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不是政策性貸款，也沒有資產(chǎn)抵押和擔(dān)保人，僅僅拿著一張保險(xiǎn)單，就能到銀行申請(qǐng)貸款，這就是銀行和保險(xiǎn)公司合作推出的速貸產(chǎn)品。2012年10月，錦州銀行沈陽(yáng)分行聯(lián)合平安保險(xiǎn)公司推出的“錦安速貸”產(chǎn)品正式上線，使得銀行和保險(xiǎn)公司合作推速貸產(chǎn)品的設(shè)想成為了現(xiàn)實(shí)。

銀行和保險(xiǎn)公司合作推速貸產(chǎn)品 保險(xiǎn)貸款便行利民

“錦安速貸”屬于保證保險(xiǎn)貸款，客戶是否投保成功，先要經(jīng)過平安保險(xiǎn)的信用測(cè)評(píng)，并由其負(fù)責(zé)驗(yàn)收客戶資料。如果平安保險(xiǎn)確定申請(qǐng)人具備足夠的償還能力，就會(huì)與客戶簽署“信用保證險(xiǎn)”保單。如此，相當(dāng)于平安保險(xiǎn)對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行了信用擔(dān)保，客戶可以直接帶上信用保單到合作銀行辦理“個(gè)人消費(fèi)貸款”。

該項(xiàng)產(chǎn)品上線的意義不止于此，其標(biāo)志著銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了新的合作形式。這種新的貸款形式突破了銀行與保險(xiǎn)之間的原有合作模式，打破了銀行代賣保險(xiǎn)年金、保險(xiǎn)公司承擔(dān)銀行資金池部分投資運(yùn)作的單一合作方式。而對(duì)于銀行而言，保證保險(xiǎn)貸款模式為其降低和轉(zhuǎn)移不良貸款風(fēng)險(xiǎn)提供了新的選擇。據(jù)銀行工作人員介紹，逾期貸款將由平安保險(xiǎn)公司在逾期后的第81天無條件代償。

近年來，外貿(mào)企業(yè)的生意越來越難做。人民幣對(duì)美元的升值以及對(duì)其他幣種的匯率劇烈波動(dòng)，使一些企業(yè)在結(jié)匯時(shí)導(dǎo)致本金的縮水；而不少國(guó)家與地區(qū)頻頻上演的針對(duì)中國(guó)企業(yè)推出的“反傾銷事件”，則為買方的及時(shí)結(jié)算貨款打上了問號(hào)。在雙重危機(jī)下，部分危機(jī)意識(shí)強(qiáng)的企業(yè)，通過金融工具來化解風(fēng)險(xiǎn)。而金融機(jī)構(gòu)也結(jié)合新形勢(shì)，推出了不少相應(yīng)的金融產(chǎn)品。

銀行和保險(xiǎn)公司——相關(guān)鏈接

銀行和保險(xiǎn)公司為外貿(mào)企業(yè)提供“雙保險(xiǎn)”

近年來，外貿(mào)企業(yè)的生意越來越難做。人民幣對(duì)美元的升值以及對(duì)其他幣種的匯率劇烈波動(dòng)，使一些企業(yè)在結(jié)匯時(shí)導(dǎo)致本金的縮水；而不少國(guó)家與地區(qū)頻頻上演的針對(duì)中國(guó)企業(yè)推出的“反傾銷事件”，則為買方的及時(shí)結(jié)算貨款打上了問號(hào)。在雙重危機(jī)下，部分危機(jī)意識(shí)強(qiáng)的企業(yè)，通過金融工具來化解風(fēng)險(xiǎn)。而金融機(jī)構(gòu)也結(jié)合新形勢(shì)，推出了不少相應(yīng)的金融產(chǎn)品。

銀行外匯產(chǎn)品鎖定匯率風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)銀行今年新推出的“匯利寶”特色匯率新產(chǎn)品。上述企業(yè)負(fù)責(zé)人說，有了這款產(chǎn)品后，外貿(mào)企業(yè)的短期外幣貨款，就不需要擔(dān)心匯率的損失了。據(jù)中國(guó)銀行溫州市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“匯利寶”的功能就是事先設(shè)定一個(gè)匯率，企業(yè)在做了這個(gè)業(yè)務(wù)后，在未來的14天內(nèi)，可以用這個(gè)設(shè)定的利率去結(jié)匯。假設(shè)今天美元對(duì)人民幣的匯率是6.09，而“匯利寶”今天報(bào)出的價(jià)格是6.095，如果某企業(yè)在今天與銀行達(dá)成交易，那么在未來的14天內(nèi)，企業(yè)都可以以6.095的匯率價(jià)格進(jìn)行結(jié)匯。

外貿(mào)企業(yè)用銀行工具鎖定匯率風(fēng)險(xiǎn)，可供選擇的有外匯遠(yuǎn)期結(jié)售匯等產(chǎn)品，可選擇的期限更多。一般情況下，銀行給出的遠(yuǎn)期匯率會(huì)比當(dāng)前的匯率低，因此企業(yè)雖然可以事先知道到期的匯率，但無法確保本金不縮水。而“匯利寶”給出的價(jià)格一般較當(dāng)天的匯率會(huì)高一些，所以對(duì)外貿(mào)企業(yè)來說，能真正化解匯率的風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品化解收不到貨款的風(fēng)險(xiǎn)

出口信用險(xiǎn)的同樣保額的保費(fèi)費(fèi)率較大，出口國(guó)家的經(jīng)濟(jì)情況、賬期長(zhǎng)短、結(jié)算方式、買家資信、投保規(guī)模（全部業(yè)務(wù)與挑選業(yè)務(wù)的區(qū)別），都會(huì)影響保費(fèi)。同樣的金額，保費(fèi)差異可達(dá)10倍以上。前不久，我市某企業(yè)把所有的出口業(yè)務(wù)打包給人保財(cái)險(xiǎn)投保，保額100萬美元，保險(xiǎn)公司經(jīng)過綜合考察，給出的保費(fèi)約為4000美元。該企業(yè)投保了該險(xiǎn)種之后，即可大膽地去開展業(yè)務(wù)，100萬美元以內(nèi)的因買方違約而帶來的損失，由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)。值得注意的是，國(guó)家對(duì)投保該險(xiǎn)種的企業(yè)給予一定比例的保費(fèi)扶持。不過每個(gè)地方的扶持比例不同，記者了解到，我市各地對(duì)該險(xiǎn)種的保費(fèi)補(bǔ)貼也不一樣，如瑞安政府對(duì)該市的一些行業(yè)投保該險(xiǎn)種補(bǔ)貼80%的保費(fèi)，而我市另外一個(gè)縣對(duì)轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)投保該險(xiǎn)種的補(bǔ)貼是50%。

中資銀行和保險(xiǎn)公司將受益于理財(cái)產(chǎn)品新規(guī)

銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知》，這對(duì)于中資銀行會(huì)有正面的信用影響，因?yàn)樵撏ㄖ獙⒂兄诮档屠碡?cái)產(chǎn)品對(duì)銀行體系造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)改善銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量。