業(yè)人員不得派駐銀行網(wǎng)點，應在業(yè)務機會出現(xiàn)時赴銀行進行銷售，并應與銀行人員具有明顯的身份差別，禁止假冒銀行人員銷售。這種模式適用承保風險相對復雜、客戶同質(zhì)化程度較低的非標準產(chǎn)品。

3．銀行采購

銀行采購是指銀行向保險公司采購保險產(chǎn)品。由于投保人為銀行，因此不屬于代理業(yè)務。銀行為客戶采購通常與某項銀行業(yè)務相關，其主要目的包括：與銀行產(chǎn)品組合增強競爭力、作為禮品促銷支持銀行業(yè)務開展、提供客戶新產(chǎn)品體驗為今后銷售打下基礎、提高客戶風險保障能力避免爭議等，保費價格一般不高。銀行為自身采購的目的，則是保障銀行在運營過程中的各種可保風險。

4．銀保合作直復營銷

銀保合作直復營銷是指銀行和保險公司合作開展電話銷售、網(wǎng)上銷售等模式。根據(jù)規(guī)定，電話銷售人員應當是具有從業(yè)資格的銀行人員。電話銷售可采取呼入或呼出方式，適用簡單標準化保險產(chǎn)品；網(wǎng)上銷售一般通過銀行的互聯(lián)網(wǎng)主頁平臺向客戶提供產(chǎn)品實現(xiàn)銷售，適用的保險產(chǎn)品相對豐富多樣。

銀行保險銷售模式——相關資訊

新規(guī)：銀保銷售可駐點輔助咨詢 不能與銀行職員撞衫

一直以來，由于部分銷售人員存在誤導行為，保險公司的銀保產(chǎn)品長期以來飽受市場詬病。近日，一份名為《關于進一步規(guī)范銀行、郵政保險代理渠道銷售行為的通知(征求意見稿)》(下稱意見稿)下發(fā)到銀監(jiān)分局、地方法人銀行業(yè)金融機構及部分保險公司。有銀行系險企人士分析，與今年3月份下發(fā)的征求意見稿相比，最新的這份《意見稿》最突出的一點是更注重強調(diào)銀保業(yè)務的保障功能。

值得關注的是，此次《意見稿》對“禁止保險公司人員駐點”有所松動。在滿足相關規(guī)定時，保險公司人員可以在銀郵機構的相關網(wǎng)點進行輔助咨詢，但需佩戴有明顯本公司標識的胸牌，著裝與銀行、郵政代理機構工作人員要有顯著區(qū)別。同時，保險公司人員不得單獨接觸客戶銷售保險產(chǎn)品?！兑庖姼濉愤€規(guī)定，“在代理合作期內(nèi)，連續(xù)2個季度銀行、郵政代理機構省級機構代理同一保險公司業(yè)務，期交保費達到或超過該省級機構代理該保險公司全部保費收入的30%的，該保險公司人員可以在該省級機構的相關網(wǎng)點進行輔助咨詢。”工作內(nèi)容為:培訓銀行網(wǎng)點銷售人員、幫助銀行網(wǎng)點銷售人員解答客戶對產(chǎn)品及相關服務的疑問。銷售對象須分年齡

此次下發(fā)的《征求意見稿》中，銀監(jiān)會再次明確劃定銀保產(chǎn)品的銷售人群，強調(diào)對銀保銷售進行分級限制。具體來說，當出現(xiàn)下面兩種情況時，保險及銀郵機構不得向投保人銷售保單利益不確定的保險產(chǎn)品:一是投保人填寫的年收入低于當?shù)爻擎?zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入，即低收入群體；二是投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲。此外，通知也對銀保產(chǎn)品猶豫期進行了調(diào)整，將保險期限超過一年的銀保產(chǎn)品的猶豫期定為15個自然日，長于現(xiàn)行的10天。在猶豫期內(nèi)，客戶可以無條件解除保險合同，保險公司扣除不超過10元的工本費以外，應當退還客戶所交納的全部保費。

保險駐點銷售或?qū)⑺蓜?青島各險企尚未接通知

曾因廣受詬病而被叫停的保險公司駐點銷售或?qū)⒅爻鼋＝?，銀監(jiān)會下發(fā)《關于進一步規(guī)范銀行、郵政保險代理渠道銷售行為的通知（征求意見稿）》，曾被禁止的保險公司人員駐點規(guī)定松動，保險公司人員或?qū)⒈辉试S在銀郵機構網(wǎng)點進行輔助咨詢。

“2011年以前，保險公司的銷售人員原可以入駐銀行網(wǎng)點從事保險銷售。”新華保險青島分公司宣傳經(jīng)理張小鷹告訴記者，由于部分保險銷售人員存在誤導行為，再加上一些消費者不能分清銀行理財產(chǎn)品和保險產(chǎn)品之間的區(qū)別，誤以為保險公司人員就是銀行工作人員，因而被忽悠購買了保險產(chǎn)品，這也曾經(jīng)一度使得保險公司的銀保產(chǎn)品備受市場詬病。在銀保銷售誤導成為保險業(yè)頑疾之后，銀監(jiān)會2010年11月曾為此下發(fā)《關于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務合規(guī)銷售與風險管理的通知》，明確商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點。“銀保銷售模式也由原來的駐點人員推動轉(zhuǎn)為由銀行員工代銷，保險公司則負責對商業(yè)銀行員工的業(yè)務培訓。”其實，“銀保雙方可以資源共享，在業(yè)務上是可以相互幫助的。”盡管《征求意見稿》已面世多日，但記者調(diào)查島城多家壽險公司均得到“沒有接到總公司或相關部門的通知。”