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“十一”長(zhǎng)假越來(lái)越近,不少市民正計(jì)劃著在國(guó)慶長(zhǎng)假期間外出旅游。對(duì)于旅游者來(lái)說(shuō),旅游中未知的風(fēng)險(xiǎn)比較大,因此購(gòu)買(mǎi)一份旅游保險(xiǎn)是非常必要的。外出旅游上保險(xiǎn),大多數(shù)消費(fèi)者都分不清楚旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)這兩個(gè)險(xiǎn)種。事實(shí)上它們是兩個(gè)完全不同的概念。
旅行社責(zé)任險(xiǎn)是一種法定強(qiáng)制保險(xiǎn),是對(duì)旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中,致使旅游者人身、財(cái)產(chǎn)遭受損害應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任,承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。其主體在旅行社本身,保障的是旅行社而不是旅客。而且,此險(xiǎn)種僅為旅行社因疏忽或過(guò)失所需承擔(dān)的積極責(zé)任埋單,而旅游者在旅行中,由于自身疾病引起的各種損失或損害、由于旅游者個(gè)人過(guò)失導(dǎo)致的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失以及由此導(dǎo)致的各種費(fèi)用等,不在旅行社責(zé)任險(xiǎn)的賠付范圍之內(nèi)。
而旅游意外險(xiǎn)則是指在保險(xiǎn)期內(nèi)因發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)人死亡或傷殘,保險(xiǎn)人按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)一般是由旅行社推薦、游客自主決定是否購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種保障的是旅客而不是旅行社。
高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)意外險(xiǎn)免責(zé)
現(xiàn)在,很多旅游意外險(xiǎn)對(duì)于賽馬、攀巖、探險(xiǎn)性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、蹦極、沖浪等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)“免責(zé)”。因此,投保人在選擇旅游險(xiǎn)時(shí),務(wù)必留意保險(xiǎn)公司推出的旅游險(xiǎn)在分項(xiàng)責(zé)任的賠付方面是否有所限制。
責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人致人損害依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任為標(biāo)的,為填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損害之第三人保險(xiǎn)。性質(zhì)上是填補(bǔ)損害保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。其構(gòu)成須具備兩個(gè)條件:一是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法負(fù)有賠償責(zé)任:二是受害的第三者必須向被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。
首先,責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì),即都屬于賠償性保險(xiǎn)。
其次,責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)。
再次,責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?;A(chǔ)。
根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同,責(zé)任保險(xiǎn)可以分為公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)五類業(yè)務(wù),其中每一類業(yè)務(wù)又由若干具體的險(xiǎn)種構(gòu)成。
責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比較,其共同點(diǎn)是均以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ),經(jīng)營(yíng)原則一致,經(jīng)營(yíng)方式相近(除部分法定險(xiǎn)種外),均是對(duì)被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)利益損失進(jìn)行補(bǔ)償。
(一)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征
責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)不僅是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和社會(huì)生產(chǎn)力達(dá)到了一定的階段,而且是由于人類社會(huì)的進(jìn)步帶來(lái)了法律制度的不斷完善,其中法制的健全與完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎(chǔ)。
(二)責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征
盡管責(zé)任保險(xiǎn)中承保人的賠款是支付給被保險(xiǎn)人,但這種賠款實(shí)質(zhì)上是對(duì)被保險(xiǎn)人之外的受害方即第三者的補(bǔ)償,從而是直接保障被保險(xiǎn)人利益、間接保障受害人利益的一種雙重保障機(jī)制。
(三)責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征
責(zé)任保險(xiǎn)承保的卻是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn),是沒(méi)有實(shí)體的標(biāo)的。
保險(xiǎn)人在承保責(zé)任保險(xiǎn)時(shí),通常對(duì)每一種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要規(guī)定若干等級(jí)的賠償限額,由被保險(xiǎn)人自己選擇,被保險(xiǎn)人選定的賠償限額便是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額,超過(guò)限額的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任只能由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。
(四)責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特征
責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式具有多樣化的特征。
在獨(dú)立承保方式下,保險(xiǎn)人簽發(fā)專門(mén)的責(zé)任保險(xiǎn)單,它與特定的物沒(méi)有保險(xiǎn)意義上的直接聯(lián)系,而是完全獨(dú)立操作的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
在附加承保方式下,保險(xiǎn)人簽發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)單的前提是被保險(xiǎn)人必須參加了一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),即一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是主險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn)則是沒(méi)有獨(dú)立地位的附加險(xiǎn)。
在組合承保方式下,責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容既不必簽訂單獨(dú)的責(zé)任保險(xiǎn)合同,也無(wú)需簽發(fā)附加或特約條款,只需要參加該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)便使相應(yīng)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)得到了保險(xiǎn)保障。
(五)責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理中的特征
1. 責(zé)任保險(xiǎn)的賠案,均以被保險(xiǎn)人對(duì)第三方的損害并依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為前提條件,必然要涉及到受害的第三者,而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)賠案只是保險(xiǎn)雙方的事情;
2. 責(zé)任保險(xiǎn)賠案的處理也以法院的判決或執(zhí)法部門(mén)的裁決為依據(jù),從而需要更全面地運(yùn)用法律制度;
3. 責(zé)任保險(xiǎn)中因是保險(xiǎn)人代替致害人承擔(dān)對(duì)受害人的賠償責(zé)任,被保險(xiǎn)人對(duì)各種責(zé)任事故處理的態(tài)度往往關(guān)系到保險(xiǎn)人的利益,從而使保險(xiǎn)人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)力;
4. 責(zé)任保險(xiǎn)賠款最后并非歸被保險(xiǎn)人所有,而是實(shí)質(zhì)上付給了受害方。
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